Кредитная кооперация
.docxКудряшова, Е. В. Кредитная кооперация:
внутренний ресурс российской кредитно-финансовой системы// Банковское право. 2023. № 3. С. 24-31
Кудряшова Екатерина Валерьевна
д ю н, доцент,
профессор Сибирского университета потребительской кооперации
ev_kudryashova@ inbox.ru
Ekaterina V. Kudryashova
Doctor of law, docent,
professor of the Siberian university of consumer cooperation
Аннотация: Поиск возможностей для поддержания и развития финансово-кредитной системы России становится важной задачей в условиях трудностей и кризисов. Один из таких резервов – кредитная кооперация. Однако, развитие кредитования на принципах взаимопомощи и взаимовыгодности возможно только при наличии определенного уровня доверия. последние несколько десятилетий был сформирован негативный информационный фон для кредитной кооперации. Автор ставит целью показать на необходимость преодолеть негативный контекст, повысить осведомленности о кооперативном движении в кредитно-финансовой сфере и восстановить доверие во взаимном кредитовании. Правовая база является важной составляющей для развития определенных финансовых правоотношений, но кроме того должен быть создан необходимый контекст, чтобы субъекты вступали в финансовые отношения.
Annotation: The search of undiscovered opportunities for the support and development of the Russian financial credit system becomes one of the important tasks in the times of austerities and crisis. One of these opportunities is the credit cooperation. However, during the last decades the negative information background for the credit cooperation was created. The author aims to show the need to overcome this negative context, to enhance the awareness about the cooperation movement in the credit-finance field and to restore the credibility to the mutual credit. Legal basis is an important contribution to the development of certain financial relations, but there should be a due context for the subjects to enter legal relations.
Ключевые слова. Кредитный кооператив, финансово-кредитная система, финансовый кризис, кооперативное движение
Key words: credit cooperation, credit-finance system, financial crisis, cooperation
Как и любая другая система в критических ситуациях - финансовая система пытается активизировать свои внутренние силы и возможности. Спецификой российского финансового рынка считается историческое доминирование универсальных коммерческих банков и неразвитость небанковских финансовых и специализированных банковских структур.1 Такие оценки указывают нам на то, где следует изыскивать резервы и возможности для сохранения и развития финансовой системы России в трудный для страны период. Как нам представляется кооперативное движение в кредитно-финансовом секторе является одним из ресурсов для поддержания финансовых отношений.
В статье мы используем контекстный метод, предполагающий обращение не только к нормам законодательства, но и к их контексту, поскольку как будет ясно из последующего изложения, чтобы добиться положительным результатов в развитии кредитной кооперации, следует преодолеть определенный негативный информационный контекст, созданный за несколько десятилетий. Поясним также, что мы здесь ставим скромную задачу привлечь внимание к кооперативному движению как к ресурсу финансовой системы и сконцентрироваться на общих тенденциях, поэтому для целей данной статьи мы будем оперировать обобщенным понятием – кредитные кооперативы и кооперация в кредитно-финансовой сфере без акцентов на конкретные виды кооперативов.
Цель настоящей статьи - показать необходимость повышения доверия к кредитной кооперации, что послужило бы стимулом к ее развитию в кризисные периоды. Несмотря на то, что в России создана необходимая законодательная база, реализация ее в конкретных правоотношениях угасает: существует тенденция к сокращению численности кредитных кооперативов.
Доверие между субъектами и побуждение к вступлению в правоотношения зависят от осведомленности потенциальных субъектов2, и применительно к кредитным кооперативам перед нами предстает неприглядная картина. В 2012 году Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) опубликовало отчет об опросе среди россиян, озаглавленный «Нужны ли кредитные кооперативы?». Опрос проводился по поводу их осведомленности о том, что такое кредитный потребительский кооператив и желании включиться в правоотношения с такой организацией. Выяснилось, что только 25 % опрошенных вообще знают о существовании кредитных потребительских кооперативов в общих чертах, и лишь 12 % заявили, что знали о кредитных потребительских кооперативах.3 Было опрошено 1600 человек из 42 регионов России (140 населенных пунктов).
