!!!Экзамен зачет 2026 год / Bankovskoe_vse
.pdfперечень документов, представляемых получателем средств, и требования к представляемым документам;
назначение платежа;
срок представления документов;
необходимость подтверждения (при наличии);
порядок оплаты комиссионного вознаграждения банков.
При принятии банком-эмитентом заявления плательщика происходит акцепт оферты и заключение договора об открытии и исполнении аккредитива.
Банк-эмитент может выполнить его как самостоятельно, так и поручив его исполнение исполняющему банку, в который от имени банка-эмитента направляется соответствующее поручение. Если исполняющий банк принял поручение банкаэмитента, между ними заключается договор об исполнении аккредитива. У исполняющего банка при этом возникает обязанность направить бенефициару
(получателю средств) уведомление об открытии аккредитива, а также обязанность осуществить проверку предоставленных им документов и принять решение о выплате средств с открытого аккредитива или отказать в выплате. В случае отказа исполняющий банк обязан известить об этом банк-эмитент.
В случае безотзывного аккредитива, между банком-эмитентом и исполняющим банком заключается два договора: об исполнении аккредитива и о подтверждении аккредитива, по которому исполняющий банк фактически берѐт на себя роль подтверждающего банка, который принимает на себя самостоятельное обязательство перед бенефициаром, аналогичное обязательству банка-эмитента, т.е. оплатить, акцептировать или учесть переводной вексель.
Уведомление об открытии аккредитива, направленное бенефициару, представляет собой предложение банка-эмитента совершить платѐж вместо плательщика, если бенефициар предоставит перечисленный в уведомлении пакет документов. Если бенефициар предоставит в исполняющий банк все необходимые документы, то между бенефициаром и банком-эмитентом заключается договор о платеже по основному договору вместо плательщика.
Исполняющий банк обязан проверить предоставленные документы. В случае соответствия их условиям аккредитива, производится исполнение аккредитива. В противном случае исполнения не происходит. Однако исполняющий банк вправе запросить у банка-эмитента разрешение на принятие указанных документов, не соответствующих условиям аккредитации.
Исполнение аккредитива может быть произведено путѐм:
1.Платежа по предъявлении, когда платѐж бенефициару осуществляется банком по предъявлении ему документов, соответствующих условиям аккредитива.
2.Платежа с рассрочкой и/или с отсрочкой, когда платѐж бенефициару осуществляется в срок (сроки), определяемый (е) в соответствии с условиями аккредитива
3.Акцепта с оплатой по наступлению срока платежа переводного векселя,
выставленного бенефициаром на банк-эмитент, подтверждающий или иной исполняющий банк. Аккредитив не должен предусматривать выставление переводного векселя на приказодателя.
4. Иными способами, указанными в аккредитиве Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:
1.по истечении срока аккредитива;
2.по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;
3.по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.
Озакрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банкэмитент.
Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства.
Ответственность:
Ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банкэмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк.
При необоснованном отказе исполняющего банка в выплате денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву ответственность перед получателем средств может быть возложена на исполняющий банк.
В случае неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива ответственность перед плательщиком может быть возложена на исполняющий банк.
Бенефициар также может предъявить иск к плательщику о понуждении его к совершению платежа по основному договору, поскольку в результате ненадлежащих действий банков расчѐты завершены не были.
14. Понятие и формы банковского надзора. Инспекционные проверки кредитных организаций Банком России.
Банковский надзор – деятельность Банка России, направленная на обеспечение стабильности банковской системы, которая осуществляется путѐм непрерывного мониторинга банковской деятельности, выявления нарушений банковского законодательства и применения мер воздействия к нарушителям.
Главными целями банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Регулирующие и надзорные функции Банка России, установленные ФЗ О Банке России, осуществляются через действующий на постоянной основе орган – Комитет банковского надзора, объединяющий руководителей структурных подразделений Банка России, обеспечивающих выполнение его надзорных функций. Комитет действует на основании Положения о Комитете банковского надзора Банка России от
24.01.2014 г.
Субъекты – Банк России и его учреждения Объекты – банковская деятельность кредитных организаций и банковских групп
Основные направления – пруденциальный надзор и надзор за соблюдением резервирования, за соблюдением банковского законодательства, надзор за финансово неустойчивыми кредитными организациями и кредитными организациями после отзыва банковской лицензии.
Формы:
1.Предварительный – на этапе выдачи лицензии на осуществление банковских операций Основной целью предварительного надзора является оценка того, насколько
учредители кредитной организации, ее потенциальные руководители готовы с точки зрения финансовой, управленческой, технической к обеспечению надлежащей устойчивости развития кредитной организации.
На первой стадии банковского надзора Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, осуществляет взаимодействие по вопросам государственной регистрации кредитных организаций с Федеральной налоговой службой, его соответствующими подразделениями в Российской Федерации, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, ведет реестр выданных лицензий на осуществление банковских операций, ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в целях осуществления контрольных и надзорных функций.
