Еще учебники и доп литра / Учебник Финансовая грамотность

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.2. ИнСТРуМЕнТЫ И КА нАЛЫ оСущЕСТВЛЕнИя ПЛАТЕЖЕй

Пока эта технология не распространена широко, так что более конкретно о ее плюсах и минусах, возможностях и рисках говорить еще рано.

3.2.3. МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

Несмотря на все преимущества интернет-банкинга, при наличии смартфона многим удобнее использовать мобильный банкинг. Су­ ществует два вида мобильного банкинга — это СМС-банкинг и спе­ циальные приложения для смартфонов.

Для использования мобильного банка достаточно зарегистриро­ вать свой номер телефона в системе и подключить соответствующую услугу. Размер платы за услугу зависит от банка и тарифа обслужива­ ния.СпомощьюСМС-банкингаплатежиосуществляют,отправляяСМС- сообщения на специальный номер банка. Так, например, можно пере­ водить деньги между своими счетами, другому человеку на его карту, пополнятьсчетмобильноготелефона,оплачиватькоммунальныеуслу­ ги и т.д. Хотя функционал СМС-банкинга ограничен, в некоторых ситу­ ацияхэтауслугаможетбытьоченьполезной,напримерприотсутствии Интернета или в случае проблем со входом в мобильное приложение.

Однако с распространением смартфонов и совершенствованием банковских технологий СМС-банкинг становится все менее популярным. Банки разрабатывают и выпускают специальные приложения для мобильных устройств, совместимые с наиболее широко ис­ пользуемыми операционными системами. С помощью таких при­ ложений клиенты банков могут проводить все те же операции, что и с помощью интернет-банкинга, но при этом приложения удобнее: у современного человека телефон всегда под рукой. Так, установив приложение, клиент может не только совершать денежные перево­ ды, но и, как при использовании интернет-банка, открывать счета, подключать дополнительные услуги, а также задействовать специ­ альный канал для онлайн-общения со службой поддержки банка.

Кроме того, приложения позволяют внедрить в систему безопас­ ности самые современные технологии, такие как распознавание лица или голоса, использование отпечатка пальца для входа в при­ ложение мобильного банка или подтверждения операций и т. д.

Последним прорывом в области мобильного банкинга стала воз­ можность оплачивать покупки с помощью телефона или «умных ча­ сов», что позволяет вовсе избавиться от пластиковых карт. Однако эту возможность предоставляет не каждый гаджет, а лишь те, где установлены специальные платежные приложения. В смартфоне

или «умных часах» должен быть NFC-чип — тот самый, благодаря ко­ торому работает технология бесконтактных платежей. Такой способ оплатыизбавляетотнеобходимостивводитьPIN-код,потомучтопод­ тверждениеличностивладельцапроисходитспомощьюраспознава­ нияотпечаткапальцаилилица.Онтакжеявляетсяболеебезопасным, посколькуузнатьчетырехзначныйкодмошенникамкудапроще,чем обмануть систему распознавания отпечатка пальца или лица.

Однако СМС-общение с банком не уходит в прошлое: для первого входа в приложение, подключения услуги оплаты с помощью NFCчипа в телефоне, подтверждения онлайн-покупок и прочего банки все еще используют данный канал связи, присылая коды подтверж­ дения в СМС-сообщении. Такая технология защиты называется двух­ факторной аутентификацией.

3.2.4. ЭЛЕКТРОННЫЕ КОШЕЛЬКИ

Одним из самых распространенных инструментов, позволяющих ис­ пользоватьЭДСдлярасчетов,являетсятакназываемыйэлектронный кошелек. Получить к нему доступ можно через браузер компьютера или специальное приложение для смартфона, а также через платеж­ ныетерминалы.Спомощьюэлектронногокошелька,какиспомощью интернет-банка, можно переводить средства другим людям, оплачи­ вать различные товары и услуги.

Электронные кошельки различаются в зависимости от предо­ ставляемой при их открытии личной информации (рис. 3.3)1.

Существует несколько способов пополнения электронного ко­ шелька: перевод с любого банковского счета или со счета мобильно­ го телефона, через банкоматы и платежные терминалы или предоплаченной картой. Вывод денег осуществляется посредством пере­ водов на банковские счета, счет мобильного телефона или в другие электронные кошельки, но здесь существуют ограничения в зави­ симости от вида электронного кошелька. Следует помнить, что пла­ тежная система может устанавливать свои лимиты и комиссии.

При открытии электронного кошелька также можно выбрать его валюту, а в некоторых кошельках — одновременно хранить денеж­ ные средства в различных валютах, что очень удобно при частом осуществлениимеждународныхпереводовилионлайн-покупоквза­ рубежных магазинах.

1 См.ст.10Федеральногозаконаот27июня2011г.№161-ФЗ«Онациональнойплатежной системе».

111

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.2. ИнСТРуМЕнТЫ И КА нАЛЫ оСущЕСТВЛЕнИя ПЛАТЕЖЕй

РИСУНОК3.3

Виды

электронных

кошельков

Одно из главных преимуществ использования электронного ко­ шелька — безопасность при оплате интернет-покупок. Когда вы при­ меняетедлятакихпокупокбанковскуюкарту,необходимовводитьее номер, срок действия и код безопасности. Но в интернет-простран­ стве можно столкнуться и с сайтами мошенников, и тогда ввод дан­ ных карты приведет к тому, что ими смогут воспользоваться третьи лица. Наличие электронного кошелька, пополняемого на ограничен­ ные суммы, в данном случае позволяет обеспечить сохранность про­ чих денежных средств.

Если электронный кошелек не привязан ни к почте, ни к теле­ фону, он будет доступен только при вводе на сайте оператора элек­ тронных денежных средств (в России это банки и небанковские кредитные организации) логина и пароля, а если логин или пароль забыты, доступ окажется утрачен.

При осуществлении расчетов через терминалы посредством QRкодов, т.е. с помощью сканирования специальным приложением уникальной «картинки» с реквизитами платежей, необязательно даже иметь собственный электронный кошелек.

Чтобы использовать ЭДС, вы должны перевести денежные сред­ ства оператору ЭДС, что можно сделать как с использованием, так и без использования банковского счета. Обратите внимание, что в России с 3 августа 2020 г. пополнение неперсонифицированных электронных средств платежа доступно только с банковского счета.

Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором на основании

полученного от клиента уведомления или по инициативе этого опе­ ратора при нарушении клиентом порядка использования электрон­ ного средства платежа, определенного в договоре.

Внутренние расчеты в мобильных приложениях и на интернет-сайтах

По мере развития финансового рынка возникает все больше новых инструментов для расчетов. Например, сейчас в некоторых социальных сетях и мобильных приложениях появились функции внутренних расчетов. Их идея заключается в том, что пользователь пополняет баланс

специального электронного кошелька, с помощью которого может впоследствии оплачивать товары и услуги, предлагаемые на данном сайте или в приложении, а также выводить из него средства на карту при необходимости.

Преимущество таких расчетов заключается в основном в скидках и бонусах, которые предлагают подобные сайты

иприложения своим пользователям. Кроме того, в некотором смысле такие расчеты иногда более безопасны, чем использование банковской карты, так как пользователь

не рискует потерей платежной информации и легко может регулировать объем средств в кошельке по своему усмотрению. В то же время, как правило, такие платежные опции имеют

иряд недостатков: при оплате легко нарваться на мошенников,

инепонятно, к кому потом обращаться за возвратом средств,

аесли данные для входа на сайт будут утеряны

или украдены, то, скорее всего, вместе с ними будут потеряны и деньги в электронном кошельке.

3.2.5. ПРЕДОПЛАЧЕННЫЕ КАРТЫ

Другим инструментом расчетов электронными денежными сред­ ствами являются предоплаченные карты. По внешнему виду и спо­ собам использования такие карты мало чем отличаются от обычных банковскихкарт,ноонинетребуютоткрытиябанковскогосчета.Они, как и электронные кошельки, бывают персонифицированными, не­ персонифицированными или с упрощенной идентификацией.

Предоплаченные карты используются для оплаты товаров и ус­ луг, а некоторые также и для снятия наличных. Однако тут имеют­ ся свои ограничения: общая сумма выдаваемых наличных денеж­ ных средств не должна превышать 5000 руб. в течение одного дня и 40000 руб. в течение месяца.

113

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.2. ИнСТРуМЕнТЫ И КА нАЛЫ оСущЕСТВЛЕнИя ПЛАТЕЖЕй

Существуют одноразовые и многоразовые предоплаченные кар­ ты. В первом случае карта изначально имеет определенный номи­ нал, например 1000 руб., и после совершения покупки на эту сумму становится недействительной. Многоразовая карта больше похожа на дебетовую банковскую карту, ее можно пополнять. За пользова­ ние такой картой эмитент может взимать плату за обслуживание.

Зачем нужны предоплаченные карты, если, по сути, они мало чем отличаются от дебетовых?

Прежде всего, такими картами безопаснее расплачиваться в Ин­ тернете. Например, при покупке игры для приставки в интернет-ма­ газине вам достаточно ввести код с такой карты. В то же время дан­ ные вашей банковской карты, привязанной к счету в банке, остаются в безопасности. Кроме того, подобные карты часто участвуют в про­ граммах лояльности магазинов, что позволяет потребителям полу­ чать скидки или пользоваться другими специальными условиями при совершении покупок. Неперсонифицированная предоплаченная карта — хороший подарок для коллеги, друга или родственника, ко­ торые смогут потратить эти средства на то, что им необходимо.

Некоторыемногоразовыепредоплаченныекартыявляютсямежду­ народными.Этоозначает,чтоихдержательможетсовершатьмеждуна­ родныепереводыбезвнушительныхкомиссий.Такиекартыподходят для людей, работающих за рубежом, или тех, кто часто путешествует.

Ноестьупредоплаченнойкартыиопределенныенедостатки.Сфе­ ра ее применения может быть ограничена одним или несколькими магазинами-партнерами. Как и в случае с электронными кошелька­ ми,существуютлимитынаобъемсредствнакартеиежемесячныепе­ реводы. Электронные денежные средства не подлежат страхованию, дажееслиихэмитентыучаствуютвсистеместрахованиябанковских вкладов,азначит,прибанкротствеэмитентавыможетепотерятьвсе свои средства, находящиеся на балансе выпущенной им карты.

Предоплаченные карты не следует путать с пластиковыми кар­ тами и подарочными сертификатами, выпускаемыми магазина­ ми, сотовыми операторами, интернет-провайдерами и т.д. Ключе­ вое отличие состоит именно в эмитенте: если карту выпустила не кредитная организация, в соответствии с законом она не является электронным средством платежа. Вместе с тем такие карты часто применяются для оплаты услуг телефонной связи, Интернета или, например, бензина на автозаправках. При пополнении карты день­ ги могут конвертироваться в минуты, гигабайты или литры, но они не являются электронными денежными средствами. Приобретая та­ кую карту, вы соглашаетесь с правилами выпустившей ее организа­ ции, однако ее использование уже не регулируется Банком России.

3.2.6. ПОЧТОВЫЕ ПЕРЕВОДЫ

Несмотря на стремительное развитие технологий и их проникно­ вение в бытовую жизнь, в некоторых отдаленных населенных пун­ ктах нашей страны самым востребованным инструментом совер­ шения денежных переводов остаются почтовые переводы.

На территории Российской Федерации услугу почтовых перево­ дов предоставляет Почта России. Для получения услуги достаточно прийти в одно из ее отделений с паспортом и деньгами, заполнить необходимые бланки и заплатить комиссию за перевод, при этом сейчас в почтовом отделении можно расплатиться не только налич­ ными, но и с помощью банковской карты.

Если получателем является физическое лицо, то деньги можно получить,предъявивпаспортвконкретномотделенииПочтыРоссии, выбранном отправителем. Кроме того, существует услуга доставки на дом, но комиссия за нее выше. В случае если получатель — юри­ дическое лицо, деньги зачисляются на расчетный счет компании.

Доставка обычных почтовых переводов осуществляется в тече­ ние 2–6 дней. Срок доставки зависит от дня отправления. Напри­ мер, если перевод оформляется в пятницу или перед праздника­ ми, то срок доставки увеличивается в связи с тем, что банки не осуществляют переводы в выходные или праздничные дни. Если деньги нужно отправить срочно, можно воспользоваться услугой мгновенного перевода — адресат получит деньги через час в зара­ нее определенном отделении Почты России. Перевод может быть и безадресным, тогда за деньгами можно обратиться в любое по­ чтовое отделение.

Максимальная сумма почтового перевода за границу зависит от страны назначения. Максимальная сумма перевода внутри страны через Почту России зависит от его способа (рис. 3.4)1.

РИСУНОК3.4

Максимальные суммы переводов внутри страны через Почту России

1По данным с сайта Почты России.

URL: https://www.pochta.ru/support/money-transfer/mail-transfer.

115

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.2. ИнСТРуМЕнТЫ И КА нАЛЫ оСущЕСТВЛЕнИя ПЛАТЕЖЕй

3.2.7. БОНУСНЫЕ БАЛЛЫ И КЕШБЭК В ПРОГРАММАХ ЛОЯЛЬНОСТИ

Безналичныеплатеживыгодныдлябанков:когдамырасплачиваемся картой, магазин или любая другая организация, где мы совершаем покупку,получаетне100%оплаты,аобычнонанесколькопроцентов меньше. Комиссию взимает и платежная система (например, «Мир», Visa, Masterсard), и банки, которые участвуют в проведении операции по перечислению средств. Поэтому банки и платежные системы стараютсястимулироватьклиентоврасплачиватьсязатоварыиуслуги картами и разрабатывают специальные программы лояльности.

Врамках таких программ держатели карт могут получать как бо­ нусныебаллы,такиденьги(кешбэк)засовершениепокупокпокарте.

При использовании карт с кешбэком клиенты банков за осущест­ вление покупок получают возврат на счет части потраченных ими денег — как правило, 0,5–1% с каждой покупки, но большинство банков также позволяют выбирать отдельные категории для повы­ шенного кешбэка — например, за оплату каждого похода в ресторан вам вернут 3% и более. Иногда при использовании специальных предложений банка и его партнеров кешбэк может доходить до 30%.

Бонусные баллы не являются деньгами в юридическом смысле: это права на получение определенных товаров и услуг, предоставля­ емыебанкамиилиорганизациями,реализующимиданныетоварыи услуги (супермаркетами, авиакомпаниями, сотовыми операторами, гостиницами,автозаправочнымистанциямиит.д.),вкачествепоощ­ рения покупателей. Но поскольку в дальнейшем ими можно распла­ чиваться за товары и услуги, экономически они представляют собой специфическую разновидность платежного средства — квазиденьги.

Бонусныебаллыначисляютсясразличнойпериодичностью:после каждой покупки или ежемесячно. Как правило, ими расплачиваются либо только с компаниями, которые их начисляют, либо также с ком­ паниями-партнерами, подписавшими соответствующее соглашение. Кстати, за совершение покупок в компаниях-партнерах можно полу­ чатьповышенныебонусыпосравнениюспокупкамивдругихместах.

Взависимости от особенностей соглашений с партнерами на­ копленными баллами человек может оплатить всю покупку или только часть с ее стоимости. Некоторые компании и банки устанав­ ливают временные лимиты для пользования баллами: они действи­ тельны только в течение определенного времени после начисления,

апотом «сгорают».

Собственнаяпрограммалояльностиестьукартнациональнойпла­ тежной системы «Мир», которая позволяет получать и кешбэк, и скид­

ки в организациях-партнерах. Отслеживать специальные предложе­ ния для карт «Мир» можно на сайте (https://privetmir.ru) или в специ­ альном мобильном приложении.

Таким образом, программы лояльности вроде бы выгодны всем. Банки получают комиссии с переводов, клиенты — бонусы, скидки или возврат части потраченных денег, а в магазинах-партнерах уве­ личивается поток клиентов, желающих воспользоваться специаль­ ными предложениями.

Но у программ лояльности есть и минусы. Во-первых, они сти­ мулируют избыточное потребление: в погоне за скидками, баллами, кешбэком люди готовы покупать больше, чем им на самом деле не­ обходимо. А во-вторых, плата за обслуживание карт с программами лояльности иногда более высокая по сравнению с обычными дебе­ товыми картами.

3.3. Безопасность при совершении платежей и расчетов

3.3.1. БЕЗОПАСНОСТЬ ПРИ НАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖАХ И ХРАНЕНИИ НАЛИЧНЫХ ДЕНЕГ

Осуществляя расчетные операции и платежи наличными, необхо­ димо понимать, с какими рисками мы сталкиваемся и как их ми­ нимизировать.

При утрате наличных денег (к примеру, при утере кошелька) вернуть их практически невозможно, ведь вы не можете «заблоки­ ровать» кошелек, чтобы деньги не потратил кто-то другой.

Чтобы не допустить распространения подделок, настоящие день­ ги наделяют рядом отличительных особенностей, а именно специ­ альными метками и водяными знаками. Изготовление, хранение, перевозка и сбыт поддельных денег являются уголовным преступлением (ст. 186 Уголовного кодекса РФ). Об этом обязательно нужно помнитьприосуществленииналичныхрасчетов,особенноеслиречь идет о крупных суммах, и проверять полученные купюры: есть ли на них необходимые метки. В банках и магазинах для проверки под­ линностикупюриспользуютсяспециальныеустройства—детекторы

117

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.3. БЕзоПАСноСТь ПРИ С оВЕРшЕнИИ ПЛАТЕЖЕ й И РАСЧЕТ оВ

банкнот. Проверить купюры можно и самостоятельно с помощью мо­ бильного приложения «Банкноты Банка России», где перечислены защитные признаки находящихся в обращении купюр.

ПризнакиподлинностикупюртакжеопубликованынасайтеБан­ ка России (www.cbr.ru). Если вы сомневаетесь в подлинности имею­ щихся у вас денежных знаков или тех, которыми с вами расплачива­ ются, можно обратиться в любой банк для проверки. Но когда вас уже обманули, доказать недобросовестное поведение другого лица про­ блематично и возможно только в суде. Напоминаем, что фальшивые деньги не подлежат обмену ни банками, ни государством, а за сбыт поддельных денег предусмотрена уголовная ответственность.

Бывают ситуации, когда приходится держать при себе не только деньги на карманные расходы, но и значительные суммы (к при­ меру, при снятии зарплаты в банкомате или намерении совершить крупную покупку за наличные). В подобных случаях желательно следовать нескольким правилам безопасности (рис. 3.5).

РИСУНОК3.5

Правила

безопасности при пользовании наличными деньгами

Кстати, независимо от того, используете вы наличные или без­ наличные средства при приобретении товаров, целесообразно со­ хранять документы о совершении покупки, прежде всего кассовые чеки (оригиналы, а иногда и ксерокопии), для подтверждения со­ вершенных расходов, например, если понадобится сдать бракован­ ный товар, для получения налогового вычета.

При хранении наличных в квартире не исключена вероятность, что в случае грабежа тайник будет найден. Альтернативой является хранение средств в банковской ячейке. Важно различать способы такого хранения. Статья 922 Гражданского кодекса Российской Фе­ дерации предусматривает два варианта: хранение ценностей с ис­ пользованием индивидуального банковского сейфа (ячейки) и хра­ нение ценностей с предоставлением индивидуального банковского сейфа (ячейки). Правовое содержание этих «хранений» разное.

При использовании сейфа (ячейки) речь идет о классическом договоре хранения: хранитель отвечает за сохранность переданных ему вещей, «банк принимает от клиента ценности, которые долж­ ны храниться в сейфе, осуществляет контроль за их помещением клиентом в сейф и изъятием из сейфа и после изъятия возвращает их клиенту» (п. 2 ст. 922 ГК РФ). И так как банк знает о содержимом сейфа (ячейки), он несет за него ответственность: при пропаже со­ держимого банк должен возместить клиенту ущерб.

Второй вариант, хоть и называется в ГК РФ «хранение с предо­ ставлением сейфа», на деле представляет собой гибрид аренды сей­ фа и услуг по охране. В этом случае «банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка» (!). Прав­ да, банк «обязан осуществлять контроль за доступом в помещение,

119