2. Принципы банковского кредитования

ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ:

1. возвратность – означает наличие у клиента обязанности возвратить полученный банковский кредит →

* путем разового платежа, произведенного по истечении срока действия кредитного договора;

* путем возврата кредита по частям (если такая возможность предоставлена кредитным договором).

2. срочность – означает, что кредит может быть предоставлен только на определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит возврату.

3. возмездность (платность) – означает, что денежные средства могут быть предоставлены заемщику только с условием уплаты процентов за их пользование. Эти проценты образуют доход банка.

ФАКУЛЬТАТИВНЫЕ:

1. резервность и обеспеченность – смысл состоит в обязанности кредитной организации выполнять публично-правовые требования о формировании резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, размер которых зависит от финансового положения заемщика, и наличия или отсутствия обеспечения выданного кредита, а также иных факторов.

2. дифференцированность – означает, что при принятии решения о выдаче кредита кредитная организация всегда подходит к заемщику индивидуально-избирательно, оценивая его финансовые показатели с позиций способности вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты в согласованные сроки, а также соблюсти иные условия кредитного договора.

3. Понятие и общая правовая характеристика кредитного договора

Ст. 819 ГК → по кредитному договору (КД) банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

• консенсуальный – КД считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям. Но проценты за пользование денежными средствами могут начисляться с момента выдачи кредита, которым, по общему правилу, считается момент зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

• возмездный.

• двусторонне обязывающий.

• цель КД – предоставление заемщику в собственность денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата той же суммы или равного количества других вещей того же рода и качества.

• объект КД – действия банка по предоставлению кредита и действие заемщика по его возврату и уплате процентов.

• форма КД – ст. 820 ГК – письменная. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность КД. Такой договор считается ничтожным.

• срок возврата кредита – должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК). Если такое условие отсутствует, то договор займа считается заключенным до востребования.

• стороны КД – кредитор [банк // иная кредитная организация] v. заемщик [ФЛ // ЮЛ // ППО].