Еще учебники и доп литра / Учебник Финансовая грамотность

ГЛАВА 4. СБЕРЕЖЕНИЯ В ЖИЗНИ ГРАЖДАНИНА 4.2. БАНКоВСКИй ВКЛАД

тия вклада без потери процентов: таким образом, деньги на депо- зите одновременно являются «подушкой безопасности», которую можно использовать в случае необходимости. Но, по аналогии с предыдущим параметром, за такое удобство также придется запла- тить. Как правило, для срочных вкладов с возможностью частич- ного снятия средств банк устанавливает более низкую процентную ставку, а также минимальный неснижаемый остаток.

Возможность льготного досрочного расторжения договора.

Льготное досрочное расторжение — довольно важное условие, ко- торое позволяет сохранить часть дохода, если необходимо сроч- но забрать полностью сумму вклада. Последнее время ряд банков включают в свою линейку вкладов депозит с сохранением довольно высоких процентов, которые начисляются за время фактического нахождения средств на счете при досрочном снятии вклада, но с бо- лее низкой ставкой по сравнению с другими депозитами. Если это- го параметра нет, то проценты будут начислены согласно условиям вклада до востребования.

Возможностьперезаключениядоговора(пролонгациивклада) наусловиях(поставке),действующихнамоментпереоформления вклада. В договоре могут быть предусмотрены разные варианты на случай, если по истечении срока действия договора вкладчик не за- берет деньги сразу: продление договора или на прежних условиях, или на иных условиях, на которых в текущий момент принимают- ся аналогичные депозиты, или, наконец, на условиях по вкладам до востребования.

Возможностьоткрытиявкладавпользутретьихлиц. В некото-

рых банках можно открыть вклад на имя другого человека (в пользу третьих лиц). То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами. Но вы теряете права на эти средства, как толькочеловек,впользукотороговыоткрыливклад,предъявиттре- бование к банку в отношении этого вклада либо иным способом вы- разит намерение им воспользоваться. С этого момента распоряжать- сяденьгами(пополнять,снимать,получатьпроценты)будетименно он. Не следует путать такие вклады с вкладами на предъявителя, которые раньше можно было оформить путем покупки сберегатель- ного сертификата на предъявителя или получения сберкнижки на предъявителя, после 1 июня 2018 г. выдача банками подобных фи- нансовых инструментов прекращена1.

1 См. Федеральный закон от 23 апреля 2018 г. №106-ФЗ «О внесении изменений в отдельныезаконодательныеактыРоссийскойФедерацииипризнанииутратившимисилуотдельных положений законодательных актов Российской Федерации».

Для того чтобы гражданам было легче ориентироваться во всем многообразии доступных опций, оценивать реальную доходность банковских вкладов и делать осознанный выбор между предложе- ниями разных банков, с 2021 г. банки обязаны1 раскрывать в по- нятной табличной форме основные условия вклада: информацию о виде, сумме и валюте вклада, возможностях и ограничениях на пополнение, дате возврата вложенных средств, а также о мини- мальной гарантированной ставке по вкладу в процентах годовых. Например, предлагая вклад с дифференцированной процентной ставкой, банк обязан в таблице раскрыть условия и период приме- нения каждого из установленных ее значений, а также способ ин- формирования вкладчика об их изменении.

4.2.4. ОТКРЫТИЕ ВКЛАДА ОНЛАЙН

Лет десять назад открытие вклада требовало личного визита в офис или хотя бы встречи с представителем банка, чтобы подписать до- говор банковского вклада. Сегодня оформить вклад в России можно через интернет-банкинг или мобильный банкинг (см. гл. 3). Но есть одна оговорка: сначала вы должны стать клиентом выбранного бан- ка. Для этого вам придется либо все же обратиться в его офис, либо, если это предусмотрено технологиями работы банка, встретиться сегопредставителем(можетбыть,домаилинаработе),чтобызаклю- чить договор банковского обслуживания, а также открыть счет, с ко- торого вы впоследствии будете переводить деньги на свойдепозит.

После этого вы сможете самостоятельно (без участия операци- онного работника банка) открывать вклады через интернет-бан- кинг или мобильный банкинг. Таким образом можно сэкономить немало времени, кроме того, некоторые банки устанавливают более высокие процентные ставки по онлайн-вкладам.

Если вы хотите подстраховаться на случай какого-либо спо- ра с банком, то после дистанционного открытия вклада подойдите в офис и попросите распечатать ваш экземпляр договора и проста- вить на нем подпись и печать. Для большей уверенности в том, что вашвкладкорректнооформлен(каквофисе,такичерездистанцион- ныйканал),выможетезапроситьвофисебанкавыпискупосчету.Банк должен формировать такую выписку на момент обращения клиента.

1 См.: Федеральный закон от 11 июня 2021 г. № 192-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»; Информация Банка России от 8 июня 2021 г. «Информация о вкладах будет предоставляться потребителям в стандартной форме».

URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=10929.

161

ГЛАВА 4. СБЕРЕЖЕНИЯ В ЖИЗНИ ГРАЖДАНИНА

4.2.БАНКоВСКИй ВКЛАД

4.2.5.ГОСУДАРСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

Защита финансовых интересов вкладчиков как фактор стабилиза- ции всей банковской системы считается важнейшей экономической и социальной задачей в большинстве развитых стран. Дело в том, что массовое и одномоментное изъятие депозитов из банка, которое могут предпринять вкладчики из-за сомнений в его финансовой стабильности, способно подорвать устойчивость даже надежного банка, активы которого при работе в штатном режиме вполне по- зволяют рассчитываться по его обязательствам. А если такой «набег вкладчиков» случится не на один банк, а на несколько, это пара- лизует работу всей банковской системы. Чтобы повысить доверие вкладчиков к банкам и укрепить стабильность банковской системы, создаются национальные системы страхования вкладов (ССВ) — го- сударственные программы, которые защищают сбережения населе- ния в банках.

В России система страхования вкладов была создана в 2004 г., ее работурегулируетФедеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Управ- ление этой системой осуществляет специализированная государ- ственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В рамках ССВ создан фонд для выплат вкладчикам, пополняемый за счет отчислений коммерческих банков, пропорциональных сум- мампривлеченныхимивкладов.Еслисредствэтогофондаокажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет кредитов Банка России или средств федерального бюджета. Это гарантирует финан- совую устойчивость ССВ (рис. 4.4).

Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено. Поэтому, прежде чем от- крывать вклад или счет в банке, необходимо проверить, имеет ли он лицензию и входит ли в ССВ. Первое можно сделать на сайте Бан- ка России в разделе «Банковский сектор»1, второе — на сайте АСВ

вразделе «Банки-участники»2.

Всоответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов

вбанках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства физических лиц (резидентов и нерезидентов) или индиви- дуальных предпринимателей, а также определенных законом юри- дических лиц, которые размещены в банках на основании договора

1URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/credit/.

2URL: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/.

банковского вклада или на банковском счете, включая капитализи- рованные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страхуются вклады в рублях или иностранной валюте, при этом валюта пересчи- тывается в рубли по курсу на день наступления страхового случая.

РИСУНОК4.4

Как работает система страхования вкладов в России

В настоящее время при наступлении страхового случая (отзыв лицензии у банка, входящего в ССВ, либо введение моратория, т.е. временного запрета, на удовлетворение требований кредиторов) вкладчикам возмещается до 1,4 млн руб. (с учетом причисленных на этот момент процентов). Допустим, вкладчик разместил в банке три депозита, по 500000 руб. каждый. При наступлении страхово- го случая сумма, подлежащая выплате (по закону она называется «страховое возмещение»), рассчитывается исходя из общего объема средств в банке (в нашем случае это 1,5 млн руб. и начисленные на них проценты), но с учетом ограничения вкладчик сможет полу- чить только 1,4 млн руб. (рис. 4.5). Оставшиеся 100000 руб. и на- численные проценты придется возвращать через общую очередь кредиторов, и они будут выплачены только при достаточности активов ликвидируемого банка. Поэтому, если сумма сбережений превышает 1,4 млн руб., лучше хранить их в разных банках, так как ограничение по страхованию вкладов распространяется на одного клиента одной кредитной организации.

163

ГЛАВА 4. СБЕРЕЖЕНИЯ В ЖИЗНИ ГРАЖДАНИНА 4.2. БАНКоВСКИй ВКЛАД

РИСУНОК 4.5

Размерстрахового возмещения по вкладу

Важно знать, что страхование не распространяется на некото- рые категории средств граждан в банках, а именно:

•во вкладах на предъявителя (оставшиеся с тех времен, ког- дабанкиещемоглипривлекатьвкладынатакихусловиях);

•во вкладах в филиалах российских банков за пределами территории Российской Федерации;

•переданные физическими лицами банкам в доверитель- ное управление;

•хранящиеся на обезличенных металлических счетах (счет, на котором отражается вес принадлежащего кли- енту драгоценного металла в обезличенной форме (без указания индивидуальных признаков слитков, их пробы, производителя));

•на счетах и во вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета открыты для осуществления их профес- сиональной деятельности;

•размещенные в банковские вклады средства, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами (вла- дельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо);

•являющиеся электронными (деньги на предоплаченных картах без идентификации, электронных кошельках);

•размещенные на номинальных счетах (за исключением от- крываемых опекунами или попечителями и бенефициара- ми по которым являются подопечные), залоговых счетах;

•размещенные на субординированных депозитах (на срок не менее 5 лет без права досрочного закрытия).

25 мая 2020 г. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» дополнен гл. 2.1 «Особенности страхования отдельных видов вкладов. Поря- докиусловиявыплатывозмещенияповкладамприналичииособых обстоятельств»1, предусматривающей право вкладчика на получе- ние страхового возмещения в повышенном размере (до 10 млн руб. вместо установленных 1,4 млн руб.) в случае особых обстоятельств. Этачастьпоправоквступилавсилус1октября2020г.Сэтогомомен- та при наступлении страхового случая получить до 10 млн рублей вправе:

•клиенты, на счетах которых размещены деньги от прода- жи или обмена жилья и/или земельного участка с жилым домом. Претендовать на повышенное возмещение можно, если страховой случай наступил не позднее трех месяцев

смоментазачислениясредствнасчет(когдазарегистриро- ван переход права собственности на недвижимость) либо

втечение трех месяцев со дня регистрации перехода пра- ва собственности (при поступлении денег на счет до реги- страции);

•наследники или наследственный фонд2 — в отношении де- нег на счете наследодателя или на счете наследника, но поступивших со счета наследодателя в безналичном виде. Страховой случай должен наступить в период со дня от- крытиянаследствадоистечениятрехмесяцевсдатыполу- чения наследником документа, подтверждающего право на него;

•клиенты, на счета которых в течение трех месяцев до стра- хового случая безналичным способом поступили деньги

врезультате исполнения судебного решения. Вкладчику, обратившемусявэтомслучаезавозмещением,нужнобудет

№259-ФЗ«Овнесенииизмененийвчастипервую,вторуюитретьюГражданскогокодексаРоссийской Федерации»,вступиливсилу1сентября2018г.)наследственнымфондомпризнаетсясоздаваемый воисполнениезавещаниягражданинаинаосновеегоимуществафонд,осуществляющийдеятельность по управлению полученным в порядке наследования имуществом бессрочно или в течение определенного срока в соответствии с условиями управления наследственным фондом. Такой фонд подлежит созданию после смерти гражданина, который предусмотрел в своем завещании его создание (включая устав и условия управления им). Иными словами, это создаваемый по желанию предпринимателя после его смерти специальный фонд, осуществляющий управление его бизнесомиинымимуществомвинтересахчленовсемьилибовблаготворительныхцелях.Создание наследственногофондаипорядокуправленияимрегулируютсяположениямист.123.20-1–123.20-3 ГК РФ.

165

ГЛАВА 4. СБЕРЕЖЕНИЯ В ЖИЗНИ ГРАЖДАНИНА 4.2. БАНКоВСКИй ВКЛАД

среди документов предоставить оригинал или копию су- дебного акта, заверенную выдавшим его судом;

•клиенты, которым в течение трех месяцев до страхового случая безналичным способом поступили деньги в счет возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальные выплаты, пособия и т.д. Например, страховые выплаты по договору обязательно- го имущественного или личного страхования, а также по- собия и компенсации, предусмотренные законодатель- ством, коллективным или трудовым договором и др. Сюда же включены доходы, на которые не может быть обращено взыскание согласно законодательству об исполнительном производстве;

•клиенты,насчетакоторыхвтечениетрехмесяцевдострахо- вогослучаявбезналичномпорядкебылизачисленыгранты в форме субсидий в соответствии с решениями президента или правительства, исполнительного органа субъекта РФ, местной администрации. Для получения средств необходи- мо будет предоставить нотариально заверенную копию до- говора о предоставлении соответствующего гранта.

Страховое возмещение во всех этих случаях выплачивается

вразмере 100% суммы, находящейся на счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн руб. в совокупности. При- чем в эту сумму будет включаться и стандартное возмещение по вкладам до 1,4 млн руб., если у клиента был еще и обычный вклад

вбанке, у которого Банк России отозвал лицензию1.

До этого повышенное возмещение размером до 10 млн руб. мог- ли получить только владельцы счетов эскроу2, открытых для рас- четов по сделкам купли-продажи недвижимости или для расчетов по договору участия в долевом строительстве. Его можно будет по- лучить и теперь, оно будет рассчитываться и выплачиваться от- дельно от других, дополнительно к страховым возмещениям, на которые имеет право вкладчик. Например, у клиента в банке, у которого Банк России отозвал лицензию, были открыты два счета эскроу (первый — для расчетов по сделке купли-продажи недвижи- мого имущества, второй — для расчетов по договору участия в доле-

денежныхсредств,полученныхотвладельцасчета(депонента)вцеляхихпередачидругомулицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором. Права на денежные средства,находящиесянасчетеэскроу,принадлежатдепонентудодатывозникновенияоснований для их передачи бенефициару, а после указанной даты — бенефициару.

вом строительстве) и срочный вклад в сумме 950000 руб., включая проценты. В этом случае клиент имеет право на возмещение:

•1) по счету эскроу для расчетов по договору участияв доле- вомстроительстве(вразмере100%суммы,находящейсяна указанном счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн руб.);

•2) по счету эскроу для расчетов по сделке купли-продажи

недвижимого имущества (в размере 100% суммы, находя- щейсянауказанномсчетенаденьнаступлениястрахового случая, но не более 10 млн руб.);

• 3) по срочному вкладу (в размере 100% суммы вклада в банке, но не более 1,4 млн руб.).

Если вкладчик имеет несколько счетов эскроу, открытых для рас- четов по сделкам купли-продажи недвижимости или для расчетов по договору участия в долевом строительстве в одном банке, суммарный размеробязательствкоторогопоэтимвкладампревышает10млнруб., возмещение выплачивается по каждому из этих счетов эскроу про- порционально их размерам, но в совокупности не более 10 млн руб.

Приэтомдлявладельцевсчетовэскроу,открытыхдлярасчетовпо сделке купли-продажи недвижимости, продлевается период, в тече- ние которого можно претендовать на возмещение. Ранее средства на таком счете подлежали страхованию в период с момента регистра- циидокументов,представленныхдлягосударственнойрегистрации прав на недвижимость, до истечения трех дней с даты регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое иму- щество. Теперь — до истечения трех месяцев с этой даты.

Что же делать, если у банка, где у вас размещен вклад, отозвали лицензию?АСВвыбираетодинилинесколькобанков-агентов,через которые вкладчики смогут получить свои средства, при этом учи- тывается наличие отделений у банков-агентов в тех же населенных пунктах, что и у банка, лишенного лицензии, для удобства клиентов

(рис. 4.6).

Адреса отделений банков-агентов клиенты могут узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, а также по телефонам горячих ли- ний АСВ и банков-агентов или в СМИ.

Частные лица могут получить выплаты наличными или попро- сить перевести средства на свой счет в любом другом действующем банке. Индивидуальным предпринимателям и юридическим ли- цам деньги всегда переводят на расчетный счет.

Необязательно обращаться в банк-агент в первый же день вы- плат. Получить страховое возмещение можно в течение всего срока ликвидации банка — как правило, это не менее двух лет.

167

ГЛАВА 4. СБЕРЕЖЕНИЯ В ЖИЗНИ ГРАЖДАНИНА 4.2. БАНКоВСКИй ВКЛАД

РИСУНОК4.6

Процесс возмещения средств вкладчиков приотзыве Банком России лицензии у банка

Если вы не согласны с выплачиваемой вам суммой, то можете оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, которые смогут обосновать ваши требования к банку. В случае их обоснованности банк должен внести соответствующие изменения в реестр его обязательств перед вкладчиками. Банк обя- зан принять решение по заявлению в течение 10 дней.

Закон обязывает АСВ при выплате возмещения по вкладам учи- тывать сумму встречных требований банка к вкладчику (например, если вкладчик одновременно является заёмщиком по кредиту). По- этомунапрактикеразмервозмещенияповкладамопределяетсякак разница между задолженностью банка перед вкладчиком и задол- женностью вкладчика перед банком. Если сумма вклада с процен- тами больше, чем сумма долга, то АСВ выплатит вкладчику разницу междуэтимисуммами,аоставшуюсячастьвкладавернеттолькопо- сле того, как вкладчик погасит свою задолженность, либо права тре- бования по кредиту будут переданы новому кредитору. Если вклад меньше, чем кредит, то вся страховая сумма будет выплачена после погашения задолженности или определения нового кредитора.

Также, чтобы ограничить недобросовестные сделки со сторо- ны клиентов, АСВ имеет право требовать возврата разницы между размером крупного вклада и страховой суммой (1,4 млн руб.), если вкладчик, действуя недобросовестно, успел закрыть депозит неза- долго до отзыва лицензии, зная о проблемах банка1.

1 Ст. 61.3 Федерального закона от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

4.2.6. СИСТЕМА «МАРКЕТПЛЕЙС»

Трудно представить нашу жизнь без получивших широкое распро- странение в последнее время маркетплейсов — интернет-платформ, соединяющих продавцов и покупателей. Задача такого посредни- ка — не только собрать всех продавцов и информацию об их товарах в одном месте, чтобы упростить выбор покупателю, но и обеспечи- вать совершение сделок, предоставлять гарантии и проводить рас- четы, а также следить за качеством оказываемых услуг. Подобного сервиса, предоставляющего возможность продажи финансовых про- дуктов и услуг, ждали многие участники финансового рынка.

Трансформация каналов дистрибуции, сокращение сетей филиа- лов банков и переход бизнеса в онлайн — основные тренды текуще- го состояния рынка. В декабре 2017 г. Банк России выступил с ини- циативой создания системы «Маркетплейс» — электронной среды дистанционной розничной продажи финансовых продуктов (услуг). Основные ее принципы — надежность и удобство для клиентов, си- стема работает в режиме 24/7 по всей стране без географических ограничений, регистрация финансовых сделок ведется в специаль- ном реестре — регистраторе финансовых транзакций.

Регулирует функционирование системы «Маркетплейс» Феде- ральный закон от 20 июля 2020 г. №211-ФЗ «О совершении финан- совых сделок с использованием финансовой платформы».

Данная система, с одной стороны, открывает равный доступ к ши- рокому спектру финансовых услуг пользователям вне зависимости от места нахождения 24 часа в сутки. С другой — формирует предпосыл- ки для развития конкуренции на рынке и оптимизации финансовых сервисов: у компаний, независимо от их размера, появляется допол- нительный канал привлечения новых клиентов. Ассортимент продук- тов включает банковские вклады, государственные и корпоративные облигации, паи паевых инвестиционных фондов (ПИФ), ОСАГО и ипо- течные кредиты. В перспективе перечень услуг может быть расширен за счет кредитных, страховых, инвестиционных и прочих финансо- вых продуктов.

Система «Маркетплейс» функционирует по принципу plug & play («включилииграй»)иобъединяетследующиекатегорииучастников:

•Финансовые платформы — площадки, на которых взаимодействуют финансовые организации и клиенты для за- ключения сделок. Задача платформы состоит в автома- тизации взаимодействия сторон и обеспечении удобства совершения финансовых транзакций. По закону все опе- раторы финансовых платформ должны быть включены

169