5. Содержание договора банковского вклада

Поскольку договор банковского вклада является односторонне обязывающим, у банка имеются только обязанности, с которыми корреспондируют соответствующие права вкладчика

Основные обязанности Банка:

• вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре,

• выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также

• предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Если согласованный в договоре правовой режим вклада позволяет, то на банк возлагается также обязанность принимать от вкладчика дополнительные вклады (пополнение вклада).

1. Обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада должна выполняться банком в соответствии с условиями договора и с учетом требований п. 3 ст. 834 и ст. 861 ГК РФ.

Возврат вклада физическому лицу мб произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Причем вкладчик-гражданин может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица.

• В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление ДС на указанный вкладчиком счет. Иное мб предусмотрено законом.

• Если иное не предусмотрено законом, ЮЛ не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) ДС другим лицам - право мб предусмотрено законом

На требование вкладчиков к банку о выдаче вкладов исковая давность не распространяется (ст. 208 ГК).

Норма п. 2 ст. 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее установленного срока. Однако такое право у вкладчика отсутствует, если в соответствии с п. 2 ст. 837 и п. 3 ст. 844 ГК РФ договор банковского вклада был оформлен сберегательным сертификатом.

Действия вкладчика по досрочному истребованию вклада следует рассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена Законом (ст. 310 ГК). В результате договор о срочном вкладе становится договором о вкладе до востребования.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита мб предусмотрено договором (ст. 310 ГК). В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка.

Проблема определения срока исполнения обязательства по возврату вклада до востребования

=> В силу п. 3 ст. 834 ГК можно применить ко вкладам до востребования норму ст. 849 ГК о двухдневном сроке совершения расчетных операций по договору банковского счета.

Таким образом, банк обязан выдать вкладчику вклад до востребования не позднее следующего рабочего дня после поступления соответствующего требования вкладчика.

Проблема определения валюты платежа при возврате вклада, внесенного вкладчиком в иностранной валюте

В период банковского кризиса некоторые банки начали возвращать своим вкладчикам не иностранную валюту, а ее рублевый эквивалент, исчисленный на дату платежа. Для обоснования своих действий они делали ссылку на ст. 140 ГК, согласно которой единственным законным платежным средством на территории РФ является рубль.

=> Возврат валютного вклада в рублях допустим только в одном случае. В соответствии со ст. 20 Закона о банках с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязательства кредитной организации в иностранной валюте учитываются в рублях по курсу ЦБ РФ, действовавшему на день отзыва у кредитной организации указанной лицензии (или на день, определенный Федеральным законом, либо в установленном им порядке).

Возврат вклада в драгметаллах

п. 1 ст. 844.1 ГК РФ - банк должен возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать ДС в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.

В договоре банковского вклада в драгоценных металлах допустимо предусмотреть, что вклад мб внесен:

• в форме наличного драгоценного металла;

• в форме обезличенного драгоценного металла путем перевода с банковского счета в драгоценных металлах или с другого банковского вклада в драгоценных металлах, принадлежащего как вкладчику, так и третьему лицу;

• наличными ДС по курсу драгоценного металла, установленного договором;

• путем перевода безналичных ДС по курсу драгоценного металла, установленного договором.

Физическая форма драг металлов: слитки/монеты (за искл. валюты - не должны являться средством платежа)