!!!Экзамен зачет 2026 год / Bankovskoe_vse

(или) импорт отдельного вида лицензируемого товара в определенном лицензией количестве.

Данная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также выполняющему установленные ст. 11.2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" требования к размеру собственных средств (капитала).

Наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения Генеральной лицензии.

Кредитная организация, имеющая Генеральную лицензию, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России - представительства. Кредитная организация, имеющая Генеральную лицензию, может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации.

Созданному путем учреждения банку могут быть выданы лицензии следующих видов.

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц.

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)

Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях

Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц)

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц)

Созданной путем учреждения небанковской кредитной организации в зависимости от ее вида могут быть выданы лицензии следующих видов.

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

28. Выпуск кредитными организациями сберегательных (депозитных) сертификатов

В соответствии со ст. 844 ГК РФ, сберегательный (депозитный) сертификат

является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Юрлицам могут быть выданы депозитные сертификаты, физлицам – сберегательные.

Правила по выпуску и оформлению сберегательных и депозитных сертификатов устанавливаются Положением "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций", сообщенным Письмом Банка России от 10.02.1992 N 14-3- 20.

В соответствие с данным документом банк, желающий выпустить сертификаты, должен осуществлять банковскую деятельность не менее двух лет, соблюдать банковское законодательство, выполнять обязательные экономические нормативы и резервные требования и выполнять ряд других требований.

Кредитная организация, выпускающая сертификаты, должна утвердить условия выпуска и обращения своих сертификатов. Затем эти условия необходимо зарегистрировать в Банке России.

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями. Сертификаты могут быть именными или на предъявителя.

Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов - как в безналичном порядке, так и наличными средствами.

Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации.

Владельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

Сертификаты должны быть срочными.

Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Уступка права требования возможна только в течение срока действия сертификата.

Процентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации. Выплата процентов по сертификату осуществляется

кредитной организацией одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

Для осуществления расчетов по сертификату владелец должен предъявить его в банк с соответствующим заявлением, в котором необходимо указать способ расчетов по сертификату и номер счета, на который должны быть зачислены средства по сертификату (при безналичном расчете).

Восстановление прав по утраченным сертификатом на предъявителя осуществляется в судебном порядке.

29. Основания и правовые последствия отзывы банковской лицензии.

Основания для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций – ст. 20 ФЗ «о банках и банковской деятельности» (их там очень много). Данные основания делятся на две группы:

1.При наличии которых Банк России обязан отозвать лицензию

2.При наличии которых Банк России может отозвать лицензию

Основания из первой группы связаны с ухудшением показателей финансовой устойчивости кредитной организации, а потому позволяют говорить о возможном причинении ущерба ее кредиторам и вкладчикам. Основания второй группы напрямую с финансовыми показателями деятельности кредитной организации не связаны.

Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1)установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;

2)задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

3)установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

5)осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;

6)неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ "О ЦБ РФ (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем".

7)неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

8)наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", имеются основания для ее назначения

9)неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией

вБанк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях;

10)неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" и изданных в соответствии с ним НПА РФ, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

11)неоднократного нарушения в течение одного года требований ФЗ "О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ" и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов с учетом особенностей.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 процентов.

Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;

государственной регистрации кредитной организации. Указанное основание не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии на осуществление банковских операций;

3)если кредитная организация не исполняет в срок, установленный ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", требования Банка России

оприведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

4)если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом;

5)если банк не достиг на 1 января 2015 года минимального размера собственных средств (капитала) и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

6)если банк в период после 1 января 2015 года в течение трех месяцев подряд допускает снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не

подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

7)если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года равен 180 миллионам рублей или выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, в течение трех месяцев подряд допускают снижение размера собственных средств (капитала) ниже минимального размера собственных средств (капитала), за исключением снижения вследствие изменения методики определения размера собственных средств (капитала), и не подают в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

