3. Понятие и правовая природа договора банковского счета

(ст. 845 ГК) → по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), ДС, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

• консенсуальный → допустима ситуация, когда после заключения договора на счете некоторое время будет сохраняться нулевой остаток.

• двусторонне обязывающий.

• объект договора – действия банка по совершению расчетных и кассовых операций по поручению и с согласия клиента + совершения неограниченного и неопределенного при заключении договора количества расчетных и кассовых операций → длящийся.

• безвозмездный → договор банковского счета является разновидностью рамочного договора (договора с открытыми условиями), то в нем содержатся не только условия самого договора банковского счета (базового договора), но и некоторые общие условия будущих договоров. Соответственно, плата за расчетно-кассовое обслуживание является условием будущих расчетных операций, а проценты за остаток на счете – вознаграждением за вклад до востребования, помещенный клиентом на свой банковский счет. Следовательно, все условия о выплате вознаграждения НЕ являются условиями самого договора банковского счета.

• договор присоединения → банк самостоятельно разрабатывает формуляры договора банковского счета и Тарифы за банковское обслуживание.

• стороны договора: КО v. клиент (ФЛ/ЮЛ/гос-во в лице ОГВ).

• заключается в простой письменной форме (ст. 161 ГК).

• договор банковского счета, заключенный с гражданином-потребителем, либо с гражданином-предпринимателем, но для потребительских целей, регулируется гл. 45 ГК и Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1.

4. Условия договора банковского счета

Существенные условия:

1. условие о предмете договора

2. условия об организации безналичных расчётов

3. общие условия осуществления безналичных расчётов

4. указание бенефициара или порядк аполучения информации от владельца счёта о бенефициаре\ах + основания их условия в отношениях по договору номинального счёта

ПРЕДМЕТ:

Действия сторон по заключению в будущем нескольких групп сделок на условиях, согласованных в базовом договоре.

1. В предмет включают расчётные операции (договоры о совершении или получении платежей) + кассовые операции

2. Условия о заключении сторонами договоров, направленных на предоставление денежного покрытия по будущим расчётным операциям. Банк осуществляет РО за счёт клиента (договор банковского вклада до востребования; овердрафт по счёту)

3. Договор счёта, по которому банк принимает на себя обязанности бухгалтера и кассира своего клиента

Все операции, совершаемые по банковскому счёту: расчётные и кассовые

Договоры, направленные на предоставление денежного покрытия по будущим расчётным операциям:

овердрафт; вклад до востребования

Средства клиента - вклад с особым правовым режимом:

1. сумма вклада должна служить денежным покрытием по тем расчётным операциям, которые осуществляются по распоряжению клиента банка

2. банк вправе использовать остаток банковского счёта в качестве кредитных ресурсов, не уменьшая при этом его сумму

3. банк не вправе определять и контролировать направления использования ДС клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором БС, ограничения его права распоряжаться ДС по своему усмотрению

Правовые особенности овердрафта: ст. 850 ГК

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие ДС (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Овердрафт является разновидностью кредитной линии — кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких бы то ни было специальных переговоров.

Договор счёта:

Б обязуется вести счёт своего клиента - осущ-ть бухучёт постоянно меняющего остатка счёта клиента, отражать по счёту бухучёта проведённые им расчётные и кассовые операции + регулярно представлять отчёты в виде выписок по счёту.

ПОРЯДОК ОРГАНИЗАЦИИ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ:

• о порядке инициации расчётных и кассовых операций

• о порядке пополнении счёта БС клиента

• о порядке предоставления овердрафта по БС

• о безопасности банковских расчтётов

• о сроке действия договора БС

Банк НЕ вправе определять и контролировать направления использования ДС клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться ДС по своему усмотрению.

Из указанного правила вытекает, что любые ограничения права клиента банка на свободное распоряжение ДС могут быть специально предусмотрены либо федеральным законом, либо договором банковского счета.

В договоре банковского счета могут быть предусмотрены любые ограничения права клиента на свободное распоряжение денежным счетом. Одним из наиболее известных ограничений является условие о так называемом «неснижаемом остатке» банковского счета.

По общему правилу - клиент вправе вообще не пользоваться открытым банковским счётом на его имя, НО ч.2 ст. 859 ГК

При отсутствии в течение двух лет ДС на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили ДС.

ПРИНЯТИЕ БАНКОМ К ИСПОЛНЕНИЮ РАСПОРЯЖЕНИЙ КЛИЕНТА ПО БАНКОВСКОМУ СЧЁТУ:

Положение Банка России от 29.06.2021 N 762-П - Условия приёма к исполнению распоряжений клиентов по банковским счетам:

1. Содержание распоряжения клиента о переводе ДС НЕ должно противоречить зак-ву (п. 11 ст. 7 ФЗ 115)

2. Клиентом должны быть представлены сведения, необходимые для его идентификации + идентификации выгодоприобретателя или бенефициарного владельца

3. Форма распоряжения клиента о переводе ДС должна соответствовать требованиям законодательства

4. Распоряжение на перевод ДС должно быть дано лицами, уполномоченными распоряжаться БС (не только клиент, но и другие, действующие от его имени)

5. Основание для списания средств (наличие воли клиента либо правовые основания для списания без его согласия)

6. Наличие денежного покрытия расчётной операции, проводимой банком, в сумме, достаточной для исполнения принятого расчётного документа

7. Наступление срока исполнения соответствующего расчётного документа и выполнение правила об очерёдности исполнения распоряжений по БС (календарная очерёдность). Нет средств - очерёдность ч.2 ст. 855 ГК. Не оплачено - помещение в очередь не исполненных в срок обязательств.

УСЛОВИЕ О ПОРЯДКЕ ЗАПОЛНЕНИЯ РАСЧЁТНЫХ И КАССОВЫХ ДОКУМЕНТОВ

Оформление волеизъявления уполномоченных лиц, содержащее распоряжение о совершении расчётной операции - 3 типа документов:

1. Заполнение расчётных документов, формы которых утверждены ЦБ (платёжные поручения, платёжные требования, инкассовые поручения, платёжные ордера, банковские ордера)

2. Заполнение расчётных документов, формы которых утверждены банками самостоятельно

3. Специальные документы, которые ЦБ не отнёс к числе расчётных документов

Условие об очерёдности - ст. 855 ГК

Условие о пополнении БС - часто на практике, но не необходимое условие

Условие о порядке предоставления овердрафта по БС - факультативное

Условие безопасности банковских расчётов - законом и договором БС

Срок НЕ является существенным условием, но может стать по воле сторон, мб предусмотрен НПА.