6. Ответственность по кредитному договору

Ответственность заемщика - ст. 811 ГК

• Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты за неисполнение денежного обязательства в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК (ключевая ставка ЦБ), со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК.

• Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

• Ст. 813 ГК Если заемщик не выполняет предусмотренных договором обязанностей по дополнительному обеспечению возврата суммы займа одним из указанных способов либо если обеспечение утрачивается (например, погибает предмет залога) или его условия ухудшаются (например, хозяйственное общество – поручитель объявляет об уменьшении размера своего уставного капитала) не по вине займодавца, последний получает право требовать досрочного возврата суммы займа со всеми причитающимися ему процентами (ст. 813 ГК). Со дня возникновения этого права на указанную сумму в виде санкции также начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК.

• могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки.

• может быть также предусмотрено начисление повышенных процентов при просрочке возврата долга. В таком случае размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует относить к категории «иного размера процентов, определенных в договоре на основании п. 1 ст. 395 ГК».

7. Обеспечение кредита

ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТА - это МЕРЫ, предпринимаемые кредитором для:

• СТИМУЛИРОВАНИЯ ДОЛЖНИКА к точному и неуклонному исполнению обеспечиваемых

обязательств

• ПРЕДОТВРАЩЕНИЯ либо УМЕНЬШЕНИЯ НЕГАТИВНЫХ ПОСЛЕДСТВИЙ, которые могут наступить в случае его нарушения.

Осуществляется следующими СПОСОБАМИ: ⋗ Залог

⋗ Поручительство

⋗ Гарантия: независимая, гос. и муниципальная

⋗ Гарантийный депозит

⋗ Ковенанты

① ЗАЛОГ (ст. 334) - это способ обеспечения, при котором залогодержатель в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства имеет ПРЕИМУЩЕСТВЕННОЕ ПРАВО:

• Получить удовлетворение в размере обеспеченного предметом залога и

• Оставить предмет залога за собой в случаях и в порядке, предусмотренных законом

Может возникать на основании:

• Договора между залогодателем и залогодержателем

• Закона (н., ст. 64.1 ФЗ “Об ипотеке” - з. участок)

ОСОБЕННОСТИ:

• Предметом залога могут быть вещи и имущественные права.

! Кроме: 1) имущества, на которое не допускается обращение взыскания; 2) требования, неразрывно связанные с личностью кредитора; 3) иные права, уступка которых другому лицу запрещена законом.

! По общему правилу предмет залога остается в пользовании залогодателя, также может быть передан залогодержателю, если это предусмотрено законом или договором.

• Залогодержатель может быть представлен как одним лицом, так и несколькими лицами - созалогодержателями.

Например, если: ⋗ Установлены два и более залоговых права, т.е. одним предметом залога

обеспечены обязательства по разным к. договорам

⋗ Одно залоговое право принадлежит нескольким лицам (в долях или без

определения долей).

• В зависимости от предмета залога выделяют:

• Залог недвижимости (ипотека)

• Залог товаров в обороте

• Залог обязательственных прав

• Залог прав участников ЮЛ (ООО и АО)

• В зависимости от момента возникновения залог может быть:

• Предшествующим ⟶ требования залогодержателя удовлетворяются преимущественно перед другими залогами (короче обычный залог)

• Последующим (ст. 342 ГК) ⟶ залог имущества, которое уже находится в залоге, в обеспечение исполнения других обязательств и соглашением сторон не изменено старшинство залогов.

• В зависимости от вида имущества, залог возникает с момента:

• Гос. регистрации в отношении ⟶ недвижимого имущества, прав участника (учредителя) ООО, исключительных прав

• Внесения сведений о залоге в реестр ⟶ бездокументарные ЦБ

• Получения уведомления кредитной организации о залоге ⟶ права по договору банковского счета (если залогодержателем не является сама КО, где открыт счет)

• Передачи ⟶ документарная ЦБ

• Заключения договора залога ⟶ права по договору банковского счета (вклада) и иное движимое имущество.

! Информация о залоге иного движимого имущества вносится в Реестр уведомлений о залоге

ОСНОВАНИЯ ОБРАЩЕНИЯ ВЗЫСКАНИЯ на заложенное имущество (ст. 348 ГК): Размер задолженности по обязательству составил не менее 5% от суммы предмета залога Срок просрочки составил не менее 3х месяцев

• Установлен судебный и внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

! Способами реализации предмета залога являются:

• Оставление имущества залогодержателем за собой (по цене не ниже рыночной стоимости)

• Продажа предмета залога залогодержателем другому лицу (по цене не ниже рыночной)

② ПОРУЧИТЕЛЬСТВО (ст. 361 ГК) - это способ обеспечения, при котором поручитель обязывается перед кредитором другого лица ОТВЕЧАТЬ ЗА ИСПОЛНЕНИЕ последним ЕГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником требования.