2.Текущий – в ходе текущей деятельности кредитной организации; Целью банковского надзора, осуществляемой в форме текущего надзора,
является создание условий, при которых кредитная организация осуществляла бы эффективное управление рисками, возникающими в ходе ее деятельности. Любой банковский риск увеличивается, если существует в концентрированной форме, например, при большой зависимости от одного или группы взаимосвязанных контрагентов, промышленных секторов или валют.
Банк России устанавливает значение ряда обязательных нормативов, т.е. определяет для кредитной организации обязательные предельные величины рисков, которые может взять на себя кредитная организация или банковская группа
3.«Последующий» надзор – надзор за «проблемными банками» (частично), вопросы отзыва лицензии на осуществление банковских операций, вопросы ликвидации (в том числе в порядке банкротства) кредитных организаций.
В случае, если финансовое состояние кредитной организации становится критическим и возникает реальная угроза того, что кредитная организация окажется не в состоянии выполнять свои обязательства перед кредиторами, то Банк России вправе (в некоторых случаях обязан) предпринять меры по уменьшению негативных последствий развития событий.
Если нарушения кредитной организации приобретают характер постоянно повторяемых и (или) ее финансовое положение не позволяет говорить, что кредитная организация будет в состоянии исполнить все свои обязательства, то Банк России отзывает у такой кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.
Также существует и иная классификация форм банковского надзора:
1.Наблюдение – разновидность оперативного (текущего) контроля. Оно ведѐтся непрерывно в течение всего периода существования кредитной организации по всем направлениям еѐ деятельности. Наблюдение осуществляется в ходе изучения отчѐтности кредитных организаций и консолидированной отчѐтности банковских групп, представляемых в Банк России документов и информации.
На основании полученных данных Банк России обязан производить анализ деятельности кредитных организаций и банковских групп в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредитов, стабильности банковской системы РФ.
2.Проверка – отличается более глубоким исследованием обстоятельств дела с привлечением всех возможных документальных источников информации. Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России и применяет предусмотренные ФЗ о Банке России меры по отношению к нарушителям.
Проверки могут осуществляться уполномоченными представителями (служащими) Банка России в порядке, установленном Советом директоров, или по поручению Совета директоров аудиторскими организациями.
Инспекционные проверки кредитных организаций
Инспекционные проверки проводятся в соответствии с положениями Инструкции Банка России от 25.02.2014 N 149-И "Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)". Согласно данной инструкции, инспекционная деятельность Банка России – составная часть банковского регулирования и банковского надзора, которая включает в себя непосредственное (с выходом на место) проведение проверок кредитных организаций, в том числе структурных подразделений кредитных организаций (головных офисов кредитных организаций, обособленных подразделений кредитных организаций (представительств и филиалов кредитных организаций) и внутренних структурных подразделений кредитных организаций (их филиалов), и их организационное, информационное, методическое и иное обеспечение.
Виды проводимых проверок:
Комплексная проверка – проверка, проводимая по всем основным направлениям деятельности кредитной организации, за определенный период ее деятельности.
Тематическая проверка – проверка, проводимая по отдельным направлениям деятельности или видам банковских операций и других сделок, которые осуществляются кредитной организацией (ее филиалом), за определенный период ее деятельности.
Специализированная проверка – проверка, проводимая исключительно по отдельному вопросу деятельности кредитной организации (ее филиала) за определенный период ее деятельности.
Региональная проверка - проверка структурных подразделений кредитной организации, расположенных на территории одного или нескольких субъектов
Российской Федерации, инспекционная деятельность Банка России в которых осуществляется одной и той же региональной инспекцией либо межрегиональной инспекцией, выполняющей функции региональной инспекции (в случае ее отсутствия).
Межрегиональная проверка - проверка структурных подразделений кредитной организации, расположенных на территории разных субъектов Российской Федерации.
Меры воздействия, применяемые Банком России:
Вслучаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непроведения обязательного аудита, нераскрытия информации о своей деятельности и аудиторского заключения по ней Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций, в том числе с головной кредитной организацией банковской группы, головной организацией банковского холдинга, участниками банковской группы, участниками банковского холдинга, со связанным с ней лицом (связанными с ней лицами), на срок до шести месяцев.
Вслучае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:
1.взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 процента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента минимального размера уставного капитала;
2.потребовать от кредитной организации:
осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов;
замены лиц, перечень должностей которых указан в статье 60 настоящего Федерального закона, либо ограничения размера компенсационных и (или) стимулирующих выплат указанным лицам на срок до трех лет;
осуществления реорганизации кредитной организации;
3.ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, в том числе с головной кредитной организацией банковской группы, головной организацией банковского холдинга, участниками банковской группы, участниками банковского холдинга, со связанным с ней лицом (связанными с ней лицами), на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов - на срок до одного года;
4.назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев
5.ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации
6.предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов, в том числе путем ограничения распределения прибыли кредитной организации в части выплат, влекущих уменьшение собственных средств (капитала) кредитной организации;
7.ввести ограничение на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки, но не ниже двух третей ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения на срок до одного года.
