3. Выпуск кредитными организациями сберегательных (депозитных) сертификатов

ст. 844 ГК – сберегательный и депозитный сертификаты – именные документарные ЦБ, удостоверяющие факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ	ДЕПОЗИТНЫЙ
Владелец – только ФЛ, в т.ч. ИП. Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов ФЛ.	Владелец – только ЮЛ.

Сертификаты имеют ряд преимуществ перед срочными банковскими вкладами, открываемыми на основании договора банковского вклада. Поскольку сертификаты обладают обращаемостью, они могут быть реализованы на вторичном рынке ЦБ, причем до наступления срока их погашения. При этом сертификат необязательно будет предъявлен к расчету в банк, следовательно, при смене владельца сертификата ресурсная база банка не затрагивается.

Статья 36.1. Сберегательный и депозитный сертификаты (ФЗ “О б и бд.”)

Письмо Банка России от 10.02.1992 N 14-3-20 “Положение “О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций”

Положение Банка России от 03.07.2018 N 645-П “О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций” (Зарегистрировано в Минюсте России 29.11.2018 N 52830)

ТРЕБОВАНИЯ К КО – Банк, желающий выпустить сертификаты, должен осуществлять банковскую деятельность не менее 2-х лет; соблюдать банковское законодательство; выполнять обязательные экономические нормативы и резервные требования и выполнять ряд других требований.

2 ЭТАПА (в КО и БАНКЕ РОССИИ) – Кредитная организация, выпускающая сертификаты, должна утвердить условия выпуска и обращения своих сертификатов. Затем эти условия необходимо зарегистрировать в Банке России.

ВИДЫ – Банк может выпускать сертификаты в разовом порядке, а также сериями; именные или на предъявителя; в соответствии с требованиями, предъявляемыми к оформлению и содержанию сертификата.

Сертификаты всегда выпускаются в валюте РФ, выпуск сертификатов в иностранной валюте запрещен.

Сертификаты должны быть срочными.

Кредитная организация НЕ может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.

Владельцами сертификатов могут быть как резиденты, так и нерезиденты.

ЦЕССИЯ – Владелец сберегательного (депозитного) сертификата может уступить право требования по сертификату другому лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии).

Именной сертификат должен иметь место для оформления цессии или дополнительные листы приложения к именному сертификату, на которых оформляются цессии. Уступка права требования по сертификату на предъявителя осуществляется простым вручением.

Уступка права требования возможна только в течение срока действия сертификата.

О ДОСРОЧНОМ ПОЛУЧЕНИИ ВКЛАДА ПО ТРЕБОВАНИЮ – Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых НЕ предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

ОБЕЗДВИЖЕНИЕ ДОКУМЕНТАРНЫХ ЦБ – Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (ст. 148.1 ГК), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ЦБ и (или) учет прав на ЦБ. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

ОБРАЩАЕМОСТЬ СЕРТИФИКАТОВ – Денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов – как в безналичном порядке, так и наличными средствами.

Сертификат НЕ может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

КАК ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ В ИТОГЕ – При наступлении даты востребования вклада или депозита кредитная организация осуществляет платеж против предъявления сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства.

Для ЮЛ → средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспондентский, расчетный (текущий) счет.

Для граждан платеж может производиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами.

ВОССТАНОВЛЕНИЕ ПРАВ – Восстановление прав по утраченным сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке.

Восстановление прав по утраченным именным сертификатам осуществляется кредитной организацией, выпустившей их в обращение.