8)если банк, размер собственных средств (капитала) которого на 1 января 2007 года менее 180 миллионов рублей, не достиг на соответствующую дату размера собственных средств (капитала) или если этот банк в течение трех месяцев подряд допускает уменьшение размера собственных средств (капитала), за исключением случаев такого снижения вследствие применения измененной методики определения размера собственных средств (капитала) банка, до значения, меньшего, чем большая из двух величин: размера собственных средств (капитала), имевшихся у него на 1 января 2007 года, или размера собственных средств (капитала), и не подает в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

9)если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере, равном 180 миллионам рублей и выше, а также банк, созданный после 1 января 2007 года, не выполнили требований, установленных ч. 8 ст. 11.2 данного ФЗ, и не подали в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации;

10)если банк, имевший на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере менее 180 миллионов рублей, не выполнил требований, установленных ч. 8 ст. 11.2 данного ФЗ, и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации.

Последствия отзыва лицензии

Банк России в течение 15 рабочих дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации, за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

Если ко дню отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства) или наличие этих признаков установлено назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией после дня отзыва у кредитной организации указанной лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом).

Последствия отзыва лицензии

Банк России в течение 15 рабочих дней со дня отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться в арбитражный

суд с требованием о ликвидации кредитной организации, за исключением случая, если ко дню отзыва указанной лицензии у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций".

Если ко дню отзыва лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства) или наличие этих признаков установлено назначенной Банком России временной администрацией по управлению кредитной организацией после дня отзыва у кредитной организации указанной лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом).

30. Понятие и принципы банковского кредитования

Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензируемая, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных на счета и во вклады денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, возмездности.

Правовая основа – нормы ГК РФ и нормативные акты Банка России.

Правовая форма – кредитный договор, по которому заемщику предоставляется ссуда.

Предоставления кредита возможно путем перечисления денежных средств, открытия клиенту кредитной линии и иными способами.

Процентная ставка определяется кредитной организацией и клиентом самостоятельно, как правило, с учетом ставки рефинансирования Банка России.

Банковское кредитование осуществляется под обеспечение (залога, поручительства, банковской гарантией, гарантийного депозита, иных способов исполнения обязательств).

Принципы

Обязательные

Возвратность – наличие у клиента обязанности возвратить полученный кредит (разовым платежом или по частям)

Срочность – кредит может быть предоставлен только на определенный в договоре срок, по истечении которого он подлежит возврату

Возмездность – условие уплаты процентов за использование денежных средств

Факультативные

Резервность и обеспеченность – обязанность кредитной организации выполнять публично-правовые требования о формировании резерва на возможные потери по ссудам, размер которых зависит от финансового положения заемщика, и наличия или отсутствия обеспечения выданного кредита, а также иных факторов.

Дифференцированность – при принятии решения о выдаче кредита кредитная организация всегда подходит к заемщику индивидуально избирательно, оценивая его финансовые показатели с позиций способности вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты в согласованные сроки.

31. Понятие и виды пруденциальных норм банковской деятельности Пруденциальное регулирование – система норм государственно-властного

характера, направленная на обеспечение стабильного и надежного функционирования банковской системы в целом, а также на защиту интересов вкладчиков с помощью определения экономических нормативов функционирования банков.

Пруденциальные правила призваны обеспечить осторожное и благоразумное управление деятельностью кредитного учреждения.

Эти правила включают требования к размеру минимального начального капитала, выбору руководящих должностных лиц банка, направлены на обеспечение адекватного управления кредитными организациями, определение границ участия банка в капиталах других организаций.

В зарубежных странах порядок и особенности осуществления пруденциального регулирования отражены во многих нормативных актах. Базельским комитетом по банковскому надзору в 1997 принят документ «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора», в котором более трети принципов посвящено именно пруденциальным нормам.

Пруденциальные нормы делятся на две группы:

1)регулятивные пруденциальные нормы – все те нормы, которые устанавливают требования по лицензированию банковской деятельности, по финансовым нормативам, по составу и порядку отчетности кредитных организаций перед Банком России.

2)охранительные пруденциальные нормы – те нормы, которые предусматривают основания, порядок и формы осуществления банковского надзора. Ко второй группе принадлежат и все правила, которые регламентируют деятельность надзорных подразделений Банка России.

