2. Понятие и принципы банковского кредитования.

Банковское кредитование- самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензируемая, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных на счета и во вклады денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, возмездности.

Принципы :обязательные и факультативные.

Обязательные принципы: - возвратность - означает наличие у клиента обязанности возвратить полученный банковский кредит. - срочность - означает, что кредит может быть предоставлен только на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возврату;

- возмездность (платность) - означает, что денежные средства могут быть предоставлены заемщику только с условием уплаты процентов за их пользование. Факультативными принципы:

- резервность и обеспеченность - Их смысл состоит в обязанности кредитной организации выполнять публично-правовые требования о формировании резерва на возможные потери по ссудам, приравненной к ней задолженности, размер которых зависит от финансового положения заемщика, и наличия или отсутствия обеспечения выданного кредита. Кроме того, принцип обеспеченности позволяет повысить финансовую устойчивость самой кредитной организации - кредитора за счет управления кредитным риском;

- дифференцированность - означает, что при принятии решения о выдаче кредита кредитная организация всегда подходит к заемщику индивидуально, оценивая его финансовые показатели с позиций способности вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты в согласованные сроки,

3. Реорганизация и ликвидация кредитной организации.

Реорганизация кредитной организации - это процедура прекращения кредитной организации с переходом прав и обязанностей в порядке универсального правопреемства (слияние, присоединение, преобразование) или сингулярного правопреемства (выделение, разделение) к вновь созданным юридическим лицам.

Особенности реорганизации кредитных организаций:

- созданные в результате реорганизации кредитные организации должны получить новые лицензии на осуществление банковских операций;

- если реорганизация кредитных организаций является мерой по предупреждению их банкротства, то такая реорганизация может осуществляться только в форме слияния или присоединения;

- Банк России вправе запретить реорганизацию, если в результате ее проведения могут возникнуть основания для применения мер по предупреждению банкротства - кредитные организации обязаны уведомить Территориальное учреждение Банка России о своей реорганизации и представить документы, необходимые для регистрации создаваемых кредитных организаций, в течение 1 месяца со дня принятия решения о реорганизации.

Особенности реорганизации кредитных организаций в форме слияния, присоединения и преобразования :

- к кредитной организации, создаваемой в результате слияния или присоединения, не предъявляются требования о минимальном размере уставного капитала, установленные для вновь создаваемых кредитных организаций

- на основе присоединяемой кредитной организации может быть создано структурное подразделение присоединяющей кредитной организации, например филиал или внутреннее структурное подразделение

Ликвидация кредитной организации влечет ее прекращение без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам.

Государственная регистрация кредитной организации в связи с ее ликвидацией осуществляется в течение 45 рабочих дней со дня представления в Банк России всех оформленных документов .

Ликвидация возможна как в добровольном порядке (по инициативе учредителей), так и принудительном (по инициативе Банка России на основании решения суда).

Добровольная ликвидация кредитной организации осуществляется его учредителями на основании решения общего собрания учредителей. На момент принятия решения о добровольной ликвидации кредитная организация должна выполнить все свои обязательства перед кредиторами. Решение о добровольной ликвидации не может быть принято в случае, если кредитная организация фактически является неплатежеспособной

Органом, осуществляющим ликвидацию, может быть конкурсный управляющий (ликвидатор, ликвидационная комиссия)