Тема 3. Кредитные организации

1. Понятие и виды кредитных организаций

КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ (ст. 1 ФЗ “О банках и банковской деятельности”) - это ЮР. ЛИЦО, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка имеет право ОСУЩЕСТВЛЯТЬ БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ, предусмотренные ФЗ.

ОСОБЕННОСТИ:

• Образуется как коммерческое хоз. общество (ООО, ПАО, НПАО) на основании любой формы собственности с учетом ограничений, установленных ч. 6, 7 ст. 11 ФЗ

• Имеет право осуществлять банковские операции, перечисленные в ст. 5 ФЗ

• Право осуществлять банковские операции возникает с момента получения лицензии Банка России

• Не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью за исключением случаев, перечисленных в ст. 5 ФЗ.

• Обладают специальной правоспособностью, т.е не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами.

! Такие сделки являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ

ВИДЫ (легальная классификация):

① БАНКИ, т.е. кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие 3 банковские операции одновременно:

• Привлечение во вклады ДС ФЛ и ЮЛ

• Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности

• Открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ

С универсальной лицензией ⟶ это банки, которые имеют право осуществлять банковские операции, указанные в ст. 5.

С базовой лицензией ⟶ это банки, которые имеют право осуществлять банковские операции, указанные в ст. 5, с учетом ограничений, предусмотренных ФЗ.

! Ограничения касаются видов банковских операций и их субъектного состава.

• НЕ вправе осуществлять в отношении нерезидентов следующие б. операции:

• Размещение от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады ДС

• Привлечение во вклады и размещению драгоценных металлов;

• Выдача банковских гарантий

• НЕ вправе открывать корреспондентские счета в ино. банках (исключение - открытие для целей участия в ино. платежной системе)

• НЕ вправе:

• Приобретать права требования к нерезидента

• Осуществлять лизинговые операции с нерезидентами

• Выдавать поручительства в отношении нерезидентов

Также, банки с базовой лицензией:

• Могут совершать операции и сделки только с ЦБ, включенными в список первого уровня организатора торгов, в капитале которого участвует ЦБ

• Обязаны соблюдать установленные ЦБ ограничения в отношении объема операций и сделок с ЦБ

Ст. 36 ФЗ о банках и банковской деятельности - только банки

② НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ (НКО) - это кредитные организации, которые имеют право осуществлять более узкий круг банковских операций, по сравнению с банками.

! Допустимые сочетания операций устанавливаются ЦБ. Из всех операций они вообще не могут осуществлять: привлечение во вклады и размещение драгметаллов и открытие вкладов ФЛ

Расчетные НКО (РНКО), т.е. имеющие право осуществлять исключительно следующие банковские операции:

! См. Инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И

• Открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ

• Осуществление переводов ДС по поручению ФЛ и ЮЛ (в т.ч. банков-корреспондентов) по их банковским счетам;

• Инкассацию ДС, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание ФЛ и ЮЛ

• Куплю-продажу ино. валюты в наличной и безналичной формах;

• Осуществление переводов ДС без открытия банковских счетов, в т.ч. электронных ДС (за исключением почтовых переводов).

Также, они могут:

• Осуществлять деятельность на рынке ЦБ в соответствии со ст. 6 ФЗ (= 1) выполнять операции, не требующие получения спец. лицензии, 2) осуществлять профессиональную деятельность на рынке ЦБ, 3) осуществлять доверительное управление ЦБ по договору с ФЛ и ЮЛ)

• Осуществлять сделки, предусмотренные ч. 3 ст. 5 ФЗ

При этом, они НЕ вправе: привлекать ДС ФЛ и ЮЛ во вклады; открывать и вести банковские счета ФЛ, осуществлять расчеты по поручению ФЛ лиц по их банковским счетам; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.

Наиболее крупная РНКО - Национальный расчетный депозитарий, выполняющий функции центрального депозитария РФ.

Платежные НКО (ПНКО), т.е. имеющие право на осуществление переводов ДС без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций:

• Открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ

Осуществление переводов ДС по поручению ФЛ и ЮЛ, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам

• Инкассацию ДС, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц

! Указанные операции могут осуществлять только если они непосредственно связаны с принятыми поручениями о переводе ДС без открытия счета.

НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО), т.е. имеющие право осуществлять исключительно следующие банковские операции:

! См. Инструкция Банка России от 21 ноября 2017 г. N 182-И)

• Привлечение ДС ЮЛ лиц во вклады (на определенный срок);

• Размещение привлеченных во вклады ДС ЮЛ от своего имени и за свой счет;

• Купля-продажа ино. валюты в безналичной форме от своего имени и за свой счет;

• Выдача банковских гарантий.

Также, они могут:

• Осуществлять сделки, предусмотренные ч. 3 ст. 5 ФЗ

На данный момент, зарегистрирована только одна НКО этого типа - ООО «Лэнд Кредит»

Центральный контрагент - это ЮЛ, которое является одной из сторон заключаемых договоров, обязательства из которых подлежат включению в клиринговый пул, имеет лицензию НКО на осуществление банковских операций, а также лицензию на осуществление клиринговой деятельности и которому присвоен статус центрального контрагента в соответствии с настоящим Федеральным законом.

! См. ФЗ “О клиринге и клиринговой деятельности и центральном контрагенте”, а также Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И

Вправе осуществлять следующие банковские операции:

• Открытие и ведение банковских счетов ЮЛ

• Осуществление переводов ДС по поручению ЮЛ, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам

• Привлечение ДС ЮЛ во вклады (до востребования и на определенный срок);

• Купля-продажа ино. валюты в безналичной форме

• Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

На данные момент, зарегистрирована только одна НКО этого типа - АО "Национальный Клиринговый Центр"