В 2015 году в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» НАФИ провело опрос россиян. По результатам опроса об уровне финансовой доступности НАФИ установило, что сбережения граждане доверяют практически исключительно в банках – 98%, на счете в инвестиционное компании хранят сбережения 1%, в микрофинансовых организациях 0,3 %, а сбережения в кредитных кооперативах составили только 0,2 %4 (количество опрошенных в этом опросе не сообщается). Заметим здесь же, что мероприятий по повышению финансовой грамотности населения Российской Федерации обходят молчанием возможности кооперативного движения в финансовой сфере и все больше зазывают население на рынки ценных бумаг, поэтому трудно ожидать, что ситуация как-то улучшилась за последние несколько лет.
Популярность кредитных кооперативов в разных странах неодинакова. Всемирный Совет Кредитных Союзов публикует данные о количестве кредитных кооперативов в разных государствах. Приведем некоторые данные на конец декабря 2020 года. В этот период в Турции было 1618 кредитных союзов, в Польше всего 22, в США 5042, в России – 9355. Аналитических данных о причинах такой разницы в цифрах не приводится, и в рамках настоящего исследования мы не возьмемся назвать какие-то свои причины и оценивать положительно или отрицательно распространенность кредитных кооперативов. Важным для нас является складывающаяся в России тенденция к сокращению кредитных кооперативов в условиях сложного для российской финансовой системы и отдельных граждан периода. В Государственном реестре кредитных потребительских кооперативов на 08.12.2022 числилось 1001 записей,6а в реестре сельскохозяйственных кредитных кооперативов было 562 записи.7 Опираясь на пояснительную записку к Проекту ФЗ № 302979-6 «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса РФ и статью 5 ФЗ «О кредитной кооперации», внесенному 25.06.2013 в Государственную Думу Федерального Собрания РФ, можно сказать, что в 2013 году насчитывалось 3000 кредитных потребительских кооперативов.8 Возможно, под влияние общего курса на сокращение банковских организаций попали и небанковские организации, включая кредитную кооперацию. Приходится констатировать, что количество кредитных кооперативов уменьшилось за десять лет почти в два раза.
Как нам представляется помимо прочих причин, в основе тенденции сокращения числа кредитных кооперативов лежит снижение общего уровня доверия. Вопросы доверия играют совершенно особую роль в финансовых правоотношениях, связанных с кредитованием и расчетами. Кредитно-финансовая деятельность характеризуется особыми требованиями к отношениям между участниками процесса, и поведение здесь потребителя значительно сложнее, чем в случае приобретения массового потребительского товара. В отличие от иных рынков, где основной проблемой являются кризисы перепроизводства, на финансовых рынках источником катаклизмов становятся кризисы доверия9: «рыночные агенты не рискуют взаимодействовать друг с другом»10. Описывая значение банковско-кредитной системы, прежде всего, выделяют функцию обеспечения «стабильного и надежно» функционирующего платежного механизма в государстве11. Какую бы прекрасную правовую базу ни создал законодатель, выбор вступать или не вступать в правоотношения зависит от уровня доверия между гражданами и между гражданами и государством. В случае с кооперативным движением в финансовой сфере нас интересует прежде всего первое – доверие между гражданами.
Не будет преувеличением сказать, что применительно к финансовой сфере обстановка доверия между гражданами в последние десятилетия целенаправленно разрушалась. Например, в рекламе банков в последние два десятилетия красной нитью проходит понижение значения финансовой взаимопомощи между гражданами и перетягивание внимания граждан на банки и микрофинансовые организации, даже если это касается мелких сумм. Мелкие займы между гражданами представлены как нечто постыдное и расстраивающее личные отношения.12 Между тем, кредитные кооперативы – это предоставление займов на принципах взаимопомощи и взаимовыгодности, отсюда очевиден ущерб развитию кооперации. Учитывая большое значение поведенческого маркетинга в потребительском кредитовании13 нельзя игнорировать тот факт, что реклама банков сформировала негативное отношение к денежной взаимопомощи.
