!!!Экзамен зачет 2026 год / Bankovskoe_vse
.pdfМоноотраслевые
Небанковская кредитная организация – имеет право осуществлять более узкий круг банковских операций. (Более подробно см. вопрос 19)
Классификация НКО:
1.Расчѐтные НКО
2.НКО, осуществляющие депозитные и кредитные операции
3.Платѐжные НКО
18. Понятие и правовая природа перевода денежных средств. Окончательность, безотзывность и безусловность перевода денежных средств. Момент прекращения денежного обязательства.
Перевод денежных средств – действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика (п. 12 ст. 3 ФЗ О национальной платѐжной системе)
Перевод денежных средств – процесс исполнения серии связанных между собой расчѐтных сделок, направленных на выполнение распоряжение клиента о выплате или получении соответствующей денежной суммы. Он представляет собой движение денежных средств по счетам, которое осуществляется в рамках разных форм безналичных расчѐтов (понятие учебника)
Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.
Безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени. Безотзыаность наступает с момента списывания денежных средств со счѐта плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счѐта.
Безусловность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени. Безусловность наступает в момент выполнения плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств.
Окончательность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени. Она позволяет определить, в какой момент времени банки могут считать выполнившими свою обязанность перед инициатором платежа.
Определение момента окончательности перевода зависит от ряда факторов:
1.В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в
момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.
2.В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств
3.Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных выше.
4.В случае автономного режима использования электронного средства платежа
перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа и окончательным после учета оператором электронных денежных средств информации.
Определение момента прекращения (исполнения) денежного обязательства
необходимо, когда перевод денежных средств имеет цель прекращения денежного обязательства плательщика перед получателем средств, возникшего на основании основного договора. Закон не определяет момента прекращения денежного обязательства, за исключением нескольких случаев. Так, согласно ч. 17 ст. 7 ФЗ О национальной платѐжной системе, денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК).
19. Небанковские кредитные организации: НКО: (понятие, виды и полномочия). Небанковская кредитная организация - это::
1) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ о Банках и БД. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России.
НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Принципиальное отличие НКО от банка: НКО имеют право осуществлять более узкий круг банковских операций. Возможно создать 3 вида НКО:
1.) Расчетные НКО (РНКО)
2.) НКО, осуществляющих депозитно-кредитные операции (НДКО)
3.) Платежных НКО (ПНКО)
1.) В соответствии с Инструкцией ЦБ 2006 «О банковских операциях и других сделках расчетных НКО, обязательных нормативах расчетных НКО и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции:
•открытие и ведение банковских счетов ЮЛ;
•осуществление переводов денежных средств по поручению ЮЛ, в том числе банковкорреспондентов, по их банковским счетам;
•инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание Ф и ЮЛ;
•куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
•осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Расчетные НКО, помимо названных банковских операций, вправе осуществлять сделки по ст. 5: (выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг.)
а также могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг по ст 6 ФЗ о банках: (выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.)
РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.
2.) Согласно Положению Банка России 2001 «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности НКО, осуществляющих депозитные и кредитные операции» НКО, осуществляющие депозитные и кредитные операции (НДКО), вправе производить банковские операции:
•привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (только на определенный срок);
•размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
•куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме (только от своего имени и за свой счет);
•выдачу банковских гарантий.
НКО, осуществляющие депозитные и кредитные операции, также вправе совершать сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Закона о банках, в том числе с ценными бумагами в соответствии с требованиями ФЗ. (статью 5 и 6 я уже вставляла выше для расчетных НКО, не буду снова копировать большой кусок)
НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.
3.) Платежные НКО вправе осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов и связанные с ними иные банковские операции:
(По сравнению с расчетной, ПНКО разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.)
•открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);
•осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (только в части банковских счетов ЮЛ в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);
•инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов).
20. Понятие и виды электронного средства платежа. Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств.
(По ФЗ о нац. платежной системе.) Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств; (платеж. терминалы, банкоматы, платежные банковские карты, Интернет, компьютер..)
Виды электронных средств платежа, которые могут использоваться для совершения электронного перевода средств.
1.) Персонифицированные электронные средства платежа могут быть использованы клиентом-физическим лицом только при условии его идентификации
оператором электронных денежных средств в соответствии с Законом о противодействии. При этом остаток электронных денежных средств в любой момент не должен превышать 100 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тыс. руб. по официальному курсу Банка России.
2.) Неперсонифицированные электронные средства платежа могут быть использованы клиентами — физическими лицами без проведения их идентификации при условии, что остаток их электронных денежных средств в любой момент не должен превышать 15 тыс. руб. При этом общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца.
3.) Корпоративные электронные средства платежа могут быть использованы клиентами-юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями исключительно при условии их идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Законом о противодействии. Использование корпоративного электронного средства платежа допускается при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 100 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тыс. руб. по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств.
Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств.
1.Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента, упрощенной идентификации клиента - ФЛ или без проведения идентификации в соответствии с ФЗ "О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
2.В случае проведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента - ФЛ в соответствии с ФЗ "О противодействии..." использование электронного средства платежа осуществляется клиентом - ФЛ при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 600 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тысячам рублей по официальному курсу Банка России. Указанное электронное средство платежа является персонифицированным. (Допускается превышение суммы вследствие изменения курса.)
4.В случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента - ФЛ в соответствии с ФЗ "О противодействии …" использование электронного средства платежа осуществляется клиентом - ФЛ при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает
15тысяч рублей, за исключением случая, предусмотренного частью 5.1 настоящей статьи. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным.
5.Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать
40тысяч рублей в течение календарного месяца, за исключением случая, предусмотренного частью 5.1 настоящей статьи.
5.1.В случае проведения оператором электронных денежных средств упрощенной идентификации клиента - ФЛ в соответствии с ФЗ использование неперсонифицированного электронного средства платежа может осуществляться клиентом - ФЛ для перевода электронных денежных средств в пользу ЮЛ, ИП при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 60 тысяч рублей, а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 тысяч рублей в течение календарного месяца.
5.2.Неперсонифицированное электронное средство платежа не может использоваться клиентом - ФЛ, не прошедшим упрощенную идентификацию, для осуществления перевода электронных денежных средств другому ФЛ либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого ФЛ.
5.3.Оператор электронных денежных средств при проведении упрощенной идентификации клиента - ФЛ обязан предоставить клиенту - ФЛ возможность выбора любого из предусмотренных указанным ФЗ способов упрощенной идентификации, а также предоставить указанному клиенту информацию, обеспечивающую использование электронного средства платежа.
6.Оператор электронных денежных средств не осуществляет перевод электронных денежных средств, если в результате такого перевода будут превышены суммы, указанные в частях 2, 4 и 5 настоящей статьи. При этом ФЛ вправе получить остаток (его часть) электронных денежных средств.
7.Использование электронного средства платежа клиентом - ЮЛ или ИП осуществляется с проведением его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с ФЗ. Указанное электронное средство платежа является корпоративным. Использование корпоративного электронного средства платежа осуществляется при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 600 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тысячам рублей по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств. (Допускается превышение суммы вследствие изменения курса.)
9.В случае превышения суммы, указанной в части 7 настоящей статьи, оператор электронных денежных средств обязан осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет ЮЛ или ИП без его распоряжения.
10.Оператор электронных средств платежа обязан обеспечивать при использовании электронных средств платежа, предусмотренных статьей, возможность их определения клиентами как неперсонифицированных, персонифицированных или корпоративных электронных средств платежа.
11.Переводы электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа, корпоративных электронных средств платежа могут быть приостановлены в порядке и случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету.
12.При переводе электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа и корпоративных электронных средств платежа на остаток электронных денежных средств может быть обращено взыскание в соответствии с З.
13.Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить невозможность использования электронного средства платежа до ознакомления ФЛ с информацией. (способы, условия)
21. Порядок создания кредитных организаций.
Порядок создания кредитных организаций (далее КО) – установленная нормативными актами последовательность действий, целью которых является получение права на осуществление банковской деятельности. Урегулирован Законом о банках, Законом о регистрации юр. лиц и нормативными актами Банка России.
