!!!Экзамен зачет 2026 год / Bankovskoe_vse — копия

КЛАССИФИКАЦИИ В УЧЕБНИКЕ НЕТ, ПОЭТОМУ ЭТА ОДНА ИЗ МНОГИХ ПРЕДОСТАВЛЕННЫХ ГУГЛОМ. ХЗ ПОДОЙДЕТ ЛИ, А МБ ПОВЕЗЕТ НЕ СПРОСИТ.

По характеру осуществления платежей:

системы межбанковских расчетов; внутрибанковские платѐжные системы; системы «клиент-банк»; системы массовых платежей.

Системы межбанковских расчетов предназначены для осуществления платѐжных трансакций банками, обусловленные выполнением платежей их клиентов или собственных обязательств банков.

Для этого используются межбанковские денежные переводы. В зависимости от характера отношений между участниками платѐжного процесса существует три основных метода осуществления таких переводов:

сиспользованием двухсторонних корреспондентских отношений;

сиспользованием счетов в банке посреднике, который играет роль агента по расчетам;

сиспользованием специальных расчетных учреждений и сетей.

Отдельным типом межбанковских платежных систем является так называемые межгосударственные или трансграничные платежные системы. Банки нерезиденты принимают участие в национальных межбанковских системах денежных переводов через банки-корреспонденты или непосредственно через свои отделения, зарегистрированные в стране пребывания, где надо выполнить платѐж, либо, наконец, через свои филиалы в этой стране. Эти отделения или филиалы могут иметь собственные счета в центральном банке страны-пребывания.

Среди частных организаций, которые действуют в этой сфере, для передачи данных о трансграничных платежах наиболее часто используются специализированная кооперативная компания SWIFT, которая является собственностью банков.

Внутрибанковские платѐжные системы имеют место в условиях, когда банки имеют разветвленную систему своих филиалов и отделений, расположенных в различных населѐнных пунктах и регионах страны. В этих случаях для обеспечения наиболее благоприятных условий для прохождения платежей между учреждениями, принадлежащих одной системе, создаются внутрибанковские платежные системы. В таком случае расчеты выполняются через систему корреспондентских счетов в центральном учреждении, который выступает как банк банков соответствующей структуры. Внутри структуры создается единый центр для выполнения клиринга и расчетов. Наличие собственной платежной системы создает определѐнные преимущества для коммерческого банка с точки зрения конкурентоспособности и привлекательности для потенциальных клиентов. Важнейшим условием надежного и эффективного функционирования внутрибанковских платежных систем является их тесное сотрудничество с механизмами платежных систем.

Система «клиент-банк» предоставляет возможность дистанционного обслуживания банку своих клиентов. С помощью телекоммуникационных сетей, специализированных программно-аппаратных комплексов, клиент банка получает возможность непосредственно

из своего офиса за дополнительную плату осуществлять оперативное управление своим счетом, открытом в банке, проводить платежи и иметь оперативную информацию об остатках и поступлениях денежных средств.

Системы массовых платежей. Платежи физических лиц за товары и услуги могут выполняться с использованием наличных денег или безналичных платежных инструментов, например, чеков. Даже в странах с развитой экономикой денежная наличность остается наиболее распространенным средством осуществления платежей на небольшие суммы непосредственно в пункте реализации товаров и услуг. С увеличением стоимости трансакции приобретает распространение тенденции к использованию безналичных инструментов для осуществления платежа.

Последним словом в безналичных расчетах за товары и услуги является системы массовых платежей с помощью пластиковых карточек. В этих системах задействованы кредитные карточки, дебетовые карточки или «электронные кошельки», карточки для получения денег из банковских автоматов.

Оператор платежной системы - организация, которая занимается деят-ю по орг-ии и

обеспечению деят-ти платежной системы, включая утверждение правил платежной системы, заключение договоров с ее участниками и тп. (орг-я, определяющая правила платежной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом (ст.3 Закона)). Оператором может быть кредитная орг-я, орг-я , не являющаяся кредитной, ЦБ или Внешэкономбанк.

Оператор платежной системы обязан:

1)определять правила платежной системы, организовывать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры;

2)осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры (за искл. если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе)

вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг

3)организовывать систему управления рисками в платежной системе, осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы

4)обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры

Организация, намеревающаяся стать оператором, должна направить в ЦБ регистрационное заявление, к регистрационному заявлению кредитной орг-ии прилагаются:

1)решение органа управления кредитной организации об организации платежной системы;

2)бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года с указанием целей и планируемых результатов

3)правила платежной системы

4)перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг платежной инфраструктуры в платежной системе.

