Задание 1. Составьте таблицу соответствия способов вложения и рисков. Если вы осуществляете вложения в российский банк, в кредитный потребительский кооператив (КПК), в обезличенные металлические счета, в финансовую пирамиду, в покупку долларов? Сопроводите каждый случай примером.

Вид вложения	Кредитный риск	Операционный риск	Правовой риск	Валютный риск/ риск изменения цены актива
Российский банк (вклад)	Банк может обанкротиться (например, банк «Открытие» в 2017 г.)	Ошибки в начислении процентов, сбои в системе	Изменение законодательства (например, снижение страховой суммы вкладов)	Нет (если вклад в рублях)
Кредитный потребительский кооператив (КПК)	КПК может не вернуть деньги (например, кооператив «Бест Вей» в 2022 г.)	Непрозрачность операций, задержки выплат	Нарушение регулирования ЦБ РФ (отзыв лицензии)	Нет (если вклады в рублях)
Обезличенные металлические счета (ОМС)	Нет (металл — имущество банка, но не вклад)	Ошибки учета, мошенничество со стороны банка	Изменение налогового законодательства (например, НДС на покупку золота)	Цена металла может упасть (например, падение золота в 2013 г.)
Финансовая пирамида	Высокий риск потери вложений (например, «МММ» в 1990-х или «Кэшбери» в 2010-х)	Отсутствие контроля за операциями, обман	Деятельность пирамид запрещена, но новые формы обходят закон	Нет (обычно обещают выплаты в рублях)
Покупка долларов	Нет (если храните сами)	Риск подделки купюр, кражи	Ограничения на покупку валюты (например, временные запреты в кризис)	Курс доллара может упасть (например, в 2022–2023 гг.)

Задание 2. В настоящее время наблюдается странная закономерность в условиях банковских вкладов: с ростом срока вклада процентная ставка падает, а не растёт. Чем можно объяснить такие условия, предлагаемые банками?

1. Банки прогнозируют, что в ближайшие месяцы или годы Центробанк начнет снижать ключевую ставку (например, из-за замедления инфляции). Поэтому они не хотят "замораживать" высокие ставки на долгий срок, чтобы не переплачивать в будущем.

2. При высоких ставках клиенты чаще размещают деньги на короткие сроки, чтобы потом переложить их на более выгодные условия. Если банк предлагает высокую ставку на долгий срок, он рискует:

• Клиент может досрочно забрать деньги (потеря прибыли для банка).

• Если ставки на рынке упадут, вкладчик останется с "дорогим" вкладом, а банк не сможет эффективно реинвестировать эти средства.

3. При высоких ставках клиенты чаще размещают деньги на короткие сроки, чтобы потом переложить их на более выгодные условия. Если банк предлагает высокую ставку на долгий срок, он рискует:

• Клиент может досрочно забрать деньги (потеря прибыли для банка).

• Если ставки на рынке упадут, вкладчик останется с "дорогим" вкладом, а банк не сможет эффективно реинвестировать эти средства.

4. При высоких ставках клиенты чаще размещают деньги на короткие сроки, чтобы потом переложить их на более выгодные условия. Если банк предлагает высокую ставку на долгий срок, он рискует: Клиент может досрочно забрать деньги (потеря прибыли для банка). Если ставки на рынке упадут, вкладчик останется с "дорогим" вкладом, а банк не сможет эффективно реинвестировать эти средства.

Задание 3. Банк «Ромашка» (ООО) в 2015 году привлекал вклады физических лиц по ставкам от 12 до 13,5 % годовых. 15 февраля 2016 года у банка «Ромашка» была отозвана лицензия. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начало выплачивать возмещение через 1 месяц. Какие суммы должны будут получить следующие вкладчики банка «Ромашка»:

а) Смирнова В. А. — вклад на сумму 100 000 рублей на следующих условиях:

• договор заключен 15 декабря 2015 года;

• срок действия договора — 1 год;

• процентная ставка по вкладу составляет 12 %;

• проценты выплачиваются по истечении срока договора;

• проценты капитализируются на ежемесячной основе;

• других средств в данном банке Смирнова В. А. не имеет.

Решение

за 1 месяц

101 000 После капитализации

Ответ 102 010 рублей будет возмещено

б) Иваненко Т. К. — вклад на сумму 2 000 000 рублей на следующих условиях:

• договор заключен 10 ноября 2015 года;

• срок договора — 2 года;

• процентная ставка по вкладу составляет 13 %;

• проценты выплачиваются по истечении срока договора;

• проценты капитализируются на ежемесячной основе;

• других средств в данном банке Иваненко Т. К. не имеет.

Решение

= 2 561 946 ₽

Будут получены только 1.4 млн рублей в соответствие с законом

в) Сидорчук М. Д. — два вклада на сумму 800 000 рублей и 650 000 рублей на следующих

условиях:

• договоры заключены 15 октября и 20 декабря 2015 года соответственно;

• срок каждого из договоров — 1 год;

• процентная ставка по обоим вкладам составляет 12,5 %;

• проценты по обоим вкладам выплачиваются ежемесячно и не капитализируются.

Решение для первого вклада

= 900 000 р

Решение для второго вклада

= 731 250 р

Итого будет выплачено 1.4 млн рублей. Потому что в сумме превышают страховую выплату по закону. тк вклады открыты в одном банке.

г) Супруги Власовы Ю. В. и Д. И. — у каждого есть вклад на сумму 750 000 рублей на следующих

условиях:

• договоры заключены 10 февраля 2016 года;

• срок договоров — 6 месяцев;

• процентная ставка по вкладам составляет 12,3 %;

• проценты выплачиваются по истечении срока договора, не капитализируются;

• других средств в данном банке супруги Власовы не имеют.

Решение

= 796 150 р на первом вкладе и такая же сумма на втором вкладе

Ответ страховая компания каждому супругу выплатит 796 150 р так как разные вклады. Но в одном банке.

д) Девяткин А. А. — сберегательный сертификат на предъявителя на сумму 100 000 рублей на

следующих условиях:

• сертификат приобретен 30 декабря 2015 года;

• срок действия сертификата — 1 год;

• процентная ставка по сертификату составляет 13 %;

других средств в данном банке Девяткин А. А. не имеет.

Решение

Ничего не вернут, потому что сертификаты не страхуются

Задание 4. Перечислите ситуации в которых можно получить от АСВ больше, чем 1,4 млн.рублей компенсации.

1. Несколько вкладов в разных банках, у которых отозвали лицензии

• Страховая сумма 1,4 млн применяется отдельно для каждого банка.

• Если у вас были вклады в двух разных банках, и у обоих отозвали лицензии, вы можете получить больше.

2. Средства на разных типах счетов, которые страхуются отдельно

АСВ страхует не только вклады, но и:

• Счета эскроу (для сделок с недвижимостью) — до 10 млн руб.

• Счета ИП (если они были открыты до 01.01.2024) — до 1,4 млн руб.

3. Вклады в разных валютах (если курс изменился)

• АСВ пересчитывает валютные вклады по курсу ЦБ на дату отзыва лицензии.

• Если рубль ослаб, сумма в рублёвом эквиваленте может превысить 1,4 млн.

Задание 5. Банк «Аленький цветочек» (АО) в 2015 — первой половине 2016 года привлекал вклады

физических лиц по ставкам от 10 до 12 % годовых. 5 июля 2016 года банк прекратил выплаты по вкладам, 8 августа у него была отозвана лицензия. При этом, согласно появившейся в СМИ информации, банк в последние месяцы грубо нарушал требования регулятора, в том числе не представлял надлежащую отчетность о привлечении вкладов. Сотрудники банка начали предлагать обеспокоенным вкладчикам различные варианты поведения. Оцените, следует ли вкладчикам соглашаться с ними.

а) Гражданин Алиев М. А. — имел вклад на сумму 100 000 рублей на следующих условиях:

• срок договора — 1 год;

• процентная ставка по вкладу составляет 11 %;

• проценты выплачиваются по истечении срока договора вклада;

• проценты капитализируются на ежемесячной основе;

• при досрочном расторжении вклада начисленные проценты пересчитываются по ставке

0,01 % без капитализации;

• других счетов в данном банке гражданин Алиев М. А. не имеет.

В середине июля, когда банк прекратил выплаты по вкладам, гражданин Алиев обратился в банк с требованием о досрочном расторжении договора вклада и немедленном возврате вложенных средств. Сотрудники банка ответили отказом и предложили написать заявление о переводе средств в другой банк без открытия счета. Стоит ли гражданину Иванову соглашаться на данное предложение? И какие последствия его ждут в случае согласия?

РЕШЕНИЕ

Не соглашаться на перевод.

Перевод без открытия счета означает, что деньги останутся в проблемном банке, но формально будут считаться "переведенными".

Это не гарантирует возврат средств, так как банк уже неликвидный.

Действия:

Подать заявление в АСВ (Агентство по страхованию вкладов) после отзыва лицензии (8 августа 2016).

Получить страховое возмещение 100% суммы вклада (до 1,4 млн руб.), включая проценты на дату отзыва лицензии.

Последствия согласия:

Риск полной потери средств, если банк обанкротится до перевода.

б) Гражданин Сергеев О. Ф. — имел вклад на сумму 200 000 рублей на следующих условиях:

• срок договора — 1 год;

• процентная ставка по вкладу составляет 11 %;

• проценты выплачиваются на ежемесячной основе, не капитализируются;

• при досрочном расторжении вклада начисленные проценты пересчитываются по ставке

0,01 % без капитализации.

Через 3 месяца после заключения договора вклада (в конце июля) гражданин Сергеев узнал о плохом финансовом состоянии банка и решил забрать свой вклад. При обращении гражданина Сергеева в банк с требованием о досрочном расторжении договора и немедленном возврате вложенных средств сотрудники банка ответили отказом, объяснив это тем, что на данный момент банк не может выплатить всю сумму вклада. Гражданину Сергееву было предложено написать заявление о досрочном расторжении договора банковского вклада с обещанием, что деньги будут выплачены позже, частями. Стоит ли соглашаться на данное предложение? Какие последствия ждут гражданина Сергеева в случае согласия?

РЕШЕНИЕ

1. Не подписывать соглашение о частичных выплатах.

   • Банк не имеет ресурсов для выполнения обязательств.

   • Договоренность не имеет юридической силы при отзыве лицензии.

2. Действия:

   • Дождаться официального отзыва лицензии (8 августа 2016).

   • Обратиться в АСВ за страховым возмещением 200 000 руб. (в пределах лимита 1,4 млн руб.).

Последствия согласия:

• Потеря времени и возможность неполучения денег, если банк прекратит операции.

в) Гражданин Сиверс Э. Т. — вклад на сумму 300 000 рублей на следующих условиях:

• срок договора — 6 месяцев;

• процентная ставка по вкладу составляет 10,5 %;

• проценты выплачиваются по истечении срока договора вклада;

• проценты капитализируются на ежемесячной основе;

• вклад был внесен несколькими разными платежами — 100 000, 50 000 и 150 000 рублей;

• при досрочном расторжении вклада начисленные проценты пересчитываются по ставке

0,01 % без капитализации;

• других счетов в данном банке гражданин Сиверс Э. Т. не имеет.

Через 3 месяца после подписания договора банковского вклада гражданин Сиверс получил письмо с информацией о том, что у банка «Аленький цветочек» отозвана лицензия. В сообщении также были указаны адреса мест, в которые можно обратиться с заявлением о положенном возмещении, и перечень документов, которые необходимо предъявить. Придя по указанному адресу и подав заявление, гражданин Сиверс получил выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. По содержащейся в выписке информации задолженность банка «Аленький цветочек» перед гражданином Сиверсом составляла 50 000 рублей. Есть ли в данном случае у гражданина Сиверса шанс получить оставшуюся часть причитающихся ему средств и что для этого нужно сделать?

РЕШЕНИЕ

Возможные причины расхождения:

Ошибка в реестре (не учтены все платежи).

Часть средств не была зачислена из-за нарушений банка.

Действия:

Подать жалобу в АСВ с приложением документов:

Копии договора вклада.

Платежные поручения о внесении денег (100 000 + 50 000 + 150 000 руб.).

Выписку из реестра.

Обратиться в суд, если АСВ не исправит ошибку:

Требовать включения полной суммы вклада в реестр требований кредиторов.

Шансы на возврат:

Если документы подтверждают внесение 300 000 руб., АСВ обязано пересмотреть сумму возмещения.

Остаток (250 000 руб.) можно взыскать через ликвидационную массу банка, но выплаты могут затянуться.

Задание 6. Тарас Васильевич заключил договор банковского вклада сроком на 3 месяца 15 апреля

2016 года. Сумма вклада — 80 000 рублей, процентная ставка — 8 % годовых, капитализация процентов в течение срока действия вклада не производится. При досрочном расторжении договора более чем за 30 дней до истечения его срока проценты выплачиваются по ставке 2 %

годовых, при расторжении договора менее чем за 30 дней до истечения его срока — по ставке 3 % годовых. Для целей расчета процентов банк принимает год равным 365 дням.

1. Сколько денег получит Тарас Васильевич, если заберет вклад в конце срока, то есть 15 июля?

2. Сколько он получит при расторжении договора 30 мая?

3. Сколько он получит при расторжении договора 25 июня?

1. 

2. 

3. 

Задание 7. Как вы думаете можно ли заработать в 2022 на кредитной карте?

В 2022 году на кредитной карте можно было заработать за счёт кешбэка (до 10-30%), использования грейс-периода (вклады под высокий %) и бонусных программ (авиамили, скидки). Однако риски (проценты, комиссии, штрафы) могли перекрыть доход. Главное правило — строго погашать долг в срок и не рисковать спекуляциями.

Сейчас (2024) схема усложнилась, но базовые принципы остались: кредитка — инструмент для дисциплинированных, а не для быстрой наживы.

Задание 8. Рассчитайте общую сумму, которую вам придется уплатить микрофинансовой организации (МФО) по потребительскому займу со следующими параметрами: сумма – 15 000 рублей, срок – 180 дней, погашение займа производится равными долями ежемесячно, на остаток долга начисляются проценты по ставке 0,2% в день (месяц считать равным 30 дням).

=3051

Задание 9. Рассчитайте общую сумму, которую вам придется уплатить банку по ипотечному кредиту со следующими параметрами: сумма – 1 500 000 рублей, срок – 4800 дней (немногим более 13 лет, или 160 периодов по 30 дней), ставка – 10,8% годовых (принять 0,9% в месяц), погашение производится по аннуитетной схеме, платеж производится каждые 30 дней.

Подсказки:

Формула расчета аннуитетного платежа (А) представляет собой следующее соотношение: А=К* (П/ (1+П)-М-1), где К – сумма кредита, П – процентная ставка, М – количество месяцев.

Калькулятор https://calculator888.ru/kreditnyy-kalkulyator/annuitetnyy-kalkulyator/

Сделайте расчет двумя вариантами, поясните, почему получились разные цифры?

1. Расчет по упрощенной формуле (подсказка из задания)

Общая сумма выплат:

17 700×160=2 832 000 руб.

Переплата:

2 832 000−1 500 000=1 332 000 руб.

2. Расчет по точной месячной ставке

Общая сумма выплат:

17 250×160=2 760 000 руб.

Переплата:

2 760 000−1 500 000=1 260 000 руб.

1. Упрощенный расчет (0,9% в месяц):

   • Не учитывает, что проценты начисляются на проценты (сложный процент).

   • Дает завышенную ставку (0,9% вместо 0,86%), поэтому платеж и переплата больше.

2. Точный расчет (0,86% в месяц):

   • Корректно отражает эквивалентную месячную ставку для годовой 10,8%.

   • Платеж и переплата меньше, так как ставка ниже.

Метод расчета	Ежемесячный платеж	Общая выплата	Переплата
Упрощенный (0,9%)	17 700 руб.	2 832 000 руб.	1 332 000 руб.
Точный (0,86%)	17 250 руб.	2 760 000 руб.	1 260 000 руб.

Разница:

• 72 000 руб. за весь срок из-за некорректного пересчета ставки.

Задание 10. Задолженность гражданина Константинова по кредитной карте составляет 100 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 24% годовых, размер минимального платежа 10%, включая процентные выплаты. Гражданин Константинов выплачивает долг по кредитной карте минимальными платежами. Какова будет сумма долга по прошествии двух месяцев? (Месяц считать равным 30 дням, год – 360 дням.)

1. Расчет месячной процентной ставки

Годовая ставка 24% → месячная ставка:

2. Расчет за первый месяц

1. Начисленные проценты:

Проценты=100 000×0,02=2 000 руб. Общая сумма долга с процентами:

100 000+2 000=102 000 руб. Минимальный платеж (10% от 102 000 руб.):

Платеж=102 000×0,10=10 200 руб.

2. Остаток долга после платежа:

102 000−10 200=91 800 руб.

3. Расчет за второй месяц

1. Начисленные проценты:

Проценты=91 800×0,02=1 836 руб.Общая сумма долга с процентами:

91 800+1 836=93 636 руб.

2. Минимальный платеж (10% от 93 636 руб.):

Платеж=93 636×0,10=9 363,60 руб.

3. Остаток долга после платежа:

93 636−9 363,60=84 272,40 руб.

4. Итоговая сумма долга через 2 месяца

Через 2 месяца задолженность составит:

84 272,40 руб.

Вывод:

• За 2 месяца долг уменьшился с 100 000 руб. до 84 272,40 руб.

• Общая сумма выплат: 10 200+9 363,60=19 563,6010200+9363,60=19563,60 руб.

• Из них 3 836 руб. — проценты, 15 727,60 руб. — погашение основного долга.

Важно: Если платить только минимальными платежами, долг будет уменьшаться очень медленно из-за высоких процентов.