ТУ – территориальное учреждение (это сокращение даже не расшифровывается в книге -_- везде ТУ)
ОГРН – основной государственный регистрационный номер (каждому ЮЛ присваивается)
Учредителями могут быть физические и ЮЛ, которым не запрещено участие в КО и отвечающие некоторым дополнительным требованиям.
Этапы создания:
I.Предварительный этап
1. Согласование с Банком России предполагаемых полного и сокращенного фирменных наименований КО. Для получения согласия необходимо до заключения договора об учреждении КО направить в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России (далее Департамент) запрос. В течение 5 рабочих дней должен дать ответ в виде письменного сообщения учредителям и территориальному учреждению Банка России. Сообщение действительно в течение 12 месяцев с даты его отправления.
II. Заключение договора, определяющего порядок создания КО и утверждение устава
III. Представление документов в ТУ Банка России в течение месяца после заключения договора о создании КО. Перечень документов оговорен Законом о банках, Законом о регистрации юр. лиц и Инструкцией Банка России № 135-И. ТУ Банка России письменно подтверждает получение документов.
IV. Государственная регистрация КО
1. Рассмотрение представленных документов в срок не более 3 месяцев с даты представления. При наличии замечаний документы возвращаются учредителям с письменным заключением. Исправленные и повторно представленные документы считаются вновь поступившими. При отсутствии замечаний или наличии основания для отказа в регистрации ТУ Банка России передает предоставленные учредителями документы со своим заключением в Департамент.
2.Срок рассмотрения полученных Департаментом документов производится не более, чем за 6 месяцев. Решение сообщается учредителям КО в письменной форме и должно быть мотивировано.
3.В течение 3 рабочих дней Департамент передает в уполномоченный регистрирующий орган по местонахождению создаваемой КО документы со своим сопроводительным письмом.
4.Регистрирующий орган вносит сведения о государственной регистрации КО в ЕГРЮЛ и оформляет свидетельство о государственной регистрации в течение 5 рабочих дней с момента получения документов, о чем обязан сообщить о внесении в ТУ Банка России.
5.ТУ Банка России в свою очередь делает следующее:
•Не позднее рабочего дня, следующего после получения указанных документов направляет в Департамент уведомление о внесении в ЕГРЮЛ, а также ОГРН и дату его присвоения
•Не позднее 3 рабочих дней с момента получения указанных документов отправляет уведомление учредителям КО о государственной регистрации с указанием реквизитов корреспондентского счета и оригинал свидетельства о регистрации уполномоченному лицу КО
6.После уведомления из ТУ Департамент делает следующее:
•Не позднее следующего дня после получения уведомления из ТУ производит регистрацию первого выпуска акций КО и уведомляет об этом ТУ
•Вносит в Книгу государственной регистрации КО сведения о ее регистрации, т.е. регистрирует ее еще раз
•Ставит на титульном листе учредительных документов штамп с указанием даты регистрации и ОГРН
•Направляет в ТУ по 2 экземпляра свидетельства о государственной регистрации КО и устава
7.Не позднее рабочего дня после получения документов ТУ выдает уполномоченному лицу КО экземпляр свидетельства о государственной регистрации, устава, экземпляры анкет кандидатов на должности руководителей КО, главного бухгалтера и его заместителей с пометкой о согласовании.
8.После назначения на должность руководителя и главного бухгалтера КО обязана в течение 3 дней уведомить ТУ об этом, которое, в свою очередь, на следующий день должно направить сообщение подведомственному рассчетно-кассовому центру о возможности оформления карточки с образами подписи руководителя и главного бухгалтера КО
Сообщение о государственной регистрации КО публикуется в «Вестнике Банка России».
V.Лицензирование деятельности КО
1.Полная оплата уставного капитала в срок не более чем за месяц после получения уведомления о государственной регистрации КО
2.Не позднее одного месяца после полной оплаты уставного капитала, КО должна предоставить в ТУ Банка России ряд документов для подтверждения фактической оплаты (уставного капитала).
Для получения лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц банк должен также предоставить письменное подтверждение факта раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, оказывающих существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банка.
3.ТУ Банка России должно проверить правомерность оплаты уставного капитала и предоставить в Департамент свое заключение в течение 10 дней после получения документов. Если КО создается как акционерное общество, то в тот же срок заключение должно быть направлено в структурное подразделение ТУ, к компетенции которого относится регистрация выпусков ценных бумаг.
