!!!Экзамен зачет 2026 год / Bankovskoe_vse

Органами управления АСВ являются совет директоров Агентства, правление Агентства и генеральный директор Агентства.

АСВ может быть реорганизовано или ликвидировано только на основании специального федерального закона.

57. Расчеты платежными поручениями: понятие, субъекты, механизм, ответственность.

Понятие расчетов платежными поручениями. В соответствии с п. 1 ст. 863 ГК РФ при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Правовое регулирование расчетов платежными поручениями осуществляется ГК РФ и Положением о переводе денежных средств.

Механизм расчетов платежными поручениями. Инициатором платежа при расчетах платежными поручениями является должник по основному договору, плательщик. Желая произвести расчеты за поставленную ему продукцию, выполненные работы, оказанные услуги по основному договору, он должен дать банку распоряжение о переводе средств в пользу кредитора, которое может быть оформлено путем составления платежного поручения на бумажном носителе или в электронной форме. Если плательщиком является банк, перевод осуществляется на основании составленного им банковского ордера.

Указанные расчетные документы содержат распоряжение клиента обслуживающему банку о совершении платежа кредитору (поставщику, подрядчику и т. п.) клиента. Такой платеж должен быть совершен банком от своего имени, но за счет средств клиента, путем перевода денежных средств по счетам, открытым операторами по переводу денежных средств соответствующей платежной системы. Перевод может совершаться как за счет средств на банковском счете должника, так и без открытия счета путем передачи денежных средств банку наличными (денежное покрытие). Платежное поручение, составленное плательщиком и переданное им в банк, является офертой. Если банк принимает платежное поручение плательщика (акцепт), то с этого момента заключается договор о переводе средств, который является разновидностью договора комиссии. В соответствии с указанным договором банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщика-физического лица получателю средств, указанному в распоряжении плательщика (п. 5.1 Положения о переводе денежных средств).

В соответствии с п. 2 ст. 865 ГК РФ банк плательщика вправе привлекать другие банки (банки-посредники) для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента. Чтобы привлечь банк-посредник, банк плательщика должен дать ему поручение о переводе средств от своего имени. Если банк-посредник принимает платежное поручение банка-плательщика или другого банка-посредника, заключается следующий договор о переводе средств,

которые можно рассматривать как договор субкомиссии. Количество банковпосредников законом не ограничено. В результате складывается целая «цепочка» договоров о переводе средств между различными банками, направленная в конечном итоге на исполнение поручения плательщика (расчетная цепочка). С правовой точки зрения возложение банком плательщика на банк-посредник своей обязанности по переводу средств плательщика следует рассматривать как возложение исполнения обязательства на третье лицо (ст. 313 ГК РФ).

При надлежащем исполнении поручения плательщика переводимая сумма в конечном счете зачисляется на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя средств (кредитора по основному договору), который, в свою очередь, зачисляет ее на банковский счет своего клиента — получателя средств. После этого перевод средств, осуществляемый в рамках расчетов платежными поручениями, следует считать завершенным.

Ответственность банков за нарушение обязательства по переводу средств. В

ходе осуществления перевода средств банки могут допустить какие-либо нарушения правил совершения расчетных операций как до зачисления переводимой суммы на корреспондентский счет банка получателя средств, так и после этого. Ответственность банков в указанных двух случаях регулируется разными нормами. Если нарушение правил совершения расчетных операций произошло до зачисления переводимой суммы на корреспондентский счет банка получателя средств, то банки несут ответственность перед плательщиком. Особенности применения ответственности в этом случае установлены ст. 866 ГК РФ. Если нарушение правил совершения расчетных операций было допущено банком получателя средств после зачисления суммы перевода на его корреспондентский счет, то он несет ответственность перед получателем средств на основании договора банковского счета (ст. 856 ГК РФ). В этом случае у плательщика отсутствует право на привлечение к ответственности банка получателя средств, поскольку его поручение о переводе считается выполненным.

В соответствии с п. 1 ст. 866 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, которые предусмотрены главой 25 ГК РФ. Это означает, прежде всего, применение следующих четырех основных правил.

Закон устанавливает полную ответственность банков за нарушение ими правил совершения расчетных операций (п. 1 ст. 393 ГК РФ, ст. 15 ГК РФ).