Есть и другие примеры усилий, направленных на разрушение доверия непосредственно к кооперации в финансовой сфере. Из опубликованного на сайте Банка России интервью с одним из служащих Центрального Банка РФ следует, что кредитные кооперативы – это нечто близкое к финансовым пирамидам: их легко перепутать.14
В поисковой выдаче на сайте делового портала газеты «КоммерсантЪ» по запросу «кредитные кооперативы» за 2022 год не было ни одного положительного или хотя бы нейтрального сообщения: только сообщения об уголовном преследовании руководителей или учредителей кредитных кооперативов в разных регионах и сообщение о решении Верховного Суда по поводу банкротства кредитных кооперативов15.
Наверное, можно было бы считать, что средство массовой информации просто правдиво и беспристрастно отразило реальность, но, если сравнить с банковскими организациями, то придется задуматься. Как бы ярко ни описывали банкротство банка или связанные с ним хищения, нет ни одного банка, о котором в ретроспективе не было бы хотя бы одного положительного или нейтрального сообщения. Логично предположить, что банки обладают значительными ресурсами для формирования положительного мнения о них и рекламы в период их текущей деятельности вплоть до самого последнего момента - громких скандалов с массой пострадавших вкладчиков, тогда как кредитные кооперативы не могут (да и не должны) позволить себе тратиться на положительное представление о них. В этом случае имеется явный перекос в возможностях и регулятор, как мы видели из приведенного выше примера, только усиливает его. Добавим, что иллюзии «слишком большой, чтобы лопнуть» были развеяны еще финансовым кризисом 2008 года, но об этом как будто забыли, и в России по-прежнему практикуется культ огромного и солидного банка и банковской системы с минимумом кредитных организаций покрупнее.
В текущей ситуации, как нам представляется, необходимо сменить прославление финансовой атомизации граждан на противоположный курс – повышение доверия и развитие горизонтальных связей. Можно ожидать, что это поспособствует повышение роли кооперативного движения в финансовой сфере. Здесь видится внутренний ресурс, который может быть задействован в тяжелые времена. В публикациях отмечается особая роль кредитных кооперативов для развития «платежно-расчетных функций локальных платежных систем» - распространения финансовых отношений на все территории России, независимо от их значимости и отдаленности.16
Законодательная база кооперативного движения в кредитно-финансовой сфере после долгих проволочек наконец пробила себе дорогу в российском законодательстве именно в кризисный период. Проект закона «О кредитной кооперации» был разработан Министерством Российской Федерации по антимонопольной политике, Минфином России и Минюстом России в соответствии с п. 109 Плана действий Правительства Российской Федерации в области социальной политики и модернизации экономики на 2000 - 2001 годы, утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 26 июля 2000 г. № 1072-р. Законопроект был внесен в Государственную Думу Федерального Собрания в марте 2001 года, через год – в апреле 2002 законопроект был принят в первом чтении, затем – проект долго дорабатывался рабочей группой при Комитете Государственной Думы по финансовым рынкам. В июле 2009 года Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»17 был наконец принят.
Законодательная база имеется, но отсутствие доверия и сложившаяся информационная кампания вокруг кредитной кооперации не побуждает к вступлению в соответствующие правоотношения, напротив, количество кредитных кооперативов сокращается. Возникает та самая ситуация, когда «акторы не рискуют вступать в отношения» и происходит это во многом благодаря плохой осведомленности о кооперативных правоотношениях в кредитно-финансовой сфере, а таже благодаря информационному фону.
В статьей выявлены и приведены те негативные тенденции, которые следовало бы развернуть или уравновесить. Какой бы простой и лежащей на поверхности не показалась идея о повышении доверия, усилия именно в этом направлении были бы наиболее действенными в поддержке кредитной кооперации.
.
Список литературы:
Sattarova N., Shokhin S., Legal regulation of strategic planning in public finance: monograph. Review. European Journal of Transformation Studies. 2020 Vol. 8 Issue 2 P. 261-263
Shashkova, A. V. Financial & Legal Aspects of Doing Business in Russia. Москва, 2011.
Shashkova, A. V. Pro et Contra Criminalization of Corporate Liability in the Russian Federation // Kutafin University Law Review. 2017. Vol. 4. No 2(8). P. 544-554.
Tronin S. A., Rodermel T. A., Uspaeva M. G. et al. Formation of innovative strategies of regional economic development // Space and Culture, India. 2019. Vol. 7. No 2. P. 65-75.
Валютное право : Учебник / Ю. А. Крохина, Л. И. Волова, Н. В. Плотникова [и др.]. – 6-е издание, переработанное и дополненное. Бакалавр. Академический курс. Москва: Издательство ЮРАЙТ, 2016.
Кантор, Н. Е. Расчет сальдо в отношении связанных требований / Н. Е. Кантор // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. – 2021. – № 9. – С. 136-178.
Коробейникова О.М. Финансовые индикаторы перспективного участия кредитной кооперации в платежных системах //Экономический анализ: теория и практика. 2013. № 4 (307). С. 41-50.
Коробейников Д.А., Репников В.Б. Роль кредитной кооперации в обеспечении устойчивости развития сельских территорий //Финансы и кредит. 2008. № 10. С. 14-22;
Кошель, Н. В. Маркетинговое воздействие на рыночное поведение субъектов хозяйствования как элемент обеспечения воспроизводства обмена// Международный научный журнал. 2013. № 3. С. 15-26;
Кошель, Н. В. Формирование и управление банковским капиталом // Деньги и кредит. 2010. № 4. С. 54-59.
Кудряшова, Е. В. Финансовая безопасность в иерархии целей стратегического планирования в Российской Федерации // Право. Журнал Высшей школы экономики. 2019. № 2. С. 124-138.
Кудряшова, Е. В. Цифровой рубль и финансовая грамотность общества / Е. В. Кудряшова // Банковское право. 2022. № 4. С. 28-34.
Кузнецов, Н. Г., Кошель Н. В. Развитие инструментария маркетинга как элемента регулирования рынка банковских услуг // Экономические науки. 2012. № 86. С. 47-49;
Леднева Ю.В. Учет фискальных интересов государства при оптимизации налогового режима для привлечения инвестиций //Журнал российского права. 2020. № 7. С. 144-157;
Саттарова Н.А. Шохин С.О. Отдельные вопросы государственного администрирования в сфере обеспечения финансовой безопасности //Вестник Пермского университета. Юридические науки. 2018. № 40. С. 167-185;
Тарибо, Е. В. Конституционное измерение качества и обоснованности фискальных барьеров в сфере предпринимательства (комментарий к постановлению конституционного суда РФ от 23 мая 2013 года № 11 -п) / Е. В. Тарибо // Известия высших учебных заведений. Правоведение. – 2013. – № 4(309). – С. 103-111.
Шохин С.О. Финансово-правовые аспекты совершенствования денежно-кредитной политики и банковской системы //Банковское право. 2003. № 1. С. 2-6;
1 Коробейникова О.М. Финансовые индикаторы перспективного участия кредитной кооперации в платежных системах //Экономический анализ: теория и практика. 2013. № 4 (307). С. 41-50; См также Shashkova, A. V. Financial & Legal Aspects of Doing Business in Russia. Москва, 2011.
2 Кудряшова, Е. В. Цифровой рубль и финансовая грамотность общества // Банковское право. 2022. № 4. С. 28-34; Кантор Н. Е. Расчет сальдо в отношении связанных требований // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2021. № 9. С. 136-178;
3 Нужны ли кредитные кооперативы?: Отчет от 30 сентября 2012 об опросе НАФИ. URL: https://nafi.ru/analytics/nuzhny-li-kreditnye-kooperativy/ (Доступ 8 января 2023)
Дубровская А. Банкам не конкуренты //Портал Banki.ru. Опубликовано 1.10. 2012 год. URL. https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=4139846&ysclid=lbfb1f5o4o790247574 (Доступ 8 января 2023)
4 Финансовая доступность в России: отчет о комплексном исследовании среди потребителей и поставщиков финансовых услуг URL: https://nafi.ru/analytics/finansovaya-dostupnost-v-rossii/ (Доступ 8 декабря 2022г.)
