4. Условия кредитного договора

Кредитный договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям.

п. 12 информационного письма ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений ГК РФ о кредитном договоре» кредитный договор не может считаться незаключенным, если он содержит согласованные сторонами положения о сумме кредита и условиях его выдачи. = существенным условием кредитного договора является его предмет.

Предмет кредитного договора - «действия банка-кредитора по предоставлению заемщику определенной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заемщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заемщика)».

Проценты - плата за чужой капитал

2 Типа вознаграждения по кредитному договору - проценты и дополнительные платежи (сборы комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, обслуживание счетов, за операционное обслуживание)

Сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, срок предоставления и срок возврата полученного кредита определяются в кредитном договоре.

При отсутствии в договоре условия о размере % их размер определяется:

• существующей в месте жительства заемщика (либо в месте его нахождения — для ЮЛ) ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (в настоящее время);

• ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (с 01 июня 2018 г.).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Порядок выдачи кредита. Выдача кредита может осуществляться следующими способами:

• разовым зачислением денежных средств на банковский счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

• открытием кредитной линии;

• предоставлением овердрафта по банковскому счету заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств и оплаты расчетных документов, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (ст. 850 ГК РФ);

• участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе; другими способами, не противоречащими законодательству.

В целях получения кредита потенциальный заемщик обращается в банк с соответствующим заявлением. Банк при рассмотрении заявки проводит анализ кредитоспособности потенциального заемщика = получает сведения о его кредитной истории.

Права и обязанности участников правоотношений, связанных с кредитными историями, порядок формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов установлен Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

В указанных целях кредитная организация вправе обратиться в одно из бюро кредитных историй с соответствующим запросом. Если у кредитной организации нет данных о том, в каком из бюро кредитных историй хранится информация о заемщике, она вправе обратиться в соответствующее подразделение Банка России — Центральный каталог кредитных историй и впоследствии обратиться за интересующей ее информацией в бюро кредитных историй.

Информация о заемщике, входящая в состав его кредитной истории, предоставляемая по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации, доступна:

• самому заемщику (субъекту кредитной истории);

• пользователю кредитной истории — по его запросу;

• ЦККИ (титульные части кредитных историй);

• суду (судье) по уголовному или гражданскому делу, находящемуся в его производстве, финансовому управляющему, утвержденному в деле о несостоятельности (банкротстве) субъекта кредитной истории — физического лица, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, — дополнительную (закрытую) часть кредитной;

• в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов (предоставляется титульная и основная части кредитной истории);

• нотариусу в связи с необходимостью осуществления проверки состава наследственного имущества при совершении нотариальных действий по выдаче свидетельства о праве на наследство — титульную, основную и дополнительную (закрытую) части кредитной истории;

• в Банк России — по его запросу (титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части кредитной истории).

Кредитная организация, являясь источником формирования кредитной истории заемщика, обязана предоставить всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях», в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется Банком России.

После анализа предоставленных клиентом документов банк производит оценку кредитного риска по выдаваемой ссуде, определяет категорию качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга, принимает решение о предоставлении кредита, заключает с заемщиком кредитный договор, договора обеспечения и оформляет сопутствующую документацию, а также формирует резерв по выдаваемой ссуде.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Потребительский кредит (займ) — это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В качестве заемщика по договору выступает ФЛ, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (займ).

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности, а именно: микрофинансовые организации, ломбарды, сельскохозяйственные кредитные кооперативы, кредитные кооперативы.

Статьей 5 Закона о потребительском кредите установлен перечень:

• общих условий договора, которые устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и доводятся до сведения заемщика бесплатно (виды потребительского кредита (займа), валюта и способы предоставления кредита (займа), виды и суммы платеже заемщика по договору и иные условия);

• индивидуальные условия договора, согласуемые сторонами индивидуально (сумма кредита (займа), срок действия договора, количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору и иные конкретные условия договора). Индивидуальные условия должны быть отражены в таблице установленной Банком России формы.

Помимо вышеуказанных условий Закон о потребительском кредите определяет:

• перечень условий, которые не могут содержаться в договоре потребительского кредита (займа);

• ограничения в действиях кредитора (напр., не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него НПА РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах; запрещено сокращать в одностороннем порядке сроки действия кредитного договора, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения и прочие ограничения);

• дополнительные обязанности кредитора (напр., обязанность предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору в населенном пункте по месту получения им оферты или по указанному в тексте договора месту нахождения заемщика и т. д.);

• порядок определения процентов по договору потребительского кредита (займа);

• очередность погашения требований кредитора в случае, если сумма произведенного заемщиком платежа на достаточна для полного исполнения обязательств по договору и иные особенности договора потребительского кредита (займа) и его исполнения.

В случаях, выявления фактов неисполнения заемщиком договорных обязательств, либо ухудшения условий обеспечения выданного кредита банк вправе (1) отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) (2) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

Плохое финансовое положение заемщика и (или) качество обслуживания долга, и (или) качество обеспечения по ссуде влечет переоценку кредитной организацией кредитного риска по выданной ссуде на основании профессионального суждения и, как следствие, доформирование резерва на возможные потери по ссудам.

К иным существенным факторам, которые могут повлиять на принятие кредитной организацией решения о классификации ссуды в более низкую категорию качества, в том числе могут быть отнесены (п. 3.9.2 Положения Банка России № 590-П):

• предоставление заемщику ссуды на льготных условиях (по сравнению с условиями предоставления сопоставимых (по срокам, суммам и целям) ссуд другим заемщикам);

• экономическая взаимосвязь заемщиков, характеризующаяся тем, что ухудшение финансового положения одного из них может явиться причиной неисполнения (ненадлежащего исполнения) другим заемщиком (другими заемщиками) обязательств перед кредитной организацией по ссуде (ссудам), ею предоставленной (предоставленным);

• информация о плохом финансовом положении учредителей заемщика, находящегося под их контролем и (или) значительным влиянием;

• использование ссуды заемщиком не по целевому назначению, определенному в договоре, на основании которого ссуда предоставлена;

• сведения о неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком обязательств по ссудам (сопоставимым по сумме и сроку с классифицируемой ссудой), предоставленным иными кредитными организациями — кредиторами;

• ухудшение экономического положения страны, резидентом которой является заемщик и (или) в которой заемщик осуществляет свою деятельность.

В случае реклассификации ссуды в более низкую категорию качества банк может потребовать предоставления клиентом дополнительного обеспечения по ссуде.