ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР
Подготовили студенты группы БИК2309
Сафронова Ульяна, Улендеев Роман, Егоров Назар
Понятие депозитного договора
Депозитный договор (договор банковского вклада) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для другой стороны денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
(согласно ст. 834 ГК РФ)
Стороны депозитного договора
1.Банк. Кредитная организация должна иметь лицензию. Только в таком случае договор будет иметь юридическую силу. Кроме того, лицензия должна подразумевать возможность выполнять банковские операции по открытию счетов и привлечению денег на вклады.
(согласно ст. 1 ФЗ № 395−1)
2.Клиент. Размещать деньги на депозитных счетах могут физлица и организации. Если второй стороной выступает физлицо, договор считается публичным.
(согласно ст. 426 ГК РФ)
Договором предусмотрено, что банк обязан принять определённую сумму и возвратить её по истечении срока или по требованию вкладчика, при этом вернуть и начисленные проценты. На момент его действия деньгами распоряжается банк, но он не вправе удерживать средства и обязуется отдать их, даже если вкладчик потребует всю сумму назад через день после подписания договора.
Виды депозитного договора
В основном клиенты заключают с банком договор на открытие двух типов депозитов:
• бессрочных до востребования, на которые можно положить любую сумму, разрешены пополнение, снятие, но ставка минимальна;
• срочных – по ним заранее оговорён срок действия договора, начисляются и выплачиваются проценты по более высокой ставке, досрочное расторжение возможно, но с потерей практически всего дохода.
В то же время договоры заключаются на любые банковские продукты – накопительные, сберегательные, расчётные (для юрлиц и ИП) счета, дебетовые карты, а также кредитные продукты: нецелевые займы, кредитные карты, ипотеку и др.
Структура депозитного договора
Согласно характеристике депозитного договора, документ оформляют в письменной форме и в двух экземплярах: для банка и вкладчика. Оба экземпляра должны быть идентичны, на обоих проставляются подписи и печати.
В договоре прописывают:
• реквизиты сторон - вкладчика и банка, принимающего деньги и обязующегося выплатить сумму вместе с процентами по истечении срока;
• предмет сделки - тип депозита, ставка, сумма и др.;
• обязанности и права сторон;
• дата, подписи, печати.
В подтверждение открытия вклада клиенты могут получить в банке:
•сберегательную книжку, куда вносят записи о снятии процентов, пополнении, частичном снятии, закрытии;
•депозитный сертификат.
Условия депозитного договора
1.Тип вклада. Чаще всего это обычный до востребования или срочный, по которому заранее определяется срок внесения денег.
2.Валюта, сумма. Депозиты могут оформляться в российских рублях, евро, долларах, китайских юанях и др. Обязательно в документе указывается размер вклада, который внесён физическим лицом в банк.
3.Опции. По вкладам иногда предусмотрены частичные выплаты или возможность внесения до истечения срока действия. Также банк обязан прописать ограничения, например, максимальную сумму пополнения или частичного снятия.
4.Срок. Для бессрочных счетов (например, до востребования) он не указывается. Для срочных – всегда прописывается срок действия договора.
Условия депозитного договора
5.Размер процентной ставки. Она оговаривается при привлечении денежных средств, может быть фиксированной или плавающей. Кроме того, в документе должны быть условия, при которых она может измениться. В первую очередь это касается досрочного расторжения, когда банки чаще всего применяют ставку счёта до востребования.
6.Схема начисления и выплаты процентного дохода. Указывает периодичность (например, раз в месяц), счёт для зачисления, подключение или отсутствие капитализации.
7.Продление договора. Если используется автопролонгация, указывают не только её наличие, но и порядок – срок, ставку и др.
8.Обмен информацией между вкладчиком и банком. Клиент указывает номер телефона, адрес электронной почты и другие контакты, куда банк будет присылать уведомления, относящиеся к депозиту.
Права и обязанности сторон депозитного договора
Банк обязан:
•принять деньги от клиента;
•начислять проценты по установленной ставке;
•осуществить выдачу основной суммы вместе с начисленным доходом по истечении срока;
•соблюдать банковскую тайну – не сообщать третьим лицам информацию о заёмщике и его депозите.
Банк имеет право:
•распоряжаться средствами на своё усмотрение;
•аннулировать начисленный процентный доход, если вкладчик нарушает условия.
Вкладчик имеет право:
•забрать деньги в любое время – в конце срока или досрочно;
•регулярно получать проценты, если не используется капитализация.
Основная обязанность вкладчика – соблюдать условия договора и предоставить банку необходимую информацию.
Признаки депозитного договора
Депозитный договор является реальным, так как он заключается одновременно с передачей денег банку.
Отмечая реальный характер договора банковского вклада следует подчеркнуть, что правовым основанием возникновения соответствующего обязательства служит сложный юридический состав, включающий в себя два юридических факта:
-заключение письменного соглашения сторон (удостоверение заключения договора сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом),
-фактическая передача банку вкладчиком (поступления в банк на имя вкладчика) денежной суммы, составляющей размер банковского вклада.
Признаки депозитного договора
Депозитный договор является односторонним, так как обязательство по договору возникает только у банка.
Реальный характер договора обусловливает его односторонний характер. После передачи вкладчиком определенной денежной суммы банку, на стороне вкладчика отсутствуют какие-либо обязанности перед банком, который, в свою очередь, не располагая какими либо требованиями к вкладчику, несет перед ним обязанности по возврату суммы вклада и выплате процентов на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором.