6. Расчеты платежными поручениями

п. 1 ст. 863 ГК РФ: при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется по распоряжению плательщика перевести находящиеся на его банковском счете ДС на банковский счет получателя средств в этом или ином банке в сроки, предусмотренные законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определен применяемыми в банковской практике обычаями.

Правовое регулирование расчетов платежными поручениями: § 2 гл. 46 ГК и глава 5 Положения ЦБ от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода ДС".

Механизм расчетов платежными поручениями

Инициатором платежа является должник по основному договору, плательщик. Он выписывает платежное поручение и обращается в обслуживающий банк, в котором у него открыт банковский счет. Он дает банку поручение заплатить его кредитору (поставщику, подрядчику и т. п.) от имени банка, но за счет средств на банковском счете должника. Платежное поручение, составленное плательщиком и переданное им в банк, является офертой. Если банк принимает платежное поручение плательщика (акцепт), то с этого момента заключается договор о переводе средств, который является разновидностью договора комиссии.

Объект обязательства банка-плательщика - действие банка по совершению платежа в пользу указанного плательщиком лица — кредитора по основному договору.

подп. 1 и 2 п. 1 ст. 865 ГК: банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, в соответствии с распоряжением плательщика обязан его исполнить его ПУТЕМ:

• зачисления ДС на банковский счет получателя средств, открытый в этом же банке;

• либо зачисления ДС на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика,

• либо передача платежного поручения банку получателя средств для списания ДС с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств,

• либо иными способами, предусмотренными банковскими правилами и договором.

подп. 3 п. 2 ст. 865 ГК: банк плательщика вправе привлекать другие банки (банки-посредники) для выполнения операций по перечислению ДС на счет, указанный в поручении клиента. Чтобы привлечь банк-посредник, банк плательщика должен дать ему поручение о переводе средств от своего имени. (Можно рассматривать как договор субкомиссии. Количество банков-посредников законом не ограничено - образуется расчетная цепочка).

При надлежащем исполнении поручения плательщика переводимая сумма зачисляется на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя средств, который, в свою очередь, зачисляет ее на банковский счет своего клиента — получателя средств. После этого перевод средств следует считать завершенным.

Перевод без открытия счета

ст. 866.1 ГК: при переводе ДС без открытия банковского счета банк плательщика обязуется перевести без открытия банковского счета плательщику-гражданину на основании его распоряжения предоставленные им наличные ДС получателю средств в этом или ином банке.

Момент исполнения денежного обязательства должника по основному договору

Обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент наступления окончательности перевода ДС (ч. 9 ст. 5 Закона о НПС).

Когда наступает окончательность перевода?

В соответствии со ст. 5 Закона о НПС в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу ДС, окончательность перевода ДС, за исключением перевода электронных ДС, наступает в момент зачисления ДС на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных ДС (ч. 9).

В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу ДС, окончательность перевода ДС наступает в момент зачисления ДС на банковский счет оператора по переводу ДС, обслуживающего получателя средств (ч. 10).

Момент зачисления переводимых сумм на корреспондентский счет банка получателя средств является одновременно моментом исполнения денежного обязательства (см. ч. 17 ст. 7 Закона о НПС).

Ответственность банков за нарушение обязательства по переводу средств предусмотрена п. 1 и 3 ст. 866 ГК РФ.

ст. 403, 401 ГК РФ - основания ответственности за нарушение обязательств банком (состав гражданского правонарушения): ответственность без вины, тк банк предприниматель

В п. 2 ст. 866 ГК РФ определяется порядок привлечения банков к ответственности и виды гражданско-правовой ответственности банков перед плательщиком.

п. 2 ст. 866 ГК: «в случаях, если неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения имело место в связи с нарушением банком-посредником или банком получателя средств правил перевода ДС или договора между банками, ответственность ПЕРЕД ПЛАТЕЛЬЩИКОМ мб возложена СУДОМ на банк-посредник ИЛИ банк получателя средств, которые в этом случае отвечают перед плательщиком солидарно. Банк плательщика мб привлечен к солидарной ответственности в указанных случаях, если он осуществил выбор банка-посредника».

Следует отметить, что указанная норма устанавливает ответственность перед плательщиком трех банков:

• банка плательщика

• банка-посредника

• и банка получателя средств.

Во-первых, анализ данной нормы с учетом норм Закона о НПС позволяет сделать вывод, что банк получателя средств не мб привлечен к ответственности ПЕРЕД ПЛАТЕЛЬЩИКОМ, поскольку он вовлекается в перевод ДС в момент, когда обязательство всех банков перед плательщиком уже прекращено надлежащим исполнением. Поэтому его действие или бездействие не оказывают никакого влияния на права плательщика и обязанности банков по переводу средств.

В силу ч. 10 ст. 5 Закона о НПС окончательность перевода ДС наступает в момент зачисления переводимых ДС на корреспондентский счет банка получателя средств. Этот юридический факт прекращает надлежащим исполнением обязательства всех банков, участвующих в переводе ДС, перед плательщиком. В силу п. 16 ст. 3 Закона о НПС именно в этот момент переводимые ДС считаются предоставленными получателю средств.

Во-вторых, разделительный союз «или» показывает, что к ответственности может привлекаться либо банк-посредник, либо банк получателя средств в зависимости от того какой банк допустил нарушение. В этой ситуации абсолютно непонятно, как тогда эти раздельно отвечающие перед плательщиком банки должны это делать «солидарно».

В-третьих, привлечение банка получателя средств к ответственности перед плательщиком может привести к «двойной» ответственности этого банка за одно и то же нарушение, что недопустимо.

Предположим, что переводимые ДС были зачислены на корреспондентский счет банка получателя средств, который по любой причине не зачислил их в срок на банковский счет получателя средств.

Руководствуясь п. 2 ст. 866 ГК РФ, банк получателя мб привлечен к ответственности перед плательщиком в размере суммы, не зачисленной на счет получателя средств, и процентов по п. 3 ст. 866 ГК РФ (ключевая ставка Банка России).

Следовательно, банк получателя средств мб привлечен к ответственности перед получателем средств за невыполнение договора банковского счета по ст. 856 и ст. 15 ГК РФ в размере не за- численной на счет суммы (убытки) и процентов по ст. 856 ГК РФ (ключевая ставка Банка России).

Учитывая изложенное, представляется обоснованным вывод, что банк получателя средств вообще не может отвечать перед плательщиком. Он может отвечать только перед получателем средств по договору банковского счета.