2. Обязанность выплатить проценты на вклад

Так как сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. При этом законодательство устанавливает правила подсчета и выплаты процентов.

=> п. 1 ст. 839 ГК РФ - проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ).

Если вклад должен быть возвращен до окончания соответствующего периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического времени пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

Проценты на валютный вклад начисляются в иностранной валюте.

3. Обязанность банка установить обеспечение возврата вклада гражданина предусмотрена ст. 840 гк рф.

Возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

• субсидиарной ответственности РФ по долгам банков???

=> В соответствии со ст. 49 ФЗ “О страховании вкладов в банках РФ" возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих определенные Законом о страховании вкладов суммы возмещения по вкладам в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, заключенным до 1 октября 2004 г., если в указанные договоры не вносились какие-либо изменения и дополнения после 30 сентября 2004 г., обеспечивается субсидиарной ответственностью РФ по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 Гражданского кодекса РФ, до 1 января 2007 г

• обязательного страхования за счет средств системы обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Есть ФЗ о страховании вкладов

• добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);

• реализации традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. ст. 329 - 381.2 ГК) - не используются в банковской практике для возврата вкладов.

• реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК)

• путем ревалоризации суммы вклада - ФЗ "О восстановлении и защите сбережений граждан РФ"

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков

4. Обязанность банков принимать от вкладчиков дополнительные вклады на уже открытые счета существует только по тем вкладам, правовой режим которых допускает такие операции.

Речь может идти, прежде всего, о вкладах до востребования. Однако некоторые срочные вклады также позволяют вкладчикам пополнять вклады без права их досрочного изъятия.

Пунктом 4 ст. 12 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" предусмотрено аналогичное право для пополнения вкладов резидентов, открытых в иностранных банках, с территории РФ.

• Так, резиденты вправе переводить во вклады, открытые ими в банках за пределами территории РФ, средства со своих счетов (с вкладов) в уполномоченных банках или других своих счетов (вкладов), открытых в банках за пределами территории РФ.

Переводы юридическими лицами - резидентами средств на свои счета (во вклады), открытые в банках за пределами территории РФ, со своих счетов (с вкладов) в уполномоченных банках осуществляются при предъявлении уполномоченному банку при первом переводе уведомления налогового органа по месту учета юридического лица - резидента об открытии счета (вклада) с отметкой о принятии указанного уведомления, за исключением операций, требуемых в соответствии с законодательством иностранного государства и связанных с условиями открытия указанных счетов (вкладов).

Резиденты могут осуществлять переводы ДС без открытия банковского счета с использованием электронных средств платежа, предоставленных иностранными поставщиками платежных услуг, за исключением приема таких электронных средств платежа для переводов ДС без открытия банковского счета на территории РФ в целях оплаты товаров (работ, услуг), результатов интеллектуальной деятельности, а также операций с использованием таких электронных средств платежа для переводов ДС без открытия банковского счета, связанных с осуществлением внешнеторговой деятельности и (или) договорами займа.

Порядок пополнения вкладов третьими лицами установлен ст. 841 ГК РФ.

=> на счет по вкладу могут зачисляться ДС, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение ДС от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Договор банковского вклада может включать условие, которое запретит банку принимать от третьих лиц денежные суммы для пополнения вклада в пользу вкладчика.