8.Отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций
15. Кредитный договор: понятие, правовая природа, элементы, ответственность
Согласно п. 1 ст. 819 ГК, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, двусторонне обязывающим. Кредитный договор считается заключѐнным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям. Но проценты за пользование денежными средствами могут начислять с момента выдачи кредита, которым по общему правилу считается момент зачисления суммы кредита на банковский счѐт заѐмщика.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Предмет – действия банка-кредитора по предоставлению заѐмщику определѐнной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заѐмщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заѐмщика).
Срок возврата кредита должен быть установлен в договоре. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Стороны договора:
1. Кредитор – банк или иная кредитная организация
2.Заѐмщик – любой субъект ГП Содержание кредитного договора:
Всоответствии с заключѐнным договором банк обязан:
1.Предоставить заѐмщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором.
2.Хранить банковскую тайну об операциях и счетах клиента.
Банк имеет право:
1.Отказаться от предоставления заѐмщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заѐмщику сумма не будет возвращена в срок
2.Контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено договором.
3.Требовать от заѐмщика своевременного возврата суммы кредита вместе с начисленными процентами
4.Досрочно взыскать выданный кредит в случаях, предусмотренных договором и законом
Всоответствии с договором заѐмщик обязан:
1.Возвратить сумму предоставленного кредита
2.Уплатить обусловленные проценты
3.Обеспечить наличие и сохранность обеспечения кредита
4.Не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности
5.Использовать сумму кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.
Заѐмщик имеет право:
1.Требовать от банка предоставления денежных средств в объѐме и сроки, установленные в договоре
2.Отказаться от получения кредита полностью или частично в порядке, установленным законом и договором
3.Досрочно вернуть кредит полностью или частично в порядке, установленном законом или договором.
Ответственность:
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части
займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
16. Расчѐты чеками: понятие, субъекты, механизм, ответственность
Чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Чек должен содержать:
1.наименование "чек", включенное в текст документа;
2.поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3.наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;
4.указание валюты платежа;
5.указание даты и места составления чека;
6.подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека. Субъекты:
1.Чекодатель – лицо, выписавшее чек
2.Чекодержатель – лицо, являющееся владельцем выписанного чека
3.Плательщик – банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
Механизм:
Правоотношения между чекодателем и чекодержателем вытекают из основного договора, предусматривающего обязанность должника (чекодателя) уплатить кредитору (чекодержателю) определѐнную денежную сумму. Во исполнение этого договора чекодатель выписывает расчѐтный чек и передаѐт его чекодержателю с целью произвести оплату.
Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Передача чека также не может рассматриваться как окончательный платѐж, т.к. чек является лишь поручением плательщику такой платѐж произвести.
Чекодатель может предъявить чек банку на инкассо, передать другому лицу, если чек может быть передан (ордерный или на предъявителя), оставить без употребления.
В случае предъявления чека банку и получения по нему платежа чекодержатель теряет своѐ право к чекодателю по основному договору.
Правоотношения между чекодателем и плательщиком. Чек выдаѐтся чекодателем банку, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путѐм выставления чеков.
Обязанность банка-плательщика оплачивать чеки, выставленные на него чекодателем, вытекает из чекового договора, заключѐнного между чекодателем и плательщиком.
Отказ плательщика от оплаты чека может последовать, если представленный чек не отвечает законодательству или чековому договору.
Правоотношение между чекодержателем и банками. Представление чека в банк,
обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается
предъявлением чека к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.
Ответственность:
В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность.
Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек.
Иск чекодержателя может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.
17. Понятие, виды и признаки кредитных организаций
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ О банках и банковской деятельности. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Признаки:
1.Является юридическим лицом, т.е. организацией, которая имеет в собственности обособленное имущество, самостоятельно отвечает по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
2.Является коммерческой организацией, преследующей извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности
3.Создаѐтся для извлечения прибыли и имеет право осуществлять банковские операции:
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
выдача банковских гарантий;
осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов);
выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
лизинговые операции;
оказание консультационных и информационных услуг.
4.Может быть образовано на любой форме собственности
5.Не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ О банках и банковской деятельности
Виды:
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Классификация банков:
1.В зависимости от участия банков в системе обязательного страхования вкладов физических лиц
Банки, участвующие в данной системе
Не участвующие в системе
2.В зависимости наличия или отсутствия в уставном капитале банка иностранных инвесторов
Банки без участия иностранного капитала
Банки с преобладающим (более 50 %) участием иностранного капитала
Дочерние банки иностранных банков (100%-ное участие)
3.В зависимости от размера собственного капитала
Крупные
Средние
Малые
4.В зависимости от наличия или отсутствия зарубежных филиалов
Банки, имеющие филиалы
Банки, не имеющие филиалы
5.В зависимости от обслуживаемой клиентуры
Многоотраслевые (универсальные)