25. Понятие и принципы системы страхования вкладов. Участники системы страхования вкладов.

Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физ. лицами получить ДС при отзыве лицензии или банкротстве КО. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта.

Страхование банковских вкладов в России

В России система страхования вкладов физ лиц впервые появилась с принятием ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В 2004 году было создано Агенство по страхованию вкладов (АСВ) (ниже есть поподробнее).

При этом обязательное страхование вкладов физ лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.

Размер компенсации по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физ лицам, но и ИП.

Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.

С 2020 года, в отдельных случаях, клиент может рассчитывать на повышенную компенсацию, которая может покрывать до 100% суммы вклада в рамках 10 млн рублей.

При наличии особых обстоятельств у вкладчика - физического лица возникает право на получение повышенного страхового возмещения в размере до 10 млн рублей.Федеральный закон от 25.05.2020 N 163-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"

Такими обстоятельствами являются следующие события в отношении вкладчика:

- реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;

- получение наследства;

- возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат и пособий;

- исполнение решения суда;

- получение грантов в форме субсидий.

(сюда относятся компенсации по работе, выплаты по полисам обязательного страхования, социальные выплаты); получение государственного гранта в форме денежной субсидии.

Повышенное возмещение можно получить еще и по эскроу-счетам, на которых хранятся деньги, предназначенные для сделок по покупке или продаже жилья.

Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва ЦБ лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.

При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента. МОЖЕШЬ ПОЛУЧИТЬ В НЕСКОЛЬКИХ БАНКАХ СУММУ ДО 1,4 МЛН., ЕСЛИ У ТЕБЯ ОТКРЫТО НЕСКОЛЬКО ВКЛАДОВ В РАЗНЫХ БАНКАХ.

*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.

!!!!!Незастрахованные вклады

К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физ. лиц, относятся следующие виды средств:

· вклады на предъявителя;

· средства, переданные банку в доверительное управление;

· вклады в зарубежных филиалах российских банков;

· денежные переводы без открытия счета;

· средства на обезличенных металлических счетах.

Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что КО, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физ лиц.

Страховой случай – отзыв (аннулирование) у банка – участника ССВ лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», если не реализован план участия Банка России или Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В соответствии со ст. 3 Закона о страховании вкладов в качестве принципов положены:

1. обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2. сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3. прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4. накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

В литературе еще три принципа организации отечественной системы страхования вкладов, не закрепленные в качестве таковых в ст.3 Закона, но выводимые из других его норм:

1. Принцип допуска в систему только финансово устойчивых банков означает, что участниками системы становятся только банки, которые удовлетворяют ряду дополнительных требований к учету, отчетности, финансовому положению и соблюдают обязательные экономические нормативы. Установление этого принципа предопределено необходимостью ограничения финансовых рисков системы страхования вкладов путем исключения возможности присутствия в ней проблемных банков.

2. Введение принципа ограничительного характера выплат возмещения по вкладам позволяет отнести отечественную систему страхования вкладов к системам с ограниченной компенсацией. Отличия между системами с полной или частичной компенсацией заключается в том, что в первом случае гарантируется весь вклад независимо от его суммы, а во втором – лишь его часть в пределах определенной максимальной суммы.

3. Наконец, наличие принципа максимальной скорости выплаты страхового возмещения обусловлено тем, что способность системы страхования вкладов предотвращать массовое изъятие средств из банков в значительной мере зависит от сроков, в течение которых владельцы депозитов получают возможность воспользоваться своими средствами. В международной практике оптимальным сроком являются 30 дней с момента наступления страхового случая. Считается, что при более длительных сроках выплат может произойти подрыв доверия к системе страхования и возникнуть паника среди населения.