Тема 3. Кредитные организации
1. Понятие и виды кредитных организаций
КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ (ст. 1 ФЗ “О банках и банковской деятельности”) - это ЮР. ЛИЦО, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка имеет право ОСУЩЕСТВЛЯТЬ БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ, предусмотренные ФЗ.
ОСОБЕННОСТИ:
Образуется как коммерческое хоз. общество (ООО, ПАО, НПАО) на основании любой формы собственности с учетом ограничений, установленных ч. 6, 7 ст. 11 ФЗ
Имеет право осуществлять банковские операции, перечисленные в ст. 5 ФЗ
Право осуществлять банковские операции возникает с момента получения лицензии Банка России
Не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью за исключением случаев, перечисленных в ст. 5 ФЗ.
Обладают специальной правоспособностью, т.е не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами.
! Такие сделки являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ
ВИДЫ (легальная классификация):
① БАНКИ, т.е. кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие 3 банковские операции одновременно:
Привлечение во вклады ДС ФЛ и ЮЛ
Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности
Открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ
С универсальной лицензией ⟶ это банки, которые имеют право осуществлять банковские операции, указанные в ст. 5.
С базовой лицензией ⟶ это банки, которые имеют право осуществлять банковские операции, указанные в ст. 5, с учетом ограничений, предусмотренных ФЗ.
! Ограничения касаются видов банковских операций и их субъектного состава.
НЕ вправе осуществлять в отношении нерезидентов следующие б. операции:
Размещение от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады ДС
Привлечение во вклады и размещению драгоценных металлов;
Выдача банковских гарантий
НЕ вправе открывать корреспондентские счета в ино. банках (исключение - открытие для целей участия в ино. платежной системе)
НЕ вправе:
Приобретать права требования к нерезидента
Осуществлять лизинговые операции с нерезидентами
Выдавать поручительства в отношении нерезидентов
Также, банки с базовой лицензией:
Могут совершать операции и сделки только с ЦБ, включенными в список первого уровня организатора торгов, в капитале которого участвует ЦБ
Обязаны соблюдать установленные ЦБ ограничения в отношении объема операций и сделок с ЦБ
Ст. 36 ФЗ о банках и банковской деятельности - только банки
② НЕБАНКОВСКИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ (НКО) - это кредитные организации, которые имеют право осуществлять более узкий круг банковских операций, по сравнению с банками.
! Допустимые сочетания операций устанавливаются ЦБ. Из всех операций они вообще не могут осуществлять: привлечение во вклады и размещение драгметаллов и открытие вкладов ФЛ
Расчетные НКО (РНКО), т.е. имеющие право осуществлять исключительно следующие банковские операции:
! См. Инструкция Банка России от 26.04.2006 N 129-И
Открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ
Осуществление переводов ДС по поручению ФЛ и ЮЛ (в т.ч. банков-корреспондентов) по их банковским счетам;
Инкассацию ДС, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание ФЛ и ЮЛ
Куплю-продажу ино. валюты в наличной и безналичной формах;
Осуществление переводов ДС без открытия банковских счетов, в т.ч. электронных ДС (за исключением почтовых переводов).
Также, они могут:
Осуществлять деятельность на рынке ЦБ в соответствии со ст. 6 ФЗ (= 1) выполнять операции, не требующие получения спец. лицензии, 2) осуществлять профессиональную деятельность на рынке ЦБ, 3) осуществлять доверительное управление ЦБ по договору с ФЛ и ЮЛ)
Осуществлять сделки, предусмотренные ч. 3 ст. 5 ФЗ
При этом, они НЕ вправе: привлекать ДС ФЛ и ЮЛ во вклады; открывать и вести банковские счета ФЛ, осуществлять расчеты по поручению ФЛ лиц по их банковским счетам; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.
Наиболее крупная РНКО - Национальный расчетный депозитарий, выполняющий функции центрального депозитария РФ.
Платежные НКО (ПНКО), т.е. имеющие право на осуществление переводов ДС без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций:
Открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ
Осуществление переводов ДС по поручению ФЛ и ЮЛ, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам
Инкассацию ДС, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц
! Указанные операции могут осуществлять только если они непосредственно связаны с принятыми поручениями о переводе ДС без открытия счета.
НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции (НДКО), т.е. имеющие право осуществлять исключительно следующие банковские операции:
! См. Инструкция Банка России от 21 ноября 2017 г. N 182-И)
Привлечение ДС ЮЛ лиц во вклады (на определенный срок);
Размещение привлеченных во вклады ДС ЮЛ от своего имени и за свой счет;
Купля-продажа ино. валюты в безналичной форме от своего имени и за свой счет;
Выдача банковских гарантий.
Также, они могут:
Осуществлять сделки, предусмотренные ч. 3 ст. 5 ФЗ
На данный момент, зарегистрирована только одна НКО этого типа - ООО «Лэнд Кредит»
Центральный контрагент - это ЮЛ, которое является одной из сторон заключаемых договоров, обязательства из которых подлежат включению в клиринговый пул, имеет лицензию НКО на осуществление банковских операций, а также лицензию на осуществление клиринговой деятельности и которому присвоен статус центрального контрагента в соответствии с настоящим Федеральным законом.
! См. ФЗ “О клиринге и клиринговой деятельности и центральном контрагенте”, а также Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И
Вправе осуществлять следующие банковские операции:
Открытие и ведение банковских счетов ЮЛ
Осуществление переводов ДС по поручению ЮЛ, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам
Привлечение ДС ЮЛ во вклады (до востребования и на определенный срок);
Купля-продажа ино. валюты в безналичной форме
Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
На данные момент, зарегистрирована только одна НКО этого типа - АО "Национальный Клиринговый Центр"