Вопрос 19. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации.

Под банковской системой принято понимать комплекс, состоящий из коммерческих и национальных банков всех типов, которые, в свою очередь, в своей деятельности придерживаться единого денежно-кредитного механизма.

Банковская система в целом должна в полной мере соответствовать конкретным требованиям, которые обеспечивают постоянство и эффективность ее функционирования. К таким требованиям относятся:

• устойчивость всех уровней банковской системы

• эффективность деятельности

• активность и оперативность в принятии решений

• экономичность и финансовая целесообразность

СТРУКТУРА

Банковская система представлена двумя уровнями регулирования отношений. Верхний уровень банковской системы России представлен Центральным банком РФ (Банком России). Он является центральным звеном банковской системы и обладает полномочиями по управлению ею. Одной из целей деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской системы РФ.

К функциям Центрального банка России в первую очередь относятся:

• разработка и установление правил ведения и осуществления всех банковских операций, которые едины для всех без исключения финансовых учреждений, функционирующих на территории России

• процедура эмиссии национальной валюты РФ

• выдача лицензий и контролирование деятельности всех коммерческих банков и иных финансовых учреждений

• установление экономических нормативов, которые обязательны для всех финансовых учреждений системы России

Нижний уровень банковской системы образуют кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), а также представительства иностранных банков.

Основным предназначением коммерческих банков и иных финансовых институтов является комплексное обслуживание клиентов и удовлетворение их финансовых и денежных потребностей.

20. Кредитный договор: понятие, правовая природа, элементы, ответственность.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Правовая природа

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, взаимным.

Существенные условия кредитного договора.

К существенным относятся условия о предмете договора.

Предмет кредитного договора. Предметом кредитного договора являются только денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора. Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте, в порядке и на условиях, определяемых Законом «О валютном регулировании и валютном контроле».

Срок кредитного договора. Срок не является существенным условием кредитного договора. Возможно заключение как срочного договора, так и с условием «до востребования».

Срок, на который предоставляется сумма кредита, начинает течь с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, с этого же момента исчисляются проценты на сумму кредита.

Стороны договора. Сторонами в договоре являются кредитор и заемщик.

Кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции. Заемщик — любое физическое или юридическое лицо, получающее денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Форма кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным. Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров. Они являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ.

Виды ответственности сторон по кредитному договору:

1) Выплата процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму этих средств заемщиком вследствие:

• их неправомерного удержания;

• уклонения от их возврата;

• иной просрочки в их уплате;

• неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.

2) Применение пени кредитными организациями, носящие характер договорной неустойки. При этом размер пеней может варьироваться в зависимости от различных факторов, например, от вида кредита;

3) Начисление повышенных процентов при просрочке возврата долга, указанное в договоре. 4) Досрочный возврат суммы кредита и процентов при невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита либо по обеспечению данных сумм