Может возникать на основании:

• Договора поручительства (заключается в письменной форме между кредитором и поручителем)

! Поручительство в силу закона (п. 2 ст. 361 ГК РФ) в банковской практике не используется.

ОСОБЕННОСТИ:

• Размер ответственности поручителя, в соответствии с условиями договора, может быть установлен:

• В полном объеме → сумма задолженности + % + судебные издержки по взысканию долга + др. убытки кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства;

• В части, если предусмотрено договором поручительства.

• В определенной твердой сумме

• В виде отдельного обязательства по к. договору (проценты, основной долг и т.д.);

• В размере % от общего размера задолженности

• Может обеспечивать к. договор как заключенный, так и будущий

• В зависимости от субъектного состава договора поручительства различают простое и совместное поручительство.

• Существенными условиями договора поручительства являются: предмет договора и обеспечиваемое обязательство, на которое допускается ссылка.

• При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

! Исключение - законом или договором предусмотрена субсидиарная.

• Поручительство прекращается:

• С прекращением обязательства, обеспеченного поручительством.

• В связи с ликвидацией должника, если кредитор до этого не предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю;

• При переводе долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника;

• Если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

• По истечении срока, на который оно дано;

К поручителю, исполнившему обязательство, ПЕРЕХОДЯТ ПРАВА КРЕДИТОРА по этому обязательству и ПРАВА, принадлежавшие ему КАК ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.

③ НЕЗАВИСИМАЯ ГАРАНТИЯ (ст. 368 ГК) - это способ обеспечения, при котором гарант ПРИНИМАЕТ на себя по просьбе другого лица (принципала) ОБЯЗАТЕЛЬСТВО УПЛАТИТЬ указанному им третьему лицу (бенефициару) ОПРЕДЕЛЕННУЮ ДЕНЕЖНУЮ СУММУ (ЦБ, иное имущество, определенное родовыми признаками).

! Выдается в письменной форме позволяющей достоверно определить условия гарантии и удостовериться в подлинности ее выдачи в порядке, установленном законодательством, обычаями или соглашением гаранта с бенефициаром.

ОСОБЕННОСТИ:

• Существенные условия: дата выдачи, принципал, бенефициар; гарант, основное обязательство, исполнение по которому обеспечивается гарантией, денежная сумма, подлежащая выплате, или порядок ее определения, срок действия гарантии и обстоятельства, при наступлении которых должна быть выплачена сумма гарантии.

• Гарантом может быть банк или любая коммерческая организация, а принципал и бенефициар - любое лицо

• ПОРЯДОК РЕАЛИЗАЦИИ ⟶ бенефициар по гарантии направляется требование в письменной форме гаранту, к которому должны быть приложены указанные в гарантии документы и указаны обстоятельства, наступление которых влечет выплату по независимой гарантии.

• Основания прекращения:

• Уплата бенефициару суммы, на которую выдана независимая гарантия;

• Окончанием срока, на который выдана независимая гарантия;

• Отказ бенефициара от своих прав по гарантии;

• По соглашению гаранта с бенефициаром о прекращении этого обязательства.

Помимо гарантии в банковской практике может также использоваться контргарантия - это любое подписанное обязательство независимо от его названия или описания, предоставленное контргарантом другой стороне для обеспечения выдачи такой другой стороной гарантии или другой контргарантии и предусматривающее платеж по предъявлении надлежащего требования по контргарантии, выданной в пользу такой стороны

! В России специальное законодательство, определяющее правовой режим контргарантии, отсутствует.

③ ГОСУДАРСТВЕННАЯ и МУНИЦИПАЛЬНАЯ ГАРАНТИЯ (ст. 115 БК)

! Предоставление регулируется Бюджетным кодексом РФ и подчиняется правилам о договоре поручительства.

ОСОБЕННОСТИ:

• Выдается от имени РФ, субъекта РФ, м. образования осуществляется с учетом предоставленных полномочий ОГВ РФ и субъектов и ОМС.

• Может обеспечивать:

• Надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства);

• Возмещение ущерба, образовавшегося при наступлении гарантийного случая некоммерческого характера.

