45. Расчеты с использованием платежных банковских карт

Правовое регулирование - Закон о нац.платеж.системе, нормы ГК, Положение о переводе ден-х ср-в и Положение от 24.12.04 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

Платежная (пластиковая, банковская) карта - это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца карты.

Осуществлять эмиссию платежных (пластиковых, банковских) карт в нашей стране могут только кредитные организации.

По виду проводимых расчетов и карты физических лиц и корпоративные карты можно разделить на два типа:

1. расчетная карта - банковская карта, позволяющая ее держателю (физическому лицу или уполномоченному представителю юридического лица) распоряжаться денежными средствами на специально открытом для этого счете в пределах расходного лимита, установленного банкомэмитентом, для оплаты товаров, услуг, командировочных расходов и расходов представительского характера и/или получения наличных денежных средств. Данный тип карт в международной практике носит название дебетовых карт;

2. кредитная карта - банковская карта, позволяющая ее держателю (физическому лицу или уполномоченному представителю юридического лица) осуществлять операции в размере предоставленной банкомэмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного банком-эмитентом в соответствии с условиями договора с владельцем карты, для оплаты товаров, услуг, командировочных расходов и расходов представительского характера и/или получения наличных денежных средств.

Механизм расчетов с исп-ем платежных банковских карт:

1. Банк-эмитент заключает с Платежной системой договор, на основании которого он приобретает право эмитировать платежные карты, обслуживаемые данной Платежной системой;

2. Владелец карты открывает в Банке-эмитенте специальный банковский счет и заключает с ним договор на обслуживание; Банк-эмитент выдает Владельцу карты банковскую карту;

3. Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код;

4. банкомат осуществляет авторизацию карты;

5. В случае успешного завершения процедуры авторизации банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю квитанцию; Владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается Владельцу карты;

*короче терминал передает в банк -эквайрер (провайдер платежей) отчеты , которые служат документарным основанием для проведения расчетов; А он в свою очередь зачисляет их общую сумму на банковский счет и передает в Процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по платежным картам;

Эквайринг - это деятельность кредитной организации (банка), включающая в себя осуществление расчетов по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денег держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Кредитная организация (банк), осуществляющая эквайринг, именуется эквайрером.