46. Понятие и принципы банковского кредитования.

Банковским кредитованием - признается самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензируемая, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных на счета и во вклады денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, возмездности.

Цель кредита — затраты, для финансирования которых предоставляется банковский кредит.

Понятие банковского кредита в российской литературе подразделяют на понятие банковского кредита в экономическом и в правовом смысле.

• В экономическом смысле определяется как «такая передача ценностей из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени»

• В правовом смысле - см. ст. 819 ГК: Исключительно денежная сумма, предоставленная заемщику заимодавцем, имеющим статус кредитной организации, на основании кредитного договора; с обязательством возврата и выплаты обусловленной платы за пользование суммой кредита.

Основными принципами банковского кредитования являются:

– возвратность – возврат переданных в кредит денежных средств. Сумма кредита может быть возвращена либо путем разового платежа, произведенного по истечении срока кредитного договора, либо путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором);

– срочность – кредит предоставляется на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возвращению;

– возмездность – уплата клиентом процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами;

– допускается в качестве принципа банковского кредитования его целевой характер.

ФАКУЛЬТАТИВНЫЕ:

1. резервность и обеспеченность – смысл состоит в обязанности кредитной организации выполнять публично-правовые требования о формировании резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, размер которых зависит от финансового положения заемщика, и наличия или отсутствия обеспечения выданного кредита, а также иных факторов.

2. дифференцированность – означает, что при принятии решения о выдаче кредита кредитная организация всегда подходит к заемщику индивидуально-избирательно, оценивая его финансовые показатели с позиций способности вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты в согласованные сроки, а также соблюсти иные условия кредитного договора.

47. Кредитный договор: понятие, правовая природа, элементы, ответственность.

Ст. 819 ГК → по кредитному договору (КД) банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

• консенсуальный – КД считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям. Но проценты за пользование денежными средствами могут начисляться с момента выдачи кредита, которым, по общему правилу, считается момент зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

• возмездный.

• двусторонне обязывающий.

• цель КД – предоставление заемщику в собственность денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата той же суммы или равного количества других вещей того же рода и качества.

• объект КД – действия банка по предоставлению кредита и действие заемщика по его возврату и уплате процентов.

• форма КД – ст. 820 ГК – письменная. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность КД. Такой договор считается ничтожным.

• срок возврата кредита – должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК). Если такое условие отсутствует, то договор займа считается заключенным до востребования.

• стороны КД – кредитор [банк // иная кредитная организация] v. заемщик [ФЛ // ЮЛ // ППО].

СУ-

о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

1) Предмет кредитного договора - «действия банка по предоставлению определенной денежной суммы в качестве и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование

Проценты - плата за чужой капитал

2 типа вознаграждения по кредитному договору - проценты и дополнительные платежи (сборы комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, обслуживание счетов, за операционное обслуживание)

2) Порядок выдачи кредита. Выдача кредита может осуществляться следующими способами:

• разовым зачислением денежных средств на банковский счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

• открытием кредитной линии;

• предоставлением овердрафта по банковскому счету заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (ст. 850 ГК РФ);

• участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе; другими способами, не противоречащими законодательству.

В целях получения кредита потенциальный заемщик обращается в банк с соответствующим заявлением. Банк при рассмотрении заявки проводит анализ кредитоспособности потенциального заемщика = получает сведения о его кредитной истории.

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.

БАНК ОБЯЗАН:

• предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором.

ФЛ кредит может быть предоставлен как наличными через кассу банка, так и в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет.

Кредит ЮЛ может быть предоставлен путем зачисления его суммы на банковский счет заемщика.

• хранить банковскую тайну об операциях и счетах клиента.

БАНК (кредитор) имеет ПРАВО:

• отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок;

• контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено договором:

при этом КО приобретает своеобразные контрольные функции. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика;

• требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита вместе с начисленными % и иными платежами;

• досрочно взыскать выданный кредит в случаях, предусмотренных кредитным договором и законом (см. п. 2 ст. 811, ст. 813 и 814 ГК РФ).

договором ЗАЕМЩИК ОБЯЗАН:

• возвратить сумму предоставленного кредита:

Данная обязанность считается исполненной:

• с момента зачисления ДС на корреспондентский счет КО — кредитора (если расчетный счет заемщика открыт в другом банке), либо

• с момента списания суммы долга с банковского счета заемщика (если банковский счет заемщика открыт в банке-кредиторе), либо

• с момента внесения суммы долга в кассу банка-кредитора наличными;

• уплатить обусловленные проценты и иные платежи;

• не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности;

• использовать сумму кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

ЗАЕМЩИК имеет ПРАВО:

• требовать от банка предоставления Д/С в объеме и сроки, установленные в договоре;

• отказаться от получения кредита полностью или частично в порядке, установленном законом и кредитным договором;

• досрочно вернуть кредит полностью или частично в порядке, установленном законом или договором:

При этом в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ заемщик — потребитель вправе без согласия банка досрочно вернуть кредит при условии, что он уведомил банк о своем намерении не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.

Кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить Д/С досрочно.

ЮЛ и ИП могут возвратить кредит досрочно только с согласия банка.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы Д/С в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ).