8. Страхование вкладов физических лиц в банках рф

Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физ. лицами получить ДС при отзыве лицензии или банкротстве КО. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта.

Страхование банковских вкладов в России

В России система страхования вкладов физ лиц впервые появилась с принятием ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В 2004 году было создано Агенство по страхованию вкладов (АСВ) (ниже есть поподробнее).

При этом обязательное страхование вкладов физ лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.

Размер компенсации по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физ лицам, но и ИП. Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. С 2020 года, в отдельных случаях, клиент может рассчитывать на повышенную компенсацию, которая может покрывать до 100% суммы вклада в рамках 10 млн рублей. Это связано с ситуацией, когда на счету клиента недавно — обычно в пределах трех месяцев — оказалась крупная сумма средств из-за особых жизненных обстоятельств: продажа недвижимости — квартиры, участка земли, частного дома вместе с землей; получение наследства — но только в случае, если средства зачислены на счет в безналичном виде; получение ДС, связанное с исполнением судебных решений; выплата страховых или социальных пособий, различных компенсаций, возмещение ущерба и т. д. (сюда относятся компенсации по работе, выплаты по полисам обязательного страхования, социальные выплаты); получение государственного гранта в форме денежной субсидии.

Повышенное возмещение можно получить еще и по эскроу-счетам, на которых хранятся деньги, предназначенные для сделок по покупке или продаже жилья.

Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва ЦБ лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.

При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.

*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.

Незастрахованные вклады

К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физ лиц, относятся следующие виды средств:

· вклады на предъявителя;

· средства, переданные банку в доверительное управление;

· вклады в зарубежных филиалах российских банков;

· денежные переводы без открытия счета;

· средства на обезличенных металлических счетах.

Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что КО, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физ лиц.

Страховой случай – отзыв (аннулирование) у банка – участника ССВ лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», если не реализован план участия Банка России или Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» либо введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В соответствии со ст. 3 Закона о страховании вкладов в качестве принципов положены:

1. обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2. сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3. прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4. накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

В литературе еще три принципа организации отечественной системы страхования вкладов, не закрепленные в качестве таковых в ст.3 Закона, но выводимые из других его норм:

1. Принцип допуска в систему только финансово устойчивых банков означает, что участниками системы становятся только банки, которые удовлетворяют ряду дополнительных требований к учету, отчетности, финансовому положению и соблюдают обязательные экономические нормативы. Установление этого принципа предопределено необходимостью ограничения финансовых рисков системы страхования вкладов путем исключения возможности присутствия в ней проблемных банков.

2. Введение принципа ограничительного характера выплат возмещения по вкладампозволяет отнести отечественную систему страхования вкладов к системам с ограниченной компенсацией. Отличия между системами с полной или частичной компенсацией заключается в том, что в первом случае гарантируется весь вклад независимо от его суммы, а во втором – лишь его часть в пределах определенной максимальной суммы.

3. Наконец, наличие принципа максимальной скорости выплаты страхового возмещенияобусловлено тем, что способность системы страхования вкладов предотвращать массовое изъятие средств из банков в значительной мере зависит от сроков, в течение которых владельцы депозитов получают возможность воспользоваться своими средствами. В международной практике оптимальным сроком являются 30 дней с момента наступления страхового случая. Считается, что при более длительных сроках выплат может произойти подрыв доверия к системе страхования и возникнуть паника среди населения.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – НКО, созданная государством для обеспечения работы Системы обязательного страхования вкладов (ССВ) и защиты интересов вкладчиков.

АСВ действует на основании № 177-ФЗ.

Организационно-правовая форма АСВ – государственная корпорация.

Именно АСВ организует выплату физическим и юридическим лицам возмещения по вкладам, страхование которых осуществляется в соответствии с ФЗ № 177-ФЗ, из средств Фонда обязательного страхования вкладов.

Функции АСВ:

1. Прежде всего Агентство в соответствии с Законом признается страховщиком (п. 3 ст. 4Закона о страховании вкладов). В этом качестве на него возложены обязанности и предоставлены необходимые полномочия по непосредственному осуществлению выплат страхового возмещения физическим лицам по их вкладам в банках — участни- ках системы страхования, в отношении которых наступил страховой случай, вследствие которого банки прекратили платежи по вкладам.

2. Вторая основная функция Агентства заключается в обеспечении функционировании системы страхования вкладов (ч. 1 ст. 15 Закона о страховании вкладов). Закон детально регламентирует компетенцию Агентства по организационно-правовому (ст. 27–32 Закона о страховании вкладов), финансовому (ст. 33–42 Закона о страховании вкладов) и информационно-аналитическому (п. 6 ч. 2 ст. 15 Закона о страховании вкладов) обеспечению системы страховании вкладов.

Задачи и компетенция Банка России как участника системы страхования вкладов обусловлены его компетенцией в сфере банковского надзора. Как и Правительство РФ, он через своих представителей в Совете директоров осуществляет контроль за состоянием и функционированием системы (ч. 1 ст. 42 Закона о страховании вкладов) и влияет на решение актуальных для нее проблем (ст. 18 и 19 Закона о страховании вкладов).

Наиболее значимы в этом отношения полномочия Банка России в определении соответствия требованиям к участию в системе страхования банков, имеющих разрешение на привлечение вкладов, и банков, ходатайствующих о таком разрешении (ст. 43 и 44 Закона о страховании вкладов).

Одним из наиболее важных направлений участия Банка России в системе страхования вкладов является его деятельность по предупреждению неплатежеспособности банков, привлекающих средства граждан во вклады.

Вкладчик – гражданин РФ, ин. гражданин, лицо без гражданства, в том числе осуществляющие ПД, или юр лицо, указанное ниже, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, ЛИБО любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад и (или) которое является владельцем сберегательного сертификата, ЛИБО лицо, являющееся владельцем специального счета (специального депозита), предназначенного для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями ЖК РФ;

Юр лица, вклады которых подлежат страхованию в соответствии с № 177-ФЗ:

· малые предприятия, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, ведение которого осуществляется в соответствии ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ», за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»;

· НКО, сведения о которых содержатся в ЕГРЮЛ и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:

o товарищества собственников недвижимости;

o потребительские кооперативы, за исключением лиц, признаваемых в соответствии с ФЗ«О ЦБ РФ» некредитными финансовыми организациями;

o казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в РФ;

o общины коренных малочисленных народов РФ;

o религиозные организации;

o благотворительные фонды.

· НКО- исполнители общественно полезных услуг, которые соответствуют требованиям, установленным ФЗ «О некоммерческих организациях», и сведения о которых содержатся в реестре НКО - исполнителей общественно полезных услуг, ведение которого осуществляется в соответствии с указанным ФЗ.