24. Договор банковского вклада: понятие, правовая природа, элементы, ответственность

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (гл. 44, ст. 834), по договору банковского вклада кредитная организация обязуется возвратить клиенту сумму депозита и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является публичным (ст. 426 ГК РФ), и поэтому его условия одинаковы для всех клиентов.

Договор банковского вклада и в какой-то мерее, банковская операция по привлечению денежных средств во вклад, регулируются нормами статей Главы 44 ГК РФ.

Предмет договора - денежные средства.

Права и обязанности по договору. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

По срочному договору банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, банк не вправе изменить проценты в одностороннем порядке, даже если такое право банка предусмотрено договором.

В структуру договора входят следующие пункты:

стороны договора (полные реквизиты субъектов)

предмет договора (вид вклада, сумма, проценты, порядок снятия, пополнения и др.)

обязанности банка

права вкладчика

обязанности держателя вклада

По своей юридической природе договор банковского вклада:

- реальный (порождает гражданские права и обязанности с момента фактической передачи вещи)

- возмездный (выплата процентов на сумму вклада)

- односторонний (порождает обязательства у одной стороны - банка)

- публичный

Ответственность по договору банковского вклада наступает в случаях:

1) невыполнения предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению

возврата вклада; утраты обеспечения возврата вклада или ухудшения его условий;

2) принятия вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства

о вкладах;

3) невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов.

25. Понятие и принципы системы страхования вкладов. Участники системы страхования вкладов.

Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках создается в

следующих целях обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств

граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам.

Участниками системы обязательного страхования вкладов являются:

1) Агентство по страхованию вкладов;

2) банки, внесенные в реестр и привлекающие средства граждан (страхователи);

3) вкладчики;

4) Банк России.

Принципы системы страхования вкладов: обязательность участия банков в системе страхования

вкладов; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для

вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность

деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования

фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков

– участников системы страхования вкладов.

Совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются

в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» 23.12.2003

№ 177-ФЗ, составляет Фонд обязательного страхования вкладов. По фонду обязательного

страхования вкладов ведется обособленный учет, на фонд не может быть обращено взыскание

по обязательствам РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, банков, иных

третьих лиц, а также Агентства по страхованию вкладов, за исключением случаев, когда

обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по

выплате возмещения по вкладам. Источники формирования фонда обязательного страхования

вкладов: страховые взносы; пени за несвоевременную и (или) неполную уплату

страховых взносов; денежные средства и иное имущество, которые получены от

удовлетворения прав требования Агентства по страхованию вкладов, приобретенных в

результате выплаты им возмещения по вкладам; средства федерального бюджета в

случаях, предусмотренных законом; доходы от размещения и (или) инвестирования

временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

первоначальный имущественный взнос; другие доходы, не запрещенные законодательством.

Кроме обязательного страхования банковских вкладов имеет место и добровольное

страхование. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов для

обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Такие фонды создаются как

некоммерческие организации.