Охранительные нормы делят на две группы:

а) материальные – относятся к материальному праву; Пример – нормы банковского законодательства, предусматривающие цели,

задачи и функции банковского надзора, основания ответственности, виды санкций, которые могут быть применены к кредитным организациям.

Эти нормы затрагивают существенные гражданско-правовые интересы кредитных организаций и их учредителей (участников), а косвенно - кредиторов и вкладчиков. Поэтому нормы материального банковского права устанавливаются федеральными законами. Например, общий размер штрафа, который может быть наложен на кредитную организацию, устанавливается федеральным законом.

б) процессуальные (процедурные) – к процессуальному.

Устанавливаются Банком России. Например, процедура взимания штрафа с кредитной организации, нарушившей пруденциальные нормы, устанавливается нормативными актами Банка России.

Важнейшие обязательные экономические нормативы:

1. Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков – ограничивает кредитный риск банка в отношении одного заемщика/группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к собственным средствам (капиталу) банка.

2.Максимальный размер крупных кредитных рисков – ограничивает совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка.

3.Нормативы ликвидности банка.

Ликвидность банка - его способность обеспечивать своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов.

В целях контроля над состоянием ликвидности банка устанавливаются

нормативы мгновенной, текущей, долгосрочной ликвидности, которые ограничивают риски потери банком ликвидности и определяются как отношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и их типов, др факторов.

Мгновенной – в течение одного операционного дня.

Текущей – в течение ближайших к дате расчѐта норматива 30 календарных дней. Долгосрочной - свыше 365 или 366 календарных дней.

4.Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка –

ограничивает риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств банка, необходимых для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков.

5.Норматив использования собственных средств банка для приобретения акций других юридических лиц – ограничивает совокупный риск вложений банка в акции других юридических лиц и определяет максимальное отношение сумм, инвестируемых на приобретение акций других юридических лиц, к собственным средствам банка.

6.Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам – ограничивает кредитный риск банка в отношении участников банка и определяет максимальное отношение предоставленных банком размера кредитов, банковские гарантии и поручительства к собственным средствам.

7.Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка – ограничивает совокупный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.

В своей деятельности банки должны учитывать и иные обязательные нормативы, правовой режим которых установлен Инструкцией Банка России 2012.

Нарушение кредитной организацией обязательных экономических нормативов в отдельных случаях может повлечь отзыв соответствующей банковской лицензии

(закон о банках).

32. Возникновение права вкладчика на возмещение по вкладам. Порядок выплаты возмещения по вкладам.

В соответствии с ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках

РФ"

1. Вклады, подлежащие страхованию

В соответствии с ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" 2003 застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании

договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

2. Страховой случай Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня

наступления страхового случая.

Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

1)отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2)введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

3.Размер возмещения по вкладам

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним по этим вкладам превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику.

4. Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое

право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в ФЗ.

При обращении в Агентство (банк - агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:

1)заявление по форме, определенной Агентством;

2)документ, удостоверяющий его личность, реквизиты которого указаны в реестре вкладчиков банка. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).

Представитель вкладчика наряду с вышеуказанными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право данного представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Указанные документы представляются вкладчиком (его представителем) по почте, через экспедицию или вручаются непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.

5. Порядок выплаты возмещения по вкладам

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в "Вестнике Банка России", а также печатном органе по месторасположению банка.

В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

6. Право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся суммы, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

33. Меры воздействия, применяемые к кредитным организациям за нарушения, выявленные в деятельности

Инструкция N 59 1997 «О применении к кредитным организациям мер воздействия»

Меры воздействия применяются к кредитным организациям территориальными учреждениями Банка России в целях приведения банковской деятельности в соответствие с нормами и требованиями, предъявляемыми действующим законодательством.

Банк России как орган банковского надзора применяет меры воздействия двух типов.

I. Предупредительные меры воздействия. Применяются они в тех случаях,

когда недостатки в деятельности кредитной организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков.