Учебный год 2026 / KAF_Ershova_I_V_-_Predprinimatelskoe_pravo

Глава 28

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

§ 1. Общие положения об организации страхового рынка

Страховой рынок (рынок страховых услуг) является частью финансового рынка и представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с реализацией страховых услуг. В рамках страхового рынка существуют отношения между субъектами страхового дела, предлагающими соответствующие услуги, и лицами, приобретающими страховые услуги (страхователями).

Конкуренция страховщиков, возникающая на рынке страховых услуг, способствует развитию всей системы страхования в целом, повышению качества и доступности страховых услуг. В зависимости от территориальных границ различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Итак, основу страхового рынка составляет реализация страховых услуг лицами, осуществляющими страховую деятельность.

Согласно п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела, под страховой деятельностью (страховым делом) следует понимать сферу деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Основным источником правового регулирования страховой деятельности является Закон об организации страхового дела. Он регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Отношения, связанные со страховой деятельностью, также регулируются иными федеральными законами: ГК РФ, Законом о банкротстве, НК РФ, Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании», а также актами Банка России.

Целью организации страхового дела в России является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц,

532 | Глава 28. Правовое регулирование рынка страховых услуг

Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

На страховом рынке предлагается страхование различных объектов от разнообразных страховых рисков. В зависимости от объекта страхования выделяется имущественное и личное страхование. В первом случае объектом страхования являются интересы, связанные с имуществом, во втором – с личностью, принадлежащими ей неотчуждаемыми нематериальными благами, такими как жизнь, здоровье. В зависимости от объекта страхования различаются страховые риски, порядок и условия определения страховой суммы и размера страховых выплат.

Личное страхование можно подразделить на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное страхование может быть классифицировано: на страхование имущества, в том числе финансовых рисков; страхование предпринимательских рисков; страхование гражданской ответственности.

Наличие страхового рынка не исключает ситуаций, когда вступление в страховые отношения основывается на императивных предписаниях закона. По форме осуществления выделяется два вида страхования – добровольное и обязательное. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом об организации страхового дела и иными федеральными законами.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

§ 2. Субъекты страхового рынка

Основными субъектами страхового рынка являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры (субъекты страхового дела). Кроме того, выделяются субъекты, которые способствуют функционированию страхового рынка, их именуют субъектами инфраструктуры рынка (например, страховые актуарии).

К субъектам страхового дела законодатель предъявляет следующие требования:

1)деятельность всех субъектов страхового дела подлежит лицензированию;

2)сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора – ЦБ РФ;

3)наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела – юридического лица должно содержать:

534 | Глава 28. Правовое регулирование рынка страховых услуг

Деятельность страховой организации, общества взаимного страхования подлежит обязательному актуарному оцениванию ответственным актуарием, т. е. анализу и количественной, финансовой оценке рисков и (или) обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, результатом которой является актуарное заключение. Актуарное заключение, подготовленное по итогам обязательного актуарного оценивания, представляется страховщиком в орган страхового надзора вместе с годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью.

Одной из составляющих правового статуса страховщика является его способность своевременно и в полном объеме выполнять обязательства по заключенным им договорам страхования имеющимися активами, т. е. его платежеспособность. Платежеспособность страховой организации является внешним проявлением финансовой устойчивости. Страховая организация, заключив договор страхования, принимает на себя значительные денежные обязательства, которые выражаются в готовности в любой момент произвести страховые выплаты, компенсирующие понесенные страхователем убытки при наступлении страхового случая. Причем (в этом проявляется особенность страхования) сумма, которую выплатит страховщик страхователю в виде страховой выплаты, как правило, во много раз больше суммы, которую страховщик получает от страхователя в виде страховой премии.

Закон об организации страхового дела выделяет следующие гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховщиков:

1)экономически обоснованные страховые тарифы;

2)страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию;

3)собственные средства;

4)перестрахование.

Законом об организации страхового дела определено, что собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования) включают уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

Основа финансовой устойчивости страховщика закладывается еще при его учреждении, на этом этапе главными являются размер и структура уставного капитала, который в процессе осуществления страховой деятельности пополняется за счет различных источников (прибыль, эмиссионный доход и пр.). Он необходим для начала деятельности, так как первое время у страховой организации нет других средств, кроме уставного капитала, для выполнения обязательств по договорам страхования, а поступление страховых взносов на этом этапе еще незначительно.

Закон об организации страхового дела устанавливает, что страховщики (за исключением обществ взаимного страхования) должны обладать полностью оплаченным уставным капиталом, размер которого

§ 2. Субъекты страхового рынка | 535

должен быть не ниже установленного минимального размера уставного капитала. При этом минимальный размер уставного капитала страховой организации значительно превышает минимальные размеры, установленные общими положениями об обществах с ограниченной ответственностью и акционерных обществах (п. 3 ст. 25 Закона об организации страхового дела).

Изменение минимального размера уставного капитала страховщика допускается только федеральным законом не чаще одного раза в два года при обязательном установлении переходного периода.

Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы)

иобеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и для исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.

Потребность в страховых резервах обусловлена вероятностным характером страховых событий и неопределенностью момента их наступления

ивеличины ущерба. Согласно теории вероятности, застрахованные объекты подвергаются одному и тому же риску в разное время и на различных территориях.

Третья составляющая финансовой устойчивости страховщика – наличие необходимых собственных средств, обеспеченных активами, отвечающими требованиям диверсификации, возвратности, прибыльности

иликвидности. К собственным средствам ст. 25 Закона об организации страхового дела, помимо уставного капитала, относит резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

Страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения активов и принятых ими страховых обязательств в размере так называемого нормативного размера маржи платежеспособности.

Если нормативный размер маржи платежеспособности страховщика меньше минимальной величины уставного (складочного) капитала, установленного ст. 25 Закона об организации страхового дела, то за нормативный размер маржи платежеспособности страховщика принимается законодательно установленная минимальная величина уставного (складочного) капитала.

Одним из факторов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховщика, является достаточность страховых премий (тарифов) для осуществления страховых выплат.

536 | Глава 28. Правовое регулирование рынка страховых услуг

Страховой тариф есть ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховая премия (или брутто-премия) является платой страхователя за страховую услугу. Она состоит из нетто-премии и нагрузки. Нетто-премия предназначена для формирования страхового фонда, из которого будут производиться выплаты по страховым случаям. Нагрузка служит для покрытия расходов и формирования плановой прибыли страховщика.

Страховая премия может быть рассчитана как произведение страховой суммы на страховой тариф, который называется брутто-ставкой и выражается в процентах или рублях со 100 руб. страховой суммы. Брутто-ставка имеет ту же структуру, что и брутто-премия, и состоит из нетто-ставки и нагрузки. При этом нетто-ставка отражает степень риска страховщика и является основной частью страхового тарифа.

При получении лицензии страховщик обязан представить в орган страхового надзора расчет тарифов по каждому виду страхования (п. 11 ч. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела). Конкретный размер тарифа стороны согласовывают в договоре добровольного страхования (ч. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела). Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности величина собственных средств страховщика должна соответствовать объему его страховых операций. Обязательства, превышающие возможности страховой организации, должны быть переданы ею в перестрахование.

Закон об организации страхового дела определяет перестрахование как деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате (п. 1 ст. 13).

Перестрахование помогает создать страховой организации сбалансированный страховой портфель путем передачи части принятого на себя риска в перестрахование. Таким образом обеспечивается устойчивость финансового положения страховщика и увеличивается его гарантия по страховой выплате.

Специфической чертой процесса страхования является то, что в распоряжении страховщика в течение определенного срока находятся временно свободные от обязательств средства (страховые резервы и иные денежные фонды), которые могут быть размещены в инвестиции в целях получения дохода, но только в порядке и на условиях, установленных законодательством. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. Орган страхового надзора

§ 2. Субъекты страхового рынка | 537

устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, требования к таким активам, а также порядок инвестирования собственных средств (капитала), предусматривающий в том числе требования к структуре активов, в которые допускается размещение собственных средств (капитала) страховой организации или их части.

Выдача страховыми организациями займов за счет собственных средств (капитала), за исключением случаев, установленных органом страхового надзора, запрещается.

Инвестирование собственных средств (капитала) осуществляется страховой организацией самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.

Инвестиционная деятельность составляет второй по приоритетности (после страховых премий) источник доходов страховщиков. Она оказывает существенное влияние на финансовую устойчивость страховой организации.