Организация, не являющаяся кредитной организацией, намеревающаяся стать оператором, должна соответствовать следующим требованиям:

1) чистые активыне менее 10 миллионов рублей;

2)ФЛ на должностях единоличного исполнительного органа и главбуха должны иметь высшее экономическое, высшее юридическое образование или высшее образование в сфере информационных и коммуникационных технологий, а при наличии иного высшего образования - опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации или оператора платежной системы не менее двух лет;

3)ФЛ не должны иметь судимость за преступления в сфере экономики

Крегистрационному заявлению организации, не являющейся кредитной организацией, намеревающейся стать оператором платежной системы, прилагаются следующие документы:

1)учредительные документы;

2)решение уполномоченного органа такой организации об организации платежной

системы;

3)бизнес-план развития платежной системы на ближайшие два календарных года с указанием целей и планируемых результатов организации платежной системы, включая анализ рыночных и инфраструктурных факторов;

4)правила платежной системы

5)перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, которые будут привлекаться для оказания услуг

6)письменное согласие кредитной организации, в том числе в форме заключенного с ней договора, стать расчетным центром платежной системы

В теч 30 дней ЦБ принимает решение о регистрации указанной организации в качестве оператора платежной системы или решение об отказе. В случае принятия решения о регистрации организации в качестве оператора ЦБ присваивает организации регистрационный номер, включает информацию о ней в реестр операторов, который является общедоступным, и направляет организации регистрационное свидетельство, не позднее 5 дней. Организация становится оператором платежной со дня получения регистрационного свидетельства ЦБ.

Правила платежной системы ЦБ определяются Положением ЦБ РФ от 29.6.2012 384-П О платежной систмем ЦБ. Особенности функц-я платеж.системы ЦБ:

ЦБ одновременно является оператором платеж.системы, оператором услуг платежной инфраструктуры и оператором по переводу денеж.ср-в.

ЦБ осуществляет самост.управление рисками в плат.системеОсновными клиентам ЦБ явл-ся кред.орг-ии

ЦБ осуществляет перевод денеж.ср-в через свои структурные подразделения,(расчетно-кассовые центры) со своими индентификационным кодом уч-ка расчетов (БИК).

Перевод ден-х средств осущ-ся с использ-ем 2 систем перевода 1) чз систему банковск электр срочных платежей в режиме реального времени 2) чз системы внутрирегиональн.электр.расчетов

Критерием участия в платеж системе является наличие банковского(корреспондентского) счета участника в ЦБ

Перевод ср-в осущ-ся за счет недеж ср-в,находящихся на корреспонт.счете клиента ЦБ,также за счет внутридневного кредита или кредит овернайт

Платеж.системе ЦБ перевод денеж.ср-в обязателен

49. Расчеты с использованием платежных банковских карт

Правовое регулирование – Закон о нац.платеж.системе, нормы ГК, Положение о переводе ден-х ср-в и др.

Платежные банковские карты выпускаются банками-членами соотв.платежной системы, которые получили от нее лицензию на выпуск карт опред.вида(банкамиэмитентами). В соотв. с Положением 266-П кред.орг-я вправе осущ-ть выпуск след.видов платежных банк.карт: дебетовых, кредитных и предоплаченных. Дебетовая предназначена для совершения ее держателем расчетных и кассовых операций за счет ср-в клиента банкаэмитента. Кредитная – для совершения расчетных и кассовых опер-й ее держателем за счет кредита, предоставленного кред.орг-ей. Предоплаченная – для соверш-я ее держателем расчетных и кассовых опер-й за счет суммы предоплаты, ранее внесенной в банк-эмитент самим держателем или 3 лицом.

Механизм расчетов с исп-ем платежных банковских карт:

1)банк-эмитент заключает с клиентом договор о выдаче и исп-ии карты

2)держатель заключает с комм орг-ей или ИП договор купли-продажи товара, услуги и тд. Держатель передает сотруднику орг-ии карту для составления расчетного дока на бумажном или электр.носителе. Оформление расчетного дока осущ-ся с исп-ем платежного терминала, в который помещается карта. Здесь терминал запрашивает согласие банка-эмитента = авторизация= затем оформляется соотв расчетный док на бумажном носителе (слипе), то на нем нужна подпись держателя. Если расчетный док в электр.форме, то нужен ПИН код.

3)Банк-эквайрер выполняет поручение торговой орг-ии о получ-ии платежей по расчетным докам. Эквайрер – как я поняла: например, магазин ЗАРА заключает договор с банком VISA, банк получает лицензию от ЗАРЫ на обслужив-е ее в сфере карточных расчетов.

Среди договоров об орг-ии расчетов с помощью платежных банк.карт есть договор о выдаче и исп-ии банковской карты.

Расчеты с помощью дебетовой карты на основании договора о выдаче карты и договора банковского счета.

Расчеты с помощью кредитной карты на основании договора о выдаче и кредитного договора.

Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (для страховых случаев).

Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Если у вкладчика несколько вкладов в одном банке, сумма которых больше 700 тыс., возмещение выплачив-ся по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

После выплаты страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов.

Если вкладчик получал кредит в банке, в отношении которого наступил страховой случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.

Не подлежат страхованию:

1)средства на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности;

2)вклады на предъявителя;

3)средства, переданные банку в доверительное управление;

4)денежные переводы без открытия счета;

5)средства на обезличенных металлических счетах.

51. Формы и способы расчетов. Ограничения расчетов наличными деньгами

Расчетыобычно называют процесс исполнения денежных обяз-в. 3 способа расчетов:

наличный расчетбезналичный расчет

зачет встречных требований Наличные осущ-ся путем передачи кредитору соотв.суммы наличных денежных знаков.

Расчеты без участия денег (нал,безнал либо электронные) осущ-ся путем зачета встречных требований либо с исп-ем механизма из 410 ГК либо посредством клиринга.

Безнал.расчеты – процедура исполнения денеж.обяз-в через различных професс

.финансов. посредников, к-ми чаще являются банки, другие небанковские кред.орг-ии, оргии связи. Предметом безналичных расчетов являются безналичные деньги, иные безналичные имуществ.активы (бездокументарные ценн.бумаги например). => Под безналич.расчетами понимаются любые операции професс-х финансов.посредников по получению или совершению исполнения платежа любыми безналичн.имуществ.активами,

к-е осуществляются ими по поручению клиентуры или по своей инициативе путем совершения записей по соотв.счетам.

И 3 способ:

Расчеты путем зачета встречных требований осущ-ся без участия денег, как наличных,так и безнала. Оформляются как с использованием 410 ГК двусторонний зачет встречных однородных требований, так и посредством клиринга.

Под формой безнал.расчетов понимается совокупность стандартных правил исполнения расчетных операций.

1)расчеты по платежному поручению;

2)расчеты по аккредитиву;

3)расчеты по чекам;

4)расчеты по инкассо.

1. Платежные поручения: Здесь банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести опред.денежн.сумму на счет указ-го плательщиком лица в этом или другом банке в срок, предусм.законом. Инициатором платежа является должник по основному договору, плательщик. При расчете за поставленную ему продукцию, товары, он дает распоряжение банку о переводе средств в пользу кредитора. Если плательщик – банк, то перевод осуществляется на основании составленного им банковского ордера. Расчетные доки содержат распоряжение клиента обслуживающему банку о совершении платежа кредитору клиента. Платеж совершается от имени банка, но за счет средств клиента путем перевода денежных средств по счетам, открытым операторами по переводу средств соотв.платежной системы. Платежное поручение от плательщика – оферта, принятие банком платежного поручения –акцепт. С этого момента заключ-ся договор о переводе средств (разновидность договора комиссии).

В соответствии с Положением N 383-П платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.

Распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика - физического лица, передаваемое с использованием электронного средства платежа, должно содержать информацию, позволяющую установить плательщика, получателя средств, сумму перевода, назначение платежа.

На основании распоряжений плательщиков - физических лиц кредитная организация может составить платежное поручение на общую сумму с направлением банку получателя средств, получателю средств согласованным с банком получателя средств, получателем средств способом реестра или распоряжений плательщиков - физических лиц.

2. Аккредитив – банк-эмитент, действующий по распоряжению плательщика об открытии аккредитива, обязуется осуществить перевод денежных средств получателю средств при условии представления получателем средств документов, предусмотренных аккредитивом и подтверждающих выполнение иных его условий, либо предоставляет

полномочие другому банк на исполнение аккредитива. Банк-эмитент вправе открыть аккредитив от своего имени и за свой счет. В этом случае банк-эмитент является плательщиком.

В аккредитиве должна быть указана следующая обязательная информация:

номер и дата аккредитива;

сумма аккредитива;

реквизиты плательщика;

реквизиты банка-эмитента;

реквизиты получателя средств;

реквизиты исполняющего банка;

вид аккредитива;

срок действия аккредитива;

способ исполнения аккредитива;

Основные отличия аккредитивной формы расчетов:

-при использовании аккредитивной формы расчетов суть поручения плательщика (аккредитиводателя) заключается не в переводе денежных средств на счет получателя, а в открытии аккредитива, т.е. в выделении, "бронировании" денежных средств, за счет которых будут вестись расчеты с получателем;

-получение денежных средств при открытии аккредитива обусловлено для их получателя (бенефициара) необходимостью соблюдения условий аккредитива, которые определяются его договором с плательщиком, а также дублируются в поручении аккредитиводателя банку на открытие аккредитива. На исполняющий банк возлагается обязанность проверить соблюдение бенефициаром всех условий аккредитива.

Виды:

Покрытый (депонированный) — банк-эмитент должен перечислять сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива (ст. 867 ГК РФ)

Непокрытый (гарантированный) — исполняющий банк имеет право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банкаэмитента (ст. 867 ГК РФ)

Отзывный — может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное (ст.868 ГК РФ)

Безотзывный — не может быть изменен без согласия получателя средств (ст. 869 ГК РФ) Подтвержденный — безотзывный аккредитив, который по просьбе банка-эмитента подтвержден исполняющим банком (ст.869 ГК РФ)

Исполнение аккредитива осуществляется посредством перевода денежных средств платежным поручением исполняющего банка на банковский счет получателя средств или посредством зачисления соответствующей суммы на банковский счет получателя средств в исполняющем банке.

При исполнении непокрытого (гарантированного) аккредитива исполняющий банк вправе не осуществлять исполнение аккредитива до поступления денежных средств от банка-эмитента, за исключением случая подтверждения аккредитива подтверждающим банком.

При исполнении отзывного аккредитива исполняющий банк осуществляет исполнение аккредитива в полной сумме и на действующих условиях аккредитива, если до представления документов получатель средств не получил от банка-эмитента извещения об отмене аккредитива или изменении других условий аккредитива, в части суммы аккредитива - при получении от банка-эмитента извещения об уменьшении суммы аккредитива.

После исполнения аккредитива исполняющий банк направляет банку-эмитенту извещение об исполнении аккредитива с указанием суммы исполнения и приложением представленных документов не позднее трех рабочих дней после дня исполнения аккредитива

3. Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК).

Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Дело в том, что чек лишь заменяет, но не устраняет прежнее долговое обязательство чекодателя, которое остается в силе вплоть до момента оплаты чека плательщиком. Только с этого момента чекодержатель теряет право требования к чекодателю. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается (п. 3 ст. 877 ГК).

Субъекты:

1.Чекодателем считается лицо, выписавшее чек;

2.Чекодержателем - лицо, являющееся владельцем выписанного чека;

3. Плательщиком - банк, производящий платеж по предъявленному чеку.

Индоссант - чекодержатель, передающий чек другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента)

Чек может быть выписан:

-определенному лицу с оговоркой "приказу" (ордерный чек);

-определенному лицу с оговоркой "не приказу" (именной чек);

-предъявителю с записью "предъявителю" (предъявительский чек).

Чек без указания наименования чекодержателя рассматривается как чек на предъявителя.

Порядок оплаты чека и передачи прав по чеку

Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок

Передача прав по чеку производится в общем порядке, предусмотренном для передачи прав по ценным бумагам. Именной чек не может быть передан другому лицу.

Последствия отказа от оплаты чека

В случае отказа плательщика от оплаты чека, предъявленного к платежу, данное обстоятельство должно быть удостоверено одним из способов, предусмотренных ГК (ст.

883):

-протестом нотариуса либо составлением равнозначного акта;

-отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;

-отметкой инкассирующего банка с указанием даты, свидетельствующей о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

О неоплате чека чекодержатель должен известить своего индоссанта и чекодателя в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного ему акта.

При отказе плательщика в оплате чека чекодержатель имеет право потребовать платежа по чеку от одного, нескольких лиц или от всех обязанных по чеку лиц: чекодателя, авалистов, индоссантов, которые несут перед ним солидарную ответственность (п. 1 ст. 885 ГК). При этом чекодержатель вправе потребовать от них не только оплаты чека, но и компенсации своих издержек на получение оплаты, а также взыскания

Ответственность чекодержателя и плательщика в случае оплаты подложного, похищенного или утраченного чека состоит в возмещении возникших вследствие этого убытков. Указанные убытки возлагаются на плательщика или чекодержателя в зависимости вины.

4. Инкассо – инкассовая операция представляет собой совокупность действий банков, которые направлены на выполнение поручения получателя средств о получении причитающегося ему от должника платежа и (или) акцепта. Инициатором платежа является кредитор по основному обяз-ву, который предъявляет в банк распоряжение о переводе денежных средств по требованию получателю средств. Формой распоряжения – инкассовые поручения, платежные требования, банковские ордера, иные расчетн.доки.

Применение инкассовых поручений при расчетах по инкассо осуществляется при наличии у получателя средств права предъявлять распоряжение к банковскому счету плательщик. В случае если право предусмотрено законом, применение инкассовых поручений осуществляется при представлении плательщиком и (или) получателем средств в банк плательщика сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять инкассовые поручения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре.

В случае если право предусмотрено договором между плательщиком и банком плательщика, применение инкассовых поручений осуществляется при представлении