Еще учебники и доп литра / Учебник Финансовая грамотность

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.1. ВИдЫ оСущЕСТВЛЕнИя РАСЧЕТоВ И ПЛАТЕЖЕ й

возникнуть проблемы (подробнее см. гл. 4). При осуществлении рас­ четов по вашему распоряжению операции с вашими деньгами так­ же проводит банк, так что возможен риск задержки перечисления средств или иного сбоя. Однако в соответствии с действующим за­ конодательством1 срок такой задержки не должен превышать трех рабочих дней.

3.1.3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

Электронные денежные средства (ЭДС) представляют собой безна­ личные денежные средства в рублях или иностранной валюте, учи­ тываемые кредитными организациями без открытия банковского счета и переводимые с использованием электронных средств пла­ тежа. Они позволяют оплачивать покупки не только в сети Интернет, но и в обычных магазинах. Таким образом, ЭДС похожи на «класси­ ческие» безналичные денежные средства, но имеют и ряд отличий от них:

•Если банковские счета всегда персонифицированы, то электронные средства платежа могут быть анонимными

(неперсонифицированными), т.е. представляют собой про­ сто запись в электронном виде, которую при желании можно привязать к своей электронной почте или номеру мобильного телефона.

•В отличие от наличных и безналичных денег, ЭДС не уни- версальны: не все электронные средства платежа взаимо­ действуют друг с другом, некоторые из них предназначе­ ны только для использования на конкретных платформах или для оплаты ограниченного набора услуг (например, предоплаченные транспортные карты, в частности хоро­ шо известная москвичам карта «Тройка», которой можно оплачивать проезд и посещение некоторых мероприятий, но не продукты в магазине или лекарства в аптеке).

•В отличие от средств на банковском счете, ЭДС не подле­ жат страхованию, даже если выпустившая их организа­ ция участвует в системе страхования вкладов

1 В соответствии с ч. 5 ст. 5 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальнойплатежнойсистеме»переводденежныхсредств,заисключениемпереводаэлектронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличныхденежныхсредстввцеляхпереводаденежныхсредствбезоткрытиябанковскогосчета.

ЭДС могут существовать либо в виде средств на предоплаченных банковских картах, либо в виде остатков в так называемых элек­ тронных кошельках1.

ЭДС различаются между собой по многим параметрам, в частно­ сти по функционалу, по степени анонимности и универсальности, по возможности выпуска в форме физического носителя (например, предоплаченной карты) и т.д.

Иногда ЭДС являются наиболее удобным инструментом расчета. Во-первых, анонимность платежей позволяет предотвратить пере­ дачу личной информации третьим лицам. Во-вторых, в некоторых случаях такие расчеты более выгодны благодаря предоставляемым бонусам и/или являются единственно возможными. Так, покупки в некоторых зарубежных интернет-магазинах или, например, в рам­ ках компьютерных игр можно оплатить только с помощью ЭДС. В то же время анонимность электронных платежных систем делает их привлекательными для мошенников.

Пользователи, не сталкивавшиеся с ЭДС на практике, часто пу­ тают электронные деньги с криптовалютой, но это принципиально разные платежные средства (рис. 3.2).

РИСУНОК3.2

Различия ЭдС икриптовалюты

1 Термин «электронный кошелек» отсутствует в законодательстве, однако он достаточно распространен, поэтому мы считаем возможным использовать его в учебнике вместо более точного, но громоздкого выражения «электронное средство платежа, не являющееся предоплаченной картой». См., например, информацию об электронных кошельках на сайте по финансовой грамотности Банка России. URL: https://fincult.info/article/elektronnoe-sredstvo-platezha/.

101

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ

3.2.ИнСТРуМЕнТЫ И КА нАЛЫ оСущЕСТВЛЕнИя ПЛАТЕЖЕй

3.2.Инструменты и каналы осуществления платежей

Синструментами осуществления наличных платежей все просто

ипонятно: это те самые наличные деньги в виде банкнот и монет, которые у каждого из нас лежат в кошельке. С течением времени инфляционные процессы и соображения экономической эффектив­ ности (например, снижение издержек на эмиссию банкнот) при­ водят к тому, что одни монеты и банкноты исчезают из оборота, а другие, наоборот, появляются. Так, например, в 2017 г. Централь­ ный банк Российской Федерации рекомендовал банкам стимули­ ровать клиентов сдавать монеты и перестал размещать заказы на чеканку монет в 1 и 5 коп. Зато в том же году появились два новых вида банкнот — 200 и 2000 руб. При этом сам механизм наличных платежей не меняется: мы приобретаем продукты и услуги, а вза­ мен отдаем наличность из своего кошелька.

Авот с инструментами безналичных платежей все не так оче­ видно, поскольку в последние годы тенденции в этой сфере меня­ ются с высокой скоростью и даже «продвинутым» потребителям бывает сложно за ними уследить. С развитием технологий потреби­ тели получили возможность платить за приобретаемые товары из любой точки мира, совершать покупки в онлайн-магазинах и опла­ чивать счета за жилищно-коммунальные услуги на интернет-сай­ тах или в мобильном приложении, рассчитываться с помощью те­ лефона или «умных часов» и т.д.

Далее мы поговорим об основных инструментах проведения без­ наличных платежей.

3.2.1. БАНКОВСКИЕ ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТЫ

Сейчас банковские платежные карты есть практически у каждо ­ го гражданина — у школьников, студентов, их родителей, бабушек и дедушек, и часто даже не по одной.

Обычная карта представляет собой небольшую пластиковую карточку с логотипами платежной системы (бренда) и банка, рек­ визитами и информацией о держателе. Она является инструмен­ том доступа к банковскому счету и позволяет оплачивать товары и услуги за счет средств, находящихся на этом счете. Также суще­ ствуют виртуальные платежные карты, не имеющие материального

носителя; они предназначены обычно для оплаты покупок и про­ ведения расчетов в Интернете.

Различают дебетовые и кредитные банковские платежные карты. В первом случае держатель карты распоряжается собственными сред­ ствами, которые находятся на его банковском счете. Во втором случае карта предполагает возобновляемый кредит, предоставляемый кли­ енту банком: при совершении покупки банк автоматически выдает клиенту кредит, если только общая сумма задолженности клиента по этойкартенепревысилаустановленныйкредитныйлимит.Крометого, бывают дебетовые карты с овердрафтом (англ.overdraft — «сверх плани­ руемого», «перерасход») — они сочетают в себе особенности двух пре­ дыдущих. Держатель такой карты тратит собственные деньги, но в то же время, если они заканчиваются, может воспользоваться заёмными средствами. Лимит по овердрафту, как правило, намного ниже, чем по кредитнымкартам,апроцентзаиспользованиезаёмныхсредстввыше.

Владелец счета и держатель карты не всегда одно и то же лицо. К банковскому счету может быть привязано несколько карт. На­ пример, вся семья пользуется одним банковским счетом, а карта у каждого своя. Причем карту можно выпустить даже для ребен­ ка — сейчас такая услуга набирает популярность. Родители полу­ чают возможность контролировать траты своих детей, узнавая из банковской выписки о совершенных по карте операциях, где и на что были потрачены деньги. Кроме того, можно устанавливать ли­ миты по тратам и снятию наличных. (И наоборот — к одной карте может быть привязано несколько счетов.)

На карте обычно указывается следующая информация:

•Логотип банка-эмитента.

•Логотип(бренд)платежнойсистемы.Кпримеру,картумогут обслуживать такие платежные системы, как «Мир», Visa,

103

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.2. ИнСТРуМЕнТЫ И КА нАЛЫ оСущЕСТВЛЕнИя ПЛАТЕЖЕй

Mastercard. Но есть и другие платежные системы, карты которых обращаются как в России, так и в других странах.

•Номеркарты.Номеруказанналицевойстороне,состоитиз 16–19 цифр. Это уникальный идентификатор карты, кото­ рый присваивается при выпуске и используется как пла­ тежный реквизит при совершении платежей и переводов (например,онвводитсяприоплатеонлайн-покупок,илипо этому номеру банк может идентифицировать получателя средств при осуществлении перевода).

•Имя владельца. Обычно на лицевой стороне указаны ла­ тиницей имя и фамилия владельца, но их может и не быть. Например, данная информация отсутствует на картах, яв­ ляющихся носителями электронных денег, и так называе­ мых «моментальных» картах, которые можно получить за несколько минут.

•Срок действия. Банковские платежные карты действитель­ ны втечение 3–5 лет, месяц и год истечения срока действия такжеуказаныналицевойстороне.Поистеченииэтогосро­ кабанкавтоматическиперевыпускаеткарту,котораябудет привязана к тому же счету, что и старая, при этом номер карты может быть изменен. Получить карту, как правило, можно или в том же отделении банка, где была оформлена старая карта, или в любом другом по вашему выбору.

•CVC/CVV код (Card Verification Code/Card Verification Value).

Это дополнительный защитный код, состоящий из трех цифриуказанныйнаобратнойсторонекарты.Данныйкод используется при оплате онлайн-покупок.

Международные платежные системы и национальная платежная система «Мир»

Долгое время наибольшей популярностью в мире пользовались карты платежных систем Visa и Masterсard, однако с 2015 г.

в России появилась национальная платежная система «Мир», способная составить конкуренцию международным. Учреди­ телем АО «НСПК» (НСПК — национальная система платежных карт) — оператора платежной системы «Мир» является Банк России. Акционерное общество создано для обеспечения на­ дежности и доступности для населения России национальных платежных инструментов — карт «Мир».

Согласно Федеральному закону от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», АО «НСПК» как оператор платежной системы обязано:

•определять правила платежной системы, организовывать

иосуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;

•осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры и вести их перечень;

•организовывать систему управления рисками в платежной системе, обеспечивать бесперебойность функционирова­ ния платежной системы;

•обеспечивать возможность досудебного и третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы

иоператорами услуг платежной инфраструктуры

Эти же правила относятся и к другим операторам, действую­ щим на территории Российской Федерации.

Для пополнения баланса карты можно совершить безналичный перевод на счет (или счета), к которому она привязана, в том числе по номеру самой карты или по номеру мобильного телефона, к ко­ торому привязана эта карта (в частности, так работает Система бы­ стрых платежей, запущенная Банком России). Пополнить карту так­ же можно в банковском отделении, посредством интернет-банкинга (подробнее см. подразд. 3.2.2) или через банкомат. Снять наличные деньги с использованием карты можно как в банкомате, так и через операциониста в отделении банка.

Стоит отметить, что операции с картой в банкомате, как прави­ ло, являются бесплатными, если вы используете банкомат банка, выпустившего вашу карту (банка-эмитента). При использовании банкомата стороннего банка нередко приходится заплатить комис­ сию, размер которой варьируется. Но бывает и так, что комиссия не взимается — в том случае, если банки заключили между собой соот­ ветствующее соглашение. Одной из форм идентификации владель­ ца карты при оплате является PIN-код (англ. Personal Identification Number — «персональный идентификационный номер») — секрет­ ный четырехзначный код, своего рода пароль. Традиционно изна­ чальный PIN-код клиент узнает при получении карты, он указан на листке, находящемся в специальном запечатанном конверте. При оформлении карты в онлайн-банках (банки без физических отделе­ ний) PIN-код приходит в СМС-сообщении в момент получения кар­ ты. Впоследствии его можно изменить в банкомате или с помощью интернет-банка. Некоторые банки дают потребителю возможность самому выбрать PIN-код при получении или в момент активации карты. Вводом данного кода держатель карты подтверждает опла­ ту товаров и услуг, операции по снятию наличных и пополнению счета в банкомате и т.д. Таким образом, PIN-код карты является

105

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.2. ИнСТРуМЕнТЫ И КА нАЛЫ оСущЕСТВЛЕнИя ПЛАТЕЖЕй

ключом к средствам на счете держателя карты, поэтому его нельзя сообщать никому. Сотрудник банка никогда не попросит сообщить ему PIN-код.

Итак, мы разобрались с тем, что представляет собой банковская карта. Как же осуществляется оплата?

Сейчас в большинстве магазинов, кафе, кинотеатров и даже в транспортных кассах установлены специальные POS-терминалы (от англ. point of sale — «точка продажи»), которые считывают инфор ­ мацию с карты и передают сигнал о совершении операции в банк организации, где совершается покупка. Для считывания информа­ ции раньше использовалась магнитная полоса на карте. Но такая технология оказалась несовершенной: карты с магнитной полосой быстро изнашивались, а мошенники научились с помощью спе­ циальных устройств считывать с них конфиденциальную инфор­ мацию. С 1 января 2015 г. российские банки1 обязаны выпускать карты со специальным микропроцессором — EMV-чипом, который обеспечивает должный уровень безопасности для конфиденциаль­ ной информации, а также не так подвержен механическим повреж­ дениям. (EMV — Europay, Masterсard, Visa.)

Более того, с появлением карт, оснащенных EMV-чипом, возмож­ ности клиентов банков увеличились: им стала доступна технология бесконтактных платежей. Для этого карта должна быть оснащена

NFC-чипом. NFC (Near Field Communication) — это технология бес­ проводной высокочастотной связи малого радиуса действия (до 10 см), позволяющая осуществлять бесконтактный обмен данными между устройствами, расположенными на небольших расстояниях, например между считывающим терминалом и сотовым телефоном или пластиковой смарт-картой. Обычно на карты, оснащенные та­ ким чипом, дополнительно наносят логотип в виде радиоволны.

В этом случае для оплаты небольших покупок (максимально до 5000 руб. по картам Masterсard, до 3000 руб. по картам Visa, до 1000 руб. по картам «Мир»2) достаточно поднести карту к терминалу, и деньги будут списаны без подтверждения PIN-кодом, что делает операцию быстрой и удобной.

1Согласноп.2УказанияБанкаРоссииот14августа2014г.№3361-У«Овнесенииизменений

вПоложение Банка России от 9 июня 2012 года № 382-П “О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком Россииконтролязасоблюдениемтребованийкобеспечениюзащитыинформацииприосуществлении переводов денежных средств”».

2 Лимиты могут различаться для разных типов точек продаж в соответствии с правилами платежной системы, а также в зависимости от политики банка-эмитента или банка-эквайрера. Сам человекпоменятьэтотлимитнеможет.Еслидлявасэтоважно,консультируйтесьсменеджеромбанка при оформлении карты.

Часто банки предлагают бесплатно выпустить к одному и тому же счету дополнительную карту, помимо основной. Эта опция удобна тем, что по дополнительной карте можно установить ежедневный или ежемесячный лимит, что позволит, во-первых, ограничить им­ пульсивныепокупки,аво-вторых,болеебезопаснопользоватьсякар­ тойприосуществленииплатежей,например,всетиИнтернет,таккак в случае, если мошенники завладеют данными вашей карты, они не смогут списать с нее больше установленного лимита. Более того, до­ полнительную карту к своему счету можно выпустить не только для себя, но и для члена семьи, например своего ребенка, чтобы не пере­ числять ему денежные суммы периодически, а дать доступ к вашим средствам или их части, которыми он сможет пользоваться при же­ лании или необходимости.

Появление банковских карт сделало платежи проще и удобнее, но вместе с тем появились и новые риски, связанные с мошенниче­ ством. Предотвратить неприятные ситуации можно, выполняя ба­ зовые правила безопасности, о которых мы расскажем далее, после рассмотрения остальных инструментов осуществления безналич­ ных платежей.

Система быстрых платежей

Система быстрых платежей (СБП) является сервисом платежной системы Банка России, который позволяет физическим и юри­ дическим лицам мгновенно и круглосуточно осуществлять межбанковский перевод денежных средств с использованием упрощенных идентификаторов (например, номера мобильного телефона при переводах между физическими лицами). Раз­ работка и тестирование СБП велись с 2017 г. под руководством ЦБ РФ и Национальной системы платежных карт, а полноцен­ ный запуск состоялся в феврале 2019 г.

Чтобы осуществить перевод средств через СБП, в первую оче­ редь необходимо убедиться, что и ваш банк, и банк получате­ ля подключены к данной системе. Также от вас потребуется согласие на обработку персональных данных и на зачисление денежных средств по номеру телефона. А дальше все просто. Для перевода средств между физическими лицами заходи­ те в мобильное приложение своего банка, выбираете опцию «Перевод через СБП», вводите телефонный номер получателя, выбираете банк, на счет в котором хотите перевести деньги, указываете сумму перевода — готово! В мобильных приложе­ ниях некоторых банков предварительно нужно подключиться к СБП через управление своим профилем.

Одним из главных преимуществ такой системы является без­ опасность: чтобы вам перевели деньги, не нужно сообщать

107

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.2. ИнСТРуМЕнТЫ И КА нАЛЫ оСущЕСТВЛЕнИя ПЛАТЕЖЕй

реквизиты своей карты, достаточно сказать номер телефона. К тому же переводы через СБП до 100000 руб. в месяц осуществляются без комиссии. За пределами этого лимита по усмотрению банка комиссия может составлять до 0,5% от суммы перевода, но не более 1500 руб. за один перевод. В настоящее время (лето 2021 г.) переводы через СБП совер­

шаются не только между физическими лицами, с их помощью можно также посредством QR-кода (англ. Quick Response Code — «код быстрого реагирования») оплачивать товары и услуги, предоставляемые коммерческими компаниями (подробнее см. гл. 10). В перспективе планируется сделать доступными также переводы в бюджеты Российской Федерации и выплаты из них.

