Тема 5. Банковские вклады

1. Понятие и виды банковских вкладов

Швейцарская доктрина → широкая концепция понятия «банковский вклад».

Банковский вклад – любое имущество клиента, внесенное в банк на различных правовых основаниях.

Предмет банковского вклада – не только денежные суммы, но также ЦБ (акции, облигации и т.п.), включая дематериализованные, слитки золота, а также личные вещи вкладчиков.

+ имущество вкладчиков может передаваться в банковский депозит на различных правовых основаниях.

Российская доктрина → узкая концепция понятия «банковский вклад».

+ имущество клиента (вклад) может передаваться в банк только на основании договора банковского вклада.

п. 1 ст. 834 ГК – «вклад» – это денежная сумма, поступившая от вкладчика или для вкладчика от третьего лица по договору банковского вклада.

ч. 1 ст. 5 ФЗ «О б. и бд.» – «банковский вклад» – это денежная сумма, привлеченная кредитной организацией от физических или юридических лиц.

ст. 36 ФЗ «О б. и бд.» – «вклад» – это ДС в рублях или иностранной валюте, которые размещаются физическими лицами в банке с целью их хранения и получения дохода.

Тенденция на расширение понятия «банковский вклад» → ст. 844.1 ГК «Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах»

«Вклад» – это драгоценный металл определенного наименования.

Учитывая цель размещения банковских вкладов в кредитных организациях («хранение»), вклады нередко называются «депозитами».

БАНКОВСКИЙ ВКЛАД – ДС либо драгоценные металлы, внесенные вкладчиком в банк на основании договора банковского вклада.

ВИДЫ БАНКОВСКИЙ ВКЛАДОВ:

(в зависимости от установленного договором момента возврата вкладов (депозитов))

1. вклады до востребования – вклад, внесенный в банк на основании договора банковского вклада, который предусматривает, что обязательство банка вернуть сумму вклада определяется моментом востребования.

• номерные вклады → договор заключается в общем порядке с применением процедуры идентификации клиента.

Особенность – специальный порядок распоряжения ими → приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада.

2. срочные вклады – вклад, внесенный в банк на основании договора банковского вклада, который предусматривает, что обязательство банка вернуть сумму вклада определяется моментом наступления определенных в договоре обстоятельств, в том числе – моментом истечения согласованного в договоре срока.

• целевые вклады на детей – см. ниже

Отличия правового режима срочного вклада и вклада до востребования
	Срочный вклад	Вклад до востребования
Разный порядок возврата	Должны быть возвращены банком по истечении срока, установленного договором.	Должны быть возвращены банком по первому требованию вкладчика.
Разная процентная ставка	Допустимость этого косвенно вытекает из п. 3 ст. 837 ГК. Применение банками разных процентные ставки по срочным вкладам и вкладам до востребования не противоречат ст. 426 ГК о публичном договоре.
Разный порядок одностороннего изменения процентных ставок	Предусмотрено ст. 838 ГК и ст. 29 ФЗ «О б. и бд.».

(в зависимости от правового положения вкладчика)

Вклады ФЛ	Вклады ЮЛ
Возврат вкладов ФЛ, по общему правилу, обеспечивается системой страхования вкладов, созданной в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ» от 23.12.2003 N 177-ФЗ.	Страхованию не подлежат.
Принимается банком на основании публичного договора банковского вклада.	Не является публичным договором.
Возврат вклада может осуществляться любым способом (наличными деньгами через кассу банка или в безналичном порядке путем перечисления на счет вкладчика или третьего лица по указанию вкладчика).	Возврат вклада мб осуществлен банком только в безналичном порядке.
п. 3 ст. 837 ГК – гражданин имеет право на досрочное востребование вклада любого вида из банка по первому требованию (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).	ЮЛ, по общему правилу, не имеют права на досрочное востребование вклада из банка.
п. 3 ст. 838 ГК, абз. 3 ст. 29 ФЗ «О б. и бд.» – за исключением случаев, установленных законом, банки не вправе по срочным вкладам граждан: в одностороннем порядке сокращать срок действия договора банковского вклада; устанавливать или увеличивать комиссионное вознаграждение; уменьшать обусловленные договором банковского вклада проценты; изменять обусловленные договором банковского вклада проценты по вкладу, внесение которого удостоверено сберегательным сертификатом (п. 3 ст. 838 ГК).	Право банка на одностороннее изменение условия о процентах, комиссионного вознаграждения и срока действия договора по срочным вкладам ЮЛ, мб установлено договором.
Инструкция ЦБ РФ от 30.05.2014 г. N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» → потребительские вклады, предпринимательские вклады, вклады лиц, занимающихся частной практикой.
Детские вклады – вклады, внесенные на имя несовершеннолетних. Подчиняются специальному правовому режиму (ст. 37 ГК, ст. 17, 19 и 31 ФЗ «Об опеке и попечительстве» от 24.04.2008 N 48-ФЗ ). целевые вклады на детей – могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Выдаются в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет.

Вклады в пользу третьего лица →

• ст. 841 ГК – устанавливает порядок пополнения вкладов третьими лицами;

• ст. 842 ГК – урегулирован особый порядок внесения вклада не самим вкладчиком, а третьими лицами.

• во-первых, в отличие от ст. 841 ГК, передача банку суммы вклада сопровождается открытием нового депозитного счета;

• во-вторых, вклад должен быть именным. Указание имени ФЛ или наименования ЮЛ, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора, иначе договор ничтожен.

Договор банковского вклада в пользу третьего лица мб досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу.

До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правилах, либо иным образом выразил свое намерение.

• условные вклады – вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.

Вклады в драгоценных металлах – ст. 844.1 ГК.

Совместные вклады – вклады со множественностью лиц на стороне вкладчика (только ФЛ) могут возникать как в результате наследования, так и в результате заключения договора о совместном вкладе (п. 5 ст. 845 ГК).