Ответственность банков — лиц, которые занимаются предпринимательской деятельностью, — за нарушение правил совершения расчетных операций должна наступать в том числе за случайное неисполнение или ненадлежащее исполнение ими поручения о переводе средств, т.е. «без вины» (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

В силу ст. 403 ГК РФ каждый из банков, участвующих в «расчетной цепочке», отвечает за действия всех лиц, на которых он возложил исполнение обязанности по переводу средств. Выплаченные по вине третьих лиц суммы могут быть с них взысканы банком плательщика в порядке регресса.

При определении размера ответственности банка за нарушение правил совершения расчетных операций может быть применена ст. 404 ГК РФ, которая допускает возможность уменьшения размера ответственности банка с учетом вины плательщика.

Порядок привлечения банков к ответственности в случае ненадлежащего осуществления ими правил совершения расчетных операций отражает сложившуюся между участниками безналичных расчетов систему договорных связей («по цепочке»). Иными словами, плательщик вправе предъявить свои требования к банку плательщика, банк плательщика — к банку посреднику, привлеченному им для перевода средств, первый банк-посредник — второму банкупосреднику и т. д. Пункт 2 ст. 866 ГК РФ устанавливает исключение из этого общего правила. Им предусмотрено, что в случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность, предусмотренная п. 1 ст. 866 ГК РФ, может быть возложена судом на этот банк. Следовательно, плательщик вправе предъявить к банку-посреднику прямой иск, несмотря на отсутствие между ними договорных отношений.

Плательщик, который обнаружил, что отправленный им перевод не поступил указанному им получателю средств в течение установленных законом сроков, обычно не знает, какой банк нарушил правила совершения расчетных операций. В этом случае плательщик предъявляет иск ко всем банкам, участвующим в расчетной цепочке. В ходе рассмотрения спора виновный банк выявляется судом, а затем привлекается им к ответственности. Банки-ответчики не могут быть признаны солидарными должниками (и соответчиками), учитывая, что их обязанность по выполнению перевода средств основывается на разных договорах с разным субъектным составом. Их следует считать альтернативными ответчиками.

Банк плательщика или банк, допустивший нарушение правил совершения расчетных операций, обязан:

-вернуть плательщику сумму денежного покрытия (т. е. сумму, списанную со счета плательщика) по неисполненному платежному поручению;

-уплатить проценты, начисленные на сумму неисполненного платежного поручения

(п. 3 ст. 866 ГК РФ);

-возместить убытки в части, не покрытой процентами.

Требование о возврате суммы неисполненного платежного поручения нельзя считать убытками плательщика, хотя именно такое требование нередко предъявляется в суде. Его следует квалифицировать как основной долг банка плательщика, а не убытки.

Пунктом 3 ст. 866 ГК РФ предусмотрено, что, если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК РФ.

58. Оператор по переводу денежных средств (оператор электронных денежных средств) и требования к его деятельности.

Согласно ст. 11 ФЗ «О национальной платежной системе» операторами по переводу денежных средств являются:

1)Банк России;

2)кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;

3)государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)"

Согласно ст. 12 ФЗ «О национальной платежной системе» Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.

Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по денежным обязательствам, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу. Данное положение не распространяется на прекращение денежных обязательств с участием организаций, осуществляющих профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность центрального контрагента и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Оператор электронных денежных средств обязан уведомить Банк России в установленном им порядке о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств не позднее 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств. В уведомлении должны быть указаны:

1)наименование и место нахождения оператора электронных денежных средств, а также номер его лицензии на осуществление банковских операций;

2)вид (виды) предоставляемых клиентам электронных средств платежа;

3)наименования организаций, привлеченных оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг и (или) услуг платежного клиринга (при их привлечении).

Оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, включая:

1)порядок деятельности оператора электронных денежных средств, связанной с переводом электронных денежных средств;

2)порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием;

3)порядок деятельности оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;

4)порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств;

5)порядок рассмотрения претензий оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами;

6)порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.

Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств в соответствии с требованиями, установленными нормативными актами Банка России.

Оператор электронных денежных средств вправе заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору электронных денежных средств операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга при осуществлении перевода электронных денежных средств.