Еще учебники и доп литра / Учебник Финансовая грамотность

ГЛАВА 2. ДОХОДЫ И РАСХОДЫ. ЛИЧНЫЙ БЮДЖЕТ И ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ 2.4. ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ

расходов и тех расходов, которые вы сочли в этом периоде необходимыми. При этом финансирование самых важных целей вы вполне можете включить уже в состав обязательных расходов, чтобы гарантированно делать шаг в этом месяце в направлении цели (этот прием вполне корректен и часто используется при планировании).

Не забывайте, что деньги, которые вы откладываете для достижения важных целей, должны не лежать в виде наличных под матрасом или в сейфе, а принимать форму финансовых инструментов, приносящих доход, чтобы защитить эти средства от обесценения в результате инфляции и ускорить достижение своей цели. Будем называть эти средства текущими сбережениями и понимать, что время от времени они должны исчезать, превращаясь в те самые товары и услуги, которые и являлись вашими финансовыми целями.

И, наконец, помните, что при расчете будущих стоимостей необходимо учитывать инфляцию, т. е. расчет потребности в деньгах необходимо вести с учетом ожидаемой инфляции.

2.4.3. ФИНАНСОВАЯ «ПОДУШКА БЕЗОПАСНОСТИ»

Наша жизнь не является абсолютно предсказуемой, в ней могут происходить неожиданные изменения, как позитивные, так и негативные. Поэтому всегда нужно иметь некоторый запас средств, чтобы преодолевать возникающие затруднения.

Одной из первых задач грамотной финансовой политики домохозяйства в краткосрочном периоде должно стать формирование финансовой «подушки безопасности» — резервного фонда, который бы мог в случае утраты обычных доходов обеспечить существование семьи на протяжении 3–6 месяцев без потери качества жизни (без отказа от обязательных расходов и основных необязательных расходов). Такая «подушка» должна обеспечить спокойное решение финансовых проблем семьи, возникающих из-за потери работы, длительной болезни и т. п.: ее наличие позволяет человеку спокойно заниматься поиском новой работы, лечением до полного выздоровления, реабилитацией.

Кроме того, за счет «подушки безопасности» можно преодолевать форс-мажорные ситуации, требующие неожиданных (непредвиденных, незапланированных) расходов, будь то ремонт паркета после протечки воды в ванной, или срочная замена ноутбука, или компенсация ущерба соседям по даче, которым вы случайно разбили окно во время игры в футбол. Если произошла трата всех или части

средств из резервного фонда, желательно в ближайшее время восстановить его до уровня, который вы сами считаете необходимым. При желании вы также можете выделить несколько различных компонентов «подушки безопасности» и учитывать их по отдельности. Например, иметь отдельные суммы на случай болезни и на случай временной потери работы и хранить их в разных формах.

Конечно, наиболее логично держать подобные средства в ликвидной и надежной форме: например, часть — в виде набора из нескольких банковских вкладов с разными сроками, чтобы при досрочном изъятии какой-то суммы терять не все накопленные проценты, или на накопительных банковских счетах (подробнее см. гл. 4), а часть — в виде «неприкосновенного запаса» рублевой или валютной наличности дома. Впрочем, как и во многих других вопросах личных финансов, нет универсального решения на все случаи жизни: существуютнекоторыеобщиепринципы,адальшекаждыйсамподбирает подходящие параметры для своей ситуации.

Разумное финансовое поведение в кризисных ситуациях

Пандемия COVID-19, начавшаяся весной 2020 г., и ее экономические последствия лучше всех учебных пособий показали всему населению России, что финансовая «подушка безопасности» — это не просто красивые слова, а реальная необходимость для защиты в случае наступления событий, которые вряд ли могут быть спрогнозированы, но существенно влияют негативным образом на домохозяйство.

Люди, имевшие «подушку безопасности», легче перенесли возникшие в начале пандемии проблемы — потерю работы, неоплачиваемые отпуска, сидение дома в самоизоляции. Им пришлось приспособиться к новым технологиям доставки и оплаты товаров и услуг, но при этом они смогли не сильно снизить уровень привычного потребления. А отсутствие некоторых расходов (на походыв театры, кино, на концерты) даже привело к определенной экономии.

В подобных ситуациях, когда будущее даже в пределах нескольких месяцев становится крайне неопределенным, финансовое планирование и ведение личного бюджета выполняет «мобилизационно-защитную функцию». Все действия семьи и логика управления бюджетом и планирования должны смещаться в сторону важнейшего приоритета:

«не потерять капитал» вместо «увеличить капитал».

При резком ухудшении финансового положения семьи из-за карантина и самоизоляции или при увеличении неопределенности (сохранится ли работа, не отправят ли в неоплачиваемый отпуск или на сокращенный рабочий день, не снизят ли

91

ГЛАВА 2. ДОХОДЫ И РАСХОДЫ. ЛИЧНЫЙ БЮДЖЕТ И ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ 2.4. ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ

зарплату) рационально мыслящие граждане старались переоценить как краткосрочный (на 2–3 месяца), так и среднесрочный бюджет (до конца года). Некоторые статьи этого бюджета потеряли актуальность, другие потребовали сокращения —

втакой ситуации логично по возможности отказаться от необязательных расходов, а также взять паузу относительно крупных покупок и долгосрочных планов. Желательно подумать, не понадобится ли помощь кому-то из родных и близких. Целесообразно также изучить различные программы поддержки граждан (пособия по безработице, выплаты социально незащищенным категориям, отсрочки по оплате ЖКХ, кредитные каникулы или льготные кредиты и т.п.) и понять, на какие из них может претендовать домохозяйство. Государ-

ственная помощь в это трудное время сыграла положительную роль для многих людей.

В кризисные периоды полезно иметь определенный запас наличных дома, поскольку возможны сбои в работе банков, банкоматов, сервисов дистанционной оплаты товаров и услуг. Правда, в период самоизоляции весной 2020 г. из-за пандемии коронавируса проблем в этой сфере не возникло — напротив, безналичные расчеты развивались ускоренными темпами. Финансовая безопасность в периоды кризисов требует по возможности увеличивать сбережения, причем лучше в ликвидной форме, и избегать получения новых кредитов. Что касается инвестирования средств на длительный срок, со средним или высоким уровнем риска, — это в кризисные периоды можно делать, только если вы абсолютно уверены в стабильности личных финансов.

Важно помнить, что в сложные времена обычно активизируются мошенники, начинающие охоту за вашими деньгами при помощи новых схем. Они могут играть на неуверенности граждан в завтрашнем дне, панических настроениях, воспользоваться чрезмерной доверчивостью тех людей, которые попали

втрудное положение и надеются на помощь государства или благотворительных организаций (подробнее о том, как не попасться к ним в сети, см. гл. 11).

Но пандемия имела также и некоторые позитивные последствия для потребителей: например, многие компании перешли на онлайн-каналы продаж, что повысило доступность получения товаров и услуг, и они вряд ли свернут эти каналы после пандемии. Граждане также стали с большим доверием относиться к платежам через Интернет или мобильный терминал при помощи банковских карт. Таким образом, пандемия внесла свой вклад в распространение азов финансовой грамотности среди населения.

РЕЗЮМЕ

Финансовая дисциплина и планирование — два основных ваших козыря в борьбе за повышение благосостояние и финансовую независимость. Ведение учета расходов и доходов, как чистка зубов утром и вечером, должно стать привычкой на уровне рефлексов.

Чтобы добиться успеха в планировании, необходимо пройти три этапа в определенной последовательности:

•научиться вести учет своих доходов и расходов;

•оптимизировать расходы и доходы;

•начать планировать достижение финансовых целей. Внимательно следите за структурой своих доходов: стремитесь

кувеличению постоянных и пассивных доходов.

Образование — одно из важнейших условий увеличения и стабильности доходов в будущем.

При оптимизации расходов прежде всего сокращайте необязательные расходы и лишь потом переходите к рационализации обязательных расходов.

При планировании помните про приоритеты: сначала формируется резервный фонд («подушка безопасности»), затем финансируются долгосрочные цели (пенсия, жилье, дача), потом — среднесрочные (машина, образование) и лишь затем — краткосрочные (отпуск, шуба, ноутбук, смартфон). Это позволит вам избежать ловушки ощущения большей ценности краткосрочных целей по сравнению с долгосрочными.

