37 Расчеты платежными поручениями: понятие, субъекты, механизм, ответственность.

При расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете денежные средства на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета Субъекты:

-банк плательщика,

-банк получателя, -иные посреднические банки.

Механизм расчетов платежными поручениями. Инициатором платежа при расчетах платежными поручениями является должник по основному договору, плательщик. Желая произвести расчеты за поставленную ему продукцию, выполненные работы, оказанные услуги по основному договору, он выписывает платежное поручение и обращается в обслуживающий банк, в котором у него открыт банковский счет. Он дает банку поручение заплатить его кредитору (поставщику, подрядчику и т.п.) от имени банка, но за счет средств на банковском счете должника. Платежное поручение, составленное плательщиком и переданное им в банк, является офертой. Если банк принимает платежное поручение плательщика (акцепт), то с этого момента заключается договор о переводе средств, который является разновидностью договора комиссии.

Ответственность банков за нарушение обязательства по переводу средств предусмотрена

Суд может привлечь к ответственности банк, допустивший нарушение. К судебному процессу могут быть привлечены все банки, участвовавшие в проведении расчетов, в качестве соответчиков. По результатам рассмотрения спора ответственность может возлагаться непосредственно на нарушителя, даже если он не является стороной в договоре с перевододателем денежных средств. Более того, суд имеет право возложить на все участвовавшие в расчетах банки ответственность с учетом степени вины каждого из них. При этом банк, неправомерно удерживающий денежные средства, перечисляемые по поручению, несет ответственность в размере учетной ставки банковского процента и убытков, причиненных нарушением

38. Понятие и виды платежных систем. Оператор платежной системы и требования к его деятельности. Платежная система Банка России.

Национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств банковских платежных агентов , платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов услуг информационного обмена, иностранных поставщиков платежных услуг, операторов иностранных платежных систем, поставщиков платежных приложений

Виды:

Если речь идет о финансовом инструментарии, то принято выделять следующие подтипы ПС:

• работающие с использованием smart-карт — для каждой из них открывается отдельный счет, а владелец карты имеет право совершать разрешенные законом операции дистанционно (например, оплачивать покупки, переводить со счета на счет);

• виртуальные ПС, где деньги фигурируют в виде электронных записей и полностью заменяют обычные купюры и монеты. Такой вид расчетов популярен среди пользователей, работающих в онлайн-сфере, а также среди клиентов интернет-магазинов;

• работающие через счета в российских или зарубежных банках.

В зависимости от того, кто выступает в роли субъекта финансовых операций, платежные системы делятся на:

• банковские — в них участвуют только кредитные организации, то есть расчеты ведутся между банками;

• межхозяйственные — созданы для обеспечения расчетов между отдельными компаниями или предприятиями, причем все операции могут вестись с использованием как наличных, так и безналичных средств.

Традиционно деление на международные и национальные платежные системы. 

• Национальная ПС — выполняет платежи и расчеты в пределах страны.

• Платежная система Центробанка — осуществляет взаимодействие банков и собственных подразделений.

Оператор платежной системы и требования к его деятельности.

Оператор платежной системы, являющийся кредитной организацией, Банком России или, может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

Оператор платежной системы обязан

1) определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;

2) осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры

3) организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы в порядке, установленном Банком России;

4) обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.

Платежная система Банка России.

Банк России, являясь оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России и оператором по переводу денежных средств платежной системы Банка России, осуществляет перевод денежных средств в платежной системе Банка России по счетам участников платежной системы Банка России, а также клиентов Банка России, не являющихся участниками платежной системы, предоставляя им операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги.

Банк России осуществляет перевод денежных средств участников платежной системы с использованием сервиса срочного перевода, сервиса несрочного перевода и сервиса быстрых платежей.

Сервис срочного перевода предусматривает выполнение процедур приема к исполнению распоряжений о переводе денежных средств , в том числе проверку достаточности денежных средств,

Сервис несрочного перевода предусматривает выполнение процедур приема к исполнению распоряжений, в том числе проверку достаточности денежных средств, а также процедур исполнения распоряжений не ранее наступления периодов времени

Сервис быстрых платежей предусматривает выполнение круглосуточно в режиме реального времени по мере поступления распоряжений в операционный центр, платежный клиринговый центр.