Чтобы провести платеж по QR-коду, не нужно иметь при себе банковскую карту или смартфон с NFC-чипом, позволяющим осуществлять бесконтактную оплату, достаточно простого телефона с камерой и установленным банковским приложени­ ем. При этом оплата по QR-кодам не только удобна для покупа­ телей, но и выгодна продавцам товаров и поставщикам услуг, потому что они получают возможность сэкономить на банков­ ских комиссиях, которые в СБП составляют 0,5–0,7% против 1–3% при обычном банковском переводе.

3.2.2. ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

Если банковские платежные карты избавили нас от необходимости получать зарплату или стипендию в кассе, то интернет-банкинг и вовсе позволил свести посещения банка к минимуму.

Интернет-банкинг — электронная система, которая позволяет получать банковские услуги онлайн в сети Интернет. Пользоваться интернет-банкингом можно с помощью любого устройства, которое имеет доступ в Интернет: это может быть стационарный компью­ тер, мобильный телефон, планшет и даже «умные часы». Для этого достаточно получить логин и пароль от личного кабинета в отделе­ нии банка или через банкомат, а затем зайти на сайт вашего бан­ ка, пройти подтверждение своего права доступа в личный кабинет и провести необходимые операции.

Получив доступ к личному кабинету в системе интернет-банкин­ га, вы всегда можете узнать баланс своих счетов и карт в режиме онлайн. Вам также будет доступна история операций по картам за выбранный промежуток времени, что полезно при анализе расхо­ дов. Многие банки даже позволяют получить наглядные ежемесяч­ ные отчеты с разделением всех трат по категориям.

Синтернет-банкомпереводденегнепредставляетникакойтруд­ ности. Зная номер карты, счета получателя или телефонный номер, к которому привязана карта, куда необходимо перевести деньги, вы осуществите операцию за пару минут. В интернет-банке также лег­ ко совершать распространенные повседневные платежи: оплачи­ вать сотовую связь, Интернет и телевидение, коммунальные услуги, штрафы,госпошлины,вноситьплатежипокредитуимногоедругое. Крометого,вличномкабинетеможнополучитьдистанционноидру­ гие банковские услуги: открыть вклад, взять кредит, приобрести ва­ люту.

Как правило, банки предоставляют доступ к интернет-банку бес­ платно. Кроме того, они даже стимулируют своих клиентов к актив­ номуиспользованиюсервиса,ведьдлянихэтосокращениезатратпо сравнению с проведением операций сотрудником в отделении. Так, открывая депозит через интернет-банк, иногда вы можете получить болеевыгодныеусловия,напримерповышеннуюпроцентнуюставку.

Необычные технологии расчетов

Расчеты с использованием банковских карт и интернетбан­ кинга прочно вошли в нашу жизнь, и порой кажется, что ничего нового уже придумать нельзя. Однако реальность не­ однократно доказывала, что это не так. Например, уже сейчас существуют практики расчетов «одним взглядом» или «ли­ цом». Это возможно благодаря технологии биометрии, которая позволяет распознавать людей на основании информации об их физических характеристиках (голосе, отпечатках пальцев, чертах лица, рисунке роговицы глаза и т.д.). Конечно, прежде чем использовать данную функцию, необходимо «сдать био­ метрию», т.е. идентифицировать себя в некой организации, предоставив информацию об этих характеристиках.

Если речь идет о технологиях оплаты, то биометрические дан­ ные обычно представляют в офис банка или через мобильное приложение. Часто для этого достаточно одного только вашего фото в хорошем качестве, сделанного в режиме реального вре­ мени. А дальше, как по волшебству: вы приходите в магазин, и вам даже не нужно иметь при себе телефон или банковскую карту, потому что для оплаты покупок достаточно посмотреть в камеру, и деньги с вашего счета, к которому прикреплены биометрические данные, спишутся автоматически.

Однако у использования биометрии есть и определенные риски. Делясь своими персональными данными, вы передаете третьему лицу важную информацию, которую потом будет сложно «сбросить» или изменить, поэтому, если такие данные будут украдены, могут возникнуть серьезные неприятности.

109