44. Расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). Понятие и виды акцепта.

Прямое дебетование — метод платежа, который позволяет организациям (кредиторам) списывать средства со счетов клиентов банка при условии, что клиент банка (плательщик) сформировал банку платѐжное поручение о проведении таких операций, оговаривающее условия и сроки проведения подобных операций

Стороны, которые берут участие в операции прямого дебетования:

1) Плательщик – физическое или юридическое лицо, которое имеет расчетный счет в банке. 2) Бенефициар – получатель платежей на счет в банке.

3) Банковские учреждения со стороны дебитора и кредитора – это может быть один и тот же банк.

В России порядок осуществления расчетов в форме прямого дебетования определен в соответствии с Положением Банка России № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Процедура прямого дебетования Платежные требования и прочие документы, которые подтверждают право денежного требования, кредитор предоставляет в банк плательщика. Для этого клиент банка предварительно должен акцептовать возможность такой процедуры, сформировав банку долгосрочное поручение на проведение таких операций – то есть, дав свое предварительное согласие относительно того, что его контрагент может списывать со счета деньги, самостоятельно рассчитывая принадлежащую ему сумму. То есть, при дебетовом банковском переводе инициатором платежа выступает бенефициар (поставщик).

Поручение клиента банку на совершение прямого дебетования выглядит как дополнительный договор или заявления, где оговорены условия и сроки проведения подобных операций для каждого отдельного кредитора.

Акцепт - это гарантия оплаты или согласие на оплату денежных, товарных или расчетных документов. Банк выполняет платежное требование доставщика и снимает деньги со счета плательщика при его согласии (акцепте)

Разница между прямым дебетованием и безакцептным списанием.

Следует различать эти две возможности списывать деньги со счета без участия плательщика. Безакцептное списание – это резервный (дополнительный) способ для безналичных расчетов, к которому кредитор прибегает только при условии ненадлежащего выполнения плательщиком своих финансовых обязательств. Обычно возможность безакцептного списания – это гарантия платежеспособности контрагента. Прямое дебетование – это единственный и основной способ безналичных расчетов, которые имеют регулярный характер, без участия плательщика. Клиент уполномочивает банк дебетовать свой текущий счет при получении платежного требования от указанного кредитора, при условии, что денег на счету достаточно для совершения операции.

45. Расчеты с использованием платежных банковских карт.

Правовое регулирование – Закон о нац.платеж.системе, нормы ГК, Положение о переводе ден-х ср-в и др.

Платежные банковские карты выпускаются банками-членами соотв.платежной системы, которые получили от нее лицензию на выпуск карт опред.вида(банкамиэмитентами).

В соотв. с Положением 266-П кред.орг-я вправе осущ-ть выпуск след.видов платежных банк.карт: дебетовых, кредитных и предоплаченных. Дебетовая предназначена для совершения ее держателем расчетных и кассовых операций за счет ср-в клиента банкаэмитента.

Кредитная – для совершения расчетных и кассовых опер-й ее держателем за счет кредита, предоставленного кред.орг-ей.

Предоплаченная – для соверш-я ее держателем расчетных и кассовых опер-й за счет суммы предоплаты, ранее внесенной в банк-эмитент самим держателем или 3 лицом.

Механизм расчетов с исп-ем платежных банковских карт:

1) банк-эмитент заключает с клиентом договор о выдаче и исп-ии карты

2) держатель заключает с комм орг-ей или ИП договор купли-продажи товара, услуги и тд. Держатель передает сотруднику орг-ии карту для составления расчетного дока на бумажном или электр.носителе. Оформление расчетного дока осущ-ся с исп-ем платежного терминала, в который помещается карта. Здесь терминал запрашивает согласие банка-эмитента = авторизация= затем оформляется соотв расчетный док на бумажном носителе (слипе), то на нем нужна подпись держателя. Если расчетный док в электр.форме, то нужен ПИН код.

3) Банк-эквайрер выполняет поручение торговой орг-ии о получ-ии платежей по расчетным докам.

Эквайрер – как я поняла: например, магазин ЗАРА заключает договор с банком VISA, банк получает лицензию от ЗАРЫ на обслужив-е ее в сфере карточных расчетов. Среди договоров об орг-ии расчетов с помощью платежных банк.карт есть договор о выдаче и исп-ии банковской карты. Расчеты с помощью дебетовой карты на основании договора о выдаче карты и договора банковского счета. Расчеты с помощью кредитной карты на основании договора о выдаче и кредитного договора. Расчеты с помощью предоплаченной карты на основании договора о выдаче, который включает условие о порядке и условиях внесения преодплаты.

Договор эквайринга- банк-эквайрер обязуется выполнить распоряжения торговой оргии о получении платежа посредством инкассо расчетных доков, составленных держателем карты с помощь. Электр средств платежа (платежных терминалов, банкоматов) с целью последующего зачисления получ-х сумм на банковский счет торговой орг-ии.