4. Основные виды банковских кредитов. Кредитная линия. Синдицированный кредит. Субординированный кредит.

Виды банковских кредитов

Целевые и нецелевые.

Признаки нецелевых кредитов(кредиты на неотложные нужды) - минимальный комплект документов для их получения ;

а) водительского удостоверения;

б) свидетельства о постановке физического лица на налоговый учет в) документ, подтверждающий доход потенциального заемщика.

- предоставление кредита осуществляется, как правило, путем выпуска банком кредитной карты;

- небольшой кредитный лимит (в пределах 30 - 50 тыс. руб.) - максимальная сумма заемных средств, которыми может распорядиться клиент;

- срок кредитования не превышает 6 - 12 месяцев;

- устанавливается льготный период (1 - 2 месяца), в пределах которого кредит может быть погашен без взимания процентов;

- отсутствие обеспечения по кредиту;

- сумма кредита может расходоваться заемщиком на любые цели.

Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные, заранее определенные договором цели. Например, -приобретение товаров,

-автокредиты,

-ипотечные кредиты,

-образовательные и туристические кредиты,

-кредиты на ремонт и на лечение, иные виды кредитов.

Основное их отличие - различное целевое назначение, которое и определяет подчас особенности порядка выдачи кредита и его обеспечения.

Кредитная линия - зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока.

Виды кредитных линий:

1) с лимитом выдачи 2) с лимитом задолженности (возобновляемая).

По условиям с лимитом выдачи заемщик может получить кредит в пределах предусмотренной суммы, например два раза по 5 млн. "Лимит выдачи" - 10 млн. С лимитом задолженности дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые снова (в пределах лимита и согласованного срока). Главное требование - нельзя единовременно превышать лимит задолженности. Допускаются различные сочетания условий о лимитах выдачи и задолженности; при кредитовании с лимитом условие о предмете считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита

Главной функцией синдицированного (консорционального) кредитования является распределение рисков при предоставлении крупного кредита одному заемщику между несколькими банками - участниками синдиката (консорциума) в рамках единого синдицированного кредитного соглашения

Признаки соглашения о синдицированном кредитовании : - соглашение является многосторонним договором, объединяющим все банки-участники;

- обязательства банков-участников раздельные, т.е. обычные участники не несут обязательств друг перед другом;

- обязательства банков-участников долевые, т.е. платежи при возврате кредита осуществляются пропорционально доле банка в общей предоставленной сумме;

Субординированным кредитом (депозитом, займом, облигационным займом) понимается кредит (депозит, заем, облигационный заем), одновременно удовлетворяющий условиям, - если срок предоставления кредита (депозита, займа), срок погашения облигаций составляют не менее пяти лет либо кредит (депозит, заем) предоставлен без указания срока возврата, срок погашения облигаций не установлен;

- если договор кредита (депозита, займа) или зарегистрированные условия эмиссии облигаций содержат положения о невозможности без согласования с Банком России

- досрочного возврата кредита (депозита, займа) или его части, - расторжения договора кредита (депозита, займа) и (или) внесения изменений в этот договор;