Для страховых организаций Законом об организации страхового дела установлены дополнительные требования относительно участия иностранного капитала (гл. III Закона об организации страхового дела).

Закон об организации страхового дела ограничивает участие иностранных юридических лиц в отечественных страховых организациях. Соискатели лицензий, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %, кроме документов, перечисленных в п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела, представляют в порядке, предусмотренном законодательством страны места пребывания иностранных инвесторов, согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомляют орган страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов.

Для приобретения акций (долей в уставном капитале) отечественных страховых организаций иностранными инвесторами и их дочерними обществами необходимо предварительное разрешение органа страхового надзора. В выдаче разрешения отказывается, если суммарный размер принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам уставного капитала российских страховых организаций превышает 25 % совокупного уставного капитала последних. Оплата акций (долей) производится иностранными инвесторами исключительно в денежной форме в валюте РФ.

В случае превышения указанной квоты орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности

538 | Глава 28. Правовое регулирование рынка страховых услуг

страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, и отказывает таким организациям в разрешении на создание филиалов и участие в дочерних страховых организациях на территории РФ.

Вместе с тем в соответствии с условиями Соглашения о партнерстве

исотрудничестве от 24 июня 1994 г., заключенного на о. Корфу между Российской Федерацией с одной стороны и Европейскими сообществом и его государствами-членами – с другой, Россия и сообщество предоставляют друг другу режим наибольшего благоприятствования в отношении условий, касающихся учреждения на своих территориях дочерних компаний, которым разрешена страховая деятельность (п. 1 ст. 28, п. 1 ст. 29, пп. 1, 2 ч. А Приложения 6, ч. В Приложения 7). Таким компаниям в их деятельности предоставляется национальный режим или режим наибольшего благоприятствования, в зависимости от того, какой из них лучше (пп. 2, 3 ст. 28 соглашения).

Однако, ст. 6 Закона об организации страхового дела устанавливает запрет на осуществление определенных видов страхования страховщиками, созданными с участием иностранных инвесторов. Такой запрет означает, что на эти виды страхования им вообще не могут быть выданы лицензии. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Деятельность данных обществ регулируется Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании», который определяет сферу реализации взаимного страхования – отношения по осуществлению взаимного страхования имущественных интересов членов общества взаимного страхования, создаваемого в качестве некоммерческой организации, а также устанавливает особенности правового положения общества, условий его деятельности, прав

иобязанностей членов общества.

Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, а в случае, если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, – на основании такого договора. Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением

§ 2. Субъекты страхового рынка | 539

одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

Общество обязуется при наступлении определенного события (страхового случая) произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию (страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования. Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.

Наименование общества взаимного страхования должно содержать слова «некоммерческая организация» и «взаимное страхование».

Общество взаимного страхования обязано опубликовывать в средствах массовой информации и (или) размещать в интернете, в том числе на официальном сайте общества:

1)устав общества;

2)состав членов общества;

3)порядок прекращения членства в обществе и сведения о членах общества, прекративших членство в обществе;

4)информацию о принятом решении о ликвидации общества. Несомненно, важным для организации страхового дела является

институт страховых посредников. Это страховые агенты и страховые брокеры.

Субъектами страхового дела являются только страховые брокеры. Однако представляется необходимым проанализировать правовой

статус обоих страховых посредников.

Под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданскоправового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

540 | Глава 28. Правовое регулирование рынка страховых услуг

Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.

Страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков). В случае если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную связанную с оказанием услуг по страхованию и не запрещенную законом деятельность, за исключением деятельности страховщика, перестраховщика, страхового агента.

Страховой брокер не вправе оказывать услуги исключительно по обязательному страхованию.

Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), зачисляют данные средства на специальный банковский счет для последующего перечисления страховщику в срок, не превышающий трех рабочих дней. Страховые брокеры не вправе осуществлять иные операции по данному счету.

Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), должны обладать гарантией исполнения обязательств

вформе банковской гарантии на сумму не менее 3 млн руб. или наличия собственных средств в размере не менее 3 млн руб., размещенных

вденежные средства.

Деятельность иностранных страховых брокеров на территории РФ не допускается, за исключением осуществления посреднической деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию и случаев, предусмотренных законодательством.