• Существенные условия:

• Наименование гаранта и наименование органа, выдавшего гарантию от имени гаранта;

• Обязательство, в обеспечение которого выдается гарантия;

• Объем обязательств гаранта по гарантии и предельная сумма гарантии;

• Определение гарантийного случая;

• Наименование принципала;

• Вид гарантии: отзывная или безотзывная, а также условия ее отзыва;

• Основания для выдачи гарантии;

• Дата вступления гарантии в силу;

• Срок действия гарантии;

• Порядок исполнения гарантом обязательств по гарантии;

• Порядок и условия сокращения предельной суммы гарантии при исполнении гарантии и (или) исполнении обязательств принципала, обеспеченных гарантией;

• Наличие или отсутствие права требования гаранта к принципалу о возмещении сумм, уплаченных гарантом бенефициару по государственной или муниципальной гарантии (регрессное требование гаранта к принципалу, регресс);

• Иные условия гарантии, а также сведения, определенные БК РФ, правовыми актами гаранта, актами органа, выдающего гарантию от имени гаранта.

• Могут предусматривать субсидиарную или солидарную ответственность гаранта по обеспеченному им обязательству принципала.

• Условия не могут быть изменены гарантом без согласия бенефициара.

④ ГАРАНТИЙНЫЙ ДЕПОЗИТ - это способ обеспечения, при котором вклад (депозит), размещенный в кредитной организации (кредиторе) ЮЛ - заемщиком, имеющим перед кредитором неисполненные д. обязательства по возврату кредита, уплате % и иных платежей, ОБЕСПЕЧИВАЕТ ИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ.

! Требования установлены Положением Банка России от 28.06.2017 г. N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности".

Может возникать на основании:

• Договора гарантийного депозита

! Признается смешанным, поэтому применяются положения ГК о банковском вкладе и отдельные положения об обеспечении обязательств.

ОСОБЕННОСТИ:

• Вкладчиком может быть только ЮЛ, являющееся заемщиком;

• Банком-кредитором и банком, в котором размещен г. депозит, будет являться одно и то же лицо;

• Срок действия - не ранее наступления срока исполнения обязательства и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока;

• Должен содержать условие об отсутствии возможности досрочного возврата (востребования) депозита;

• Г. депозитом могут обеспечиваться только обязательства, указанные в Положении Банка России

• Вклад может быть:

• Возвращен с % на условиях и в порядке, предусмотренных договором (н., в случае полного и своевременного исполнения к. договора)

• Использован для погашения суммы задолженности путем зачета

! Депозит, не соответствующий хотя бы одному из указанных условий, не будет являться гарантийным с точки зрения требований Банка России, что не позволит банку корректировать свои резервы в соответствии с Положением Банка России N 590-П.

⑤ КОВЕНАНТЫ - это способ обеспечения, при котором на заемщика ВОЗЛАГАЮТСЯ ОБЯЗАННОСТИ совершить определенные действия либо воздерживаться от совершения таких действий, в т.ч. от совершения некоторых видов сделок, ограниченные временными рамками (н., действием к. договора), которые не направлены на ограничение правоспособности или дееспособности заемщика.

! Понятия нет в законодательств и принадлежность к способам обеспечения обязательств является спорным.

ВИДЫ:

• Корпоративные ковенанты, которые предусматривают, например, запрет на замену лиц, входящих в органы управления; в состав директоров заемщика (залогодателя, поручителя) представителя, указанного банком и т.п.;

• Финансовые ковенанты гарантирующие кредитору, что те или иные финансовые показатели должника не претерпят тех или иных изменений (например, не снижать прибыль, сохранять уровень чистых активов);

• Имущественные ковенанты - направлены на сохранность имущества заемщика (например, не отчуждать имущество, не заключать других кредитных договоров и договоров займа) и др.

В Положении Банка России от 06.08.2015 г. N 483-П "О порядке расчета величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов" ковенанты отнесены к обеспечению исполнения обязательств, которое учитывается при определении критерия для специализированного кредитования (кредитных требований, отнесенных к подклассу проектного финансирования).

Президиум ВАС РФ указал, что "условия кредитного договора, которые, по мнению ответчика, являются ничтожными, устанавливают обязанность заемщика воздерживаться от совершения определенных действий, в том числе от совершения некоторых видов сделок. При этом действия, которые обязался не совершать заемщик, в достаточной степени конкретизированы, а обязанность не совершать их ограничена временными рамками. Кроме того, принятие заемщиком на себя такого рода обязанностей было связано с получением им имущественного блага - кредита, причем без предоставления какого-либо обеспечения. В связи с этим суд счел, что включение в кредитный договор подобных условий не было направлено на ограничение правоспособности или дееспособности ответчика"