2. Понятие и общий правовой анализ договора банковского вклада

ст. 834 ГК: По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление ДС на указанный вкладчиком счет.

Историческое развитие: сначала были депозиты на хранение → постепенно превратились во вклады для пользования. Сейчас природа договора банковского вклада осталась такой же по действующему законодательству.

1. реальный (п. 1 ст. 834 ГК РФ + ст. 844.1 ГК РФ).

Поэтому помимо письменного документа для его заключения вкладчик должен передать банку предмет (в том числе сумму) вклада. Следовательно, договор банковского вклада считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора как документа его сумма не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму вклада, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся.

2. Каузальная сделка

Основанием договорной обязанности банка вернуть вклад, соответствует встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком.

Заключение договора банковского вклада сопровождается открытием депозитного счета, на который зачисляется сумма вклада. Депозитный счет является счетом внутреннего бухгалтерского учета банка, природа которого отличается от банковского счета клиента, открываемого на основании договора банковского счета.

3. Односторонне-обязывающий

После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются 3 основных обязанности:

• вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре,

• выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами,

• предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

• Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада).

Вкладчик не имеет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, корреспондирующие указанным выше обязанностям банка.

4. возмездный (п. 1 ст. 838 ГК РФ и ст. 834 ГК РФ банк обязан выплачивать вкладчику проценты)

Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной суммы денег (драгоценных металлов) в собственность с обязательством возврата.

Объектом договора банковского вклада являются действия банка, на которые вправе притязать вкладчик, — возврат вклада вместе с процентами, начисленными за период пользования средствами вкладчика.

5. публичный (п. 2 ст. 834 ГК РФ - договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин)

Поскольку договор банковского вклада, заключенный с гражданином, является публичным:

• во-первых, банк не вправе по общему правилу отказать в заключении договора банковского вклада;

• во-вторых, банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях, банк может дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.