4.Департамент, после получения заключения в трехдневный срок принимает решение о выдаче лицензии и отправляет 2 ее экземпляра в территориальное учреждение Банка России, один из которых будет переслан в КО
Подтверждение своевременной полной оплаты уставного капитала является основанием для выдачи лицензии на проведение банковских операций
5. Не позднее чем через 5 дней с момента принятия решения о выдаче лицензии Банк России направляет соответствующие сведения в уполномоченный регистрирующий орган
С момента получения Лицензии КО получает право заниматься банковской деятельностью.
22. Правовой режим счетов резидентов в банках за пределами территории РФ.
В учебнике –нет, норм параграфы в инете все устарели, так как было кучу изменений: http://www.pwc.ru/en_RU/ru/legal-services/news/assets/flash_report_26_rus.pdf
Остается кинуть только одноименную статью из ФЗ «о валютном регулировании».
1.Резиденты, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ "О запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, владеть и (или) пользоваться иностранными финансовыми инструментами", открывают без ограничений счета (вклады) в иностранной валюте и валюте Российской Федерации в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации.
2.Резиденты обязаны уведомлять налоговые органы по месту своего учета об открытии (закрытии) счетов (вкладов) и об изменении реквизитов счетов (вкладов), указанных в части 1 настоящей статьи, не позднее одного месяца со дня соответственно открытия (закрытия) или изменения реквизитов таких счетов (вкладов) в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, по форме,
утвержденной федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным по контролю и надзору в области налогов и сборов.
4. Резиденты вправе переводить на свои счета (во вклады), открытые в банках за пределами территории Российской Федерации, средства со своих счетов (с вкладов) в уполномоченных банках или других своих счетов (вкладов), открытых в банках за пределами территории Российской Федерации.
Переводы резидентами средств на свои счета (во вклады), открытые в банках за пределами территории Российской Федерации, со своих счетов (с вкладов) в уполномоченных банках осуществляются при предъявлении уполномоченному банку при первом переводе уведомления налогового органа по месту учета резидента об открытии счета (вклада) с отметкой о принятии указанного уведомления, за исключением операций, требуемых в соответствии с законодательством иностранного государства и связанных с условиями открытия указанных счетов (вкладов).
5. Наряду со случаями, указанными в части 4 настоящей статьи, на счета (во вклады) резидентов, открытые в банках за пределами территории Российской Федерации, могут быть зачислены суммы процентов на остаток средств на таких счетах (во вкладах), денежные средства в виде минимального взноса, требуемого правилами соответствующего банка при открытии счета (вклада), наличные денежные средства, вносимые на счет (во вклад), денежные средства, полученные в результате совершения конверсионных операций за счет средств, зачисленных на такие счета (во вклады), средства, полученные в случаях, установленных подпунктами "ж" и "з" пункта 9 части 1 статьи 1, пунктами 10 - 12, 16 - 18 части 1 статьи 9, абзацами шестым - восьмым части 2, пунктом 2 части 3 статьи 14, а также пунктами 1 - 3 и 6 части 2 статьи 19 настоящего Федерального закона.
Наряду со случаями, указанными в абзаце первом настоящей части, на счета физических лиц - резидентов, открытые в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, могут быть зачислены следующие денежные средства, полученные от нерезидентов:
выплачиваемые в виде заработной платы и иных выплат, связанных с выполнением физическими лицами - резидентами за пределами территории Российской Федерации своих трудовых обязанностей по заключенным ими с нерезидентами трудовым договорам (контрактам), а также выплачиваемые в виде оплаты и (или) возмещения расходов таких физических лиц - резидентов, связанных с их служебными командировками, осуществляемыми в рамках выполнения физическими лицами - резидентами за пределами территории Российской Федерации своих трудовых обязанностей по заключенным ими с нерезидентами трудовым договорам (контрактам);
выплачиваемые в соответствии с решениями судов иностранных государств, за исключением решений международного коммерческого арбитража;
выплачиваемые в виде пенсий, стипендий, алиментов и иных выплат социального характера;
в виде страховых выплат, осуществляемых страховщиками-нерезидентами;