Никогда не пренебрегайте созданием и поддержанием финансовой «подушки безопасности»: эпидемия коронавируса показала, что те семьи (домохозяйства), у которых ее не было, гораздо тяжелее пережили период самоизоляции, чем те, у кого «подушка безопасности» была.

93

Глава 3

РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ

В повседневной жизни мы почти каждый день сталкиваем­ ся с теми или иными видами денежных расчетов и плате­ жей: рассчитываемся за обед, оплачиваем абонемент в бас­ сейн,получаемпереводотродителейилисамиотправляем им деньги. Если раньше для этого необходимо и достаточно было иметь при себе кошелек с наличными, то теперь нам предлагается множество безналичных инструментов для проведения подобных операций.

Конечно,споявлениемтакихинструментовнашажизнь стала намного комфортнее — для того чтобы купить билет на поезд или положить деньги на телефон, не надо даже вставатьсдивана.Однаковместесновымивозможностями появились и новые риски: теперь и мошенникам не нужно лезтьвчужойкарманзакошельком(идажевставатьсдива­ на),ведькихуслугамвсетожеразнообразиеинструментов. Да и ошибок по нашей вине стало больше: если при обра­ щении в банк реквизиты платежа вводит операционист, то, совершая платеж через терминал, мы берем на себя ответ­ ственность, а значит, и риск ошибиться.

Безопасность осуществления платежных и расчетных операций требует знания некоторых полезных сведений, например:

• о чем нужно помнить, совершая покупки в сети Ин­ тернет;

• когда и для каких целей удобно пользоваться элек­ тронными деньгами;

• что такое фишинг, скимминг и как не попасться на удочку мошенникам.

95

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ

3.1.ВИдЫ оСущЕСТВЛЕнИя РАСЧЕТоВ И ПЛАТЕЖЕ й

3.1.Виды осуществления расчетов и платежей

Представители старшего поколения нередко считают, что надежнее и проще пользоваться наличными деньгами, платежные карты для нихслишкомнепривычныинепонятны.Однакоубольшинствалюдей, когда-либо использовавших безналичные расчеты1, не возникает же­ ланияотнихотказатьсявследствиерядаихочевидныхпреимуществ: не нужно носить ссобой крупные суммы, но всегда можно иметь к ним доступ, удобно оплачивать покупки и осуществлять иные расчеты дистанционно, да и мелочь не оттягивает карман (график 3.1).

Рассмотрим, чем принципиально отличаются разные виды рас­ четов и платежей и в чем плюсы и минусы каждого из них.

ГРАФИК 3.1

денежнаямасса (денежный агрегат М2) без учетакредитных организаций сотозванной

лицензией (Россия, 2000–2021 гг.)2

ИСТоЧнИК: URL: https://cbr.ru/statistics/ms/ (По дАннЫМ нА 1.07.2020)

3.1.1. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ НАЛИЧНЫМИ ДЕНЬГАМИ

В настоящее время в России используются две формы наличных де- нег—бумажныекупюры(банкноты)иметаллическиемонеты.Выпуск (эмиссия) наличных денег осуществляется Банком России, и только такие деньги являются законным средством наличных платежей.

1 Безналичные расчеты могут осуществляться по банковским счетам или без открытия банковских счетов, включая перевод электронных денежных средств.

2 ДенежныйагрегатМ2представляетсобойсуммуналичныхденегибезналичныхсредств в обращении. В национальном определении в него включаются все средства нефинансовых и финансовых (кроме кредитных) организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации. На сайте Банка России регулярно размещается информация об использовании наличных денег и безналичных средств. URL: https://www.cbr.ru/statistics/ms/.

Использованиеналичныхденег—наиболеетрадиционныйивро­ де бы самый простой способ осуществления расчетов. Но статисти­ ка свидетельствует, что во всем мире (и Россия не исключение) доля расчетов наличными неуклонно снижается. Эта тенденция опреде­ ляетсянесколькимифакторами:распространениемплатежныхкарт, растущей популярностью интернет-торговли, расширением линей­ кибанковскихинебанковскихпродуктов,предполагающихперевод денег электронным способом. Однако даже при активном пользова­ нии инструментами безналичных платежей необходимо иметь хотя бынебольшуюсуммуналичныхденегнаслучайутратыилиперевы­ пуска банковской карты, отсутствия мобильной связи для доступа

вмобильный банк и т.п.

Вто же время с «физической» природой наличных денег связа­ ны некоторые интересные поведенческие эффекты. Так, по данным американского исследования, проведенного при поддержке Агент­ ства по финансовой защите потребителей (Consumer Financial Pro­ tection Bureau)1, при оплате покупок наличными люди в среднем тратят значительно меньше, чем когда расплачиваются кредитны­ ми картами. Эта зависимость работает и для дебетовых карт (отли­ чие кредитных и дебетовых карт см. подразд. 3.2.1).

Более того, использование наличных денег позволяет уберечься от импульсивных покупок, если брать с собой в магазин только ту сумму,которуювыпланируетепотратить.Особенноэтополезнопри посещениибольшихторговыхцентров,вкоторыхразнообразиетова­ ров и услуг настолько велико, что может стимулировать вас тратить больше, чем предполагалось изначально.

3.1.2. БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ

Безналичные расчеты и платежи могут осуществляться путем пере­ вода денежных средств как с использованием банковских счетов, так ибезоткрытиябанковскогосчета.Однакопервыйвариант,вероятно, вам более знаком, так как банковские платежные карты, а соответ­ ственно и счета, с которыми они связаны, есть сейчас практически увсехвзрослыхроссиян.Регулированиерасчетовиплатежейнатер­ ритории Российской Федерации осуществляет Банк России.

1 См.:Theodos B., Daniels R., Stacy C., Hanson D. etal.AnEvaluationoftheImpactsofTwo«Rules of Thumb» for Credit Card Revolvers. URL: https://www.urban.org.

97

ГЛАВА 3. РАСЧЕТЫ И ПЛАТЕЖИ 3.1. ВИдЫ оСущЕСТВЛЕнИя РАСЧЕТоВ И ПЛАТЕЖЕ й

Банковский счет физического лица, на котором хранятся его де­ нежные средства, представляет собой учетную запись, отражающую остаток этих средств и проводимые с ними операции. Кбанковскому счету гражданина может быть привязанаплатежнаякарта(кредит­ наяилидебетовая),котораяявляетсяинструментомдоступаксчету. При этом номер счета не совпадает с номером карты, к тому же для одного счета можно выпустить несколько карт. Также можно «пере­ ключать»однукартумеждуразнымисчетами,есливыпустившийее банк допускает такую возможность.

Безналичные деньги можно «превращать» в наличные и наобо­ рот с помощью банкоматов или в отделении банка путем снятия со счета или внесения на счет. Их также можно «превращать» в элек­ тронные денежные средства, перечисляя на электронный кошелек или переводя в другой вид электронных денег (об этом мы подроб­ нее поговорим дальше).

При осуществлении безналичных расчетов, особенно если вы пользуетесь одной зарплатной картой или на счете лежит много денег, нужно быть особенно внимательными, чтобы не допустить попадания реквизитов вашей карты в руки мошенников (подроб­ нее см. подразд. 3.3.2). Если они получат доступ к таким данным, то могут воспользоваться ими для кражи ваших денежных средств. Причем это касается не только расчетов в сети Интернет, но и ис­ пользования банкоматов и платежных терминалов.

Безналичные расчеты по сравнению с наличными удобны тем, что позволяют быстро осуществлять операции на расстоянии. Ме­ ханизм их работы заключается в межбанковском взаимодействии: расплачиваясь картой в магазине или оформляя распоряжение на перевод денег в мобильном приложении, вы даете своему бан­ ку команду перевести деньги с вашего счета на счет магазина или другого получателя в обслуживающем их банке. За свою работу банки, как правило, берут комиссию. Если речь идет об оплате кар­ той, то для покупателя эта операция, как правило, ничего не сто­ ит, комиссию (до 1–3% от общей суммы) платит продавец. Однако иногда (например, при оплате мобильной связи через платежный терминал) комиссию запрашивают с вас, и на это всегда стоит об­ ращать внимание.

Комиссия возникает в процессе взаимодействия банка-эмитен­ та (так называется банк, выпустивший вашу карту и выполняющий ваше распоряжение по списанию оплаты за приобретаемые товар или услугу) и банка-эквайрера (это банк, осуществляющий зачисле­ ние денег на счет продавца товара или услуги) (рис. 3.1). При этом банк-эмитент и банк-эквайрер могут быть одним и тем же банком.