5 https://www.woccu.org/documents/2021_Statistical_Report (Доступ 8 декабря 2022г.)
6 https://cbr.ru/microfinance/registry/ (Доступ 8 декабря 2022г.)
7 https://cbr.ru/microfinance/registry/(Доступ 8 декабря 2022г.)
8 https://sozd.duma.gov.ru/bill/302979-6
9 Валютное право : Учебник / Ю. А. Крохина, Л. И. Волова, Н. В. Плотникова [и др.]. – 6-е издание, переработанное и дополненное. Бакалавр. Академический курс. Москва: Издательство ЮРАЙТ, 2016. Кошель, Н. В. Формирование и управление банковским капиталом // Деньги и кредит. 2010. № 4. С. 54-59; Кудряшова, Е. В. Финансовая безопасность в иерархии целей стратегического планирования в Российской Федерации // Право. Журнал Высшей школы экономики. 2019. № 2. С. 124-138; Тарибо, Е. В. Конституционное измерение качества и обоснованности фискальных барьеров в сфере предпринимательства (комментарий к постановлению конституционного суда РФ от 23 мая 2013 года № 11 -п) // Известия высших учебных заведений. Правоведение. – 2013. – № 4(309). – С. 103-111. Саттарова Н.А. Шохин С.О. Отдельные вопросы государственного администрирования в сфере обеспечения финансовой безопасности //Вестник Пермского университета. Юридические науки. 2018. № 40. С. 167-185; Саттарова Н.А. Шохин С.О. Отдельные вопросы государственного администрирования в сфере обеспечения финансовой безопасности //Вестник Пермского университета. Юридические науки. 2018. № 40. С. 167-185;
10 Кузнецов, Н. Г., Кошель Н. В. Развитие инструментария маркетинга как элемента регулирования рынка банковских услуг // Экономические науки. 2012. № 86. С. 47-49;
11 Ерпылева, Н. Ю., Филимонов К. В. Создание российских кредитных организаций (современная правовая регламентация) // Банковское право. 2008. № 1. С. 27-33; Леднева Ю.В. Учет фискальных интересов государства при оптимизации налогового режима для привлечения инвестиций //Журнал российского права. 2020. № 7. С. 144-157; Shashkova, A. V. Pro et Contra Criminalization of Corporate Liability in the Russian Federation // Kutafin University Law Review. 2017. Vol. 4. No 2(8). P. 544-554;
12 В качестве далеко не единственного примера приведем рекламу Лето-банка с участием артиста Семена Слепакова «Долги» URL: http://www.namepoem.ru/text/7305.html?ysclid=lbfjfjlw8k436660504 (Доступ 8 января 2023)
13 Кошель, Н. В. Маркетинговое воздействие на рыночное поведение субъектов хозяйствования как элемент обеспечения воспроизводства обмена// Международный научный журнал. 2013. № 3. С. 15-26;
14 Что такое кредитный потребительский кооператив (КПК)? Каким из них можно доверять, а какие лучше обходить стороной? Почему нормальный КПК – это не финансовая пирамида, и как отличить одно от другого? Разбираемся вместе с управляющим Отделением Иркутск Банка России Игорем Коржуком // Официальный сайт Банка России. 12 ноября 2021 года. https://cbr.ru/press/regevent/?id=17358 (Доступ 8 января 2023)
15 Вот некоторые примеры заголовков: В Новосибирске задержаны сотрудники кредитного кооператива, занимавшиеся обналичиванием маткапиталла //КоммерсантЪ 18.08.2022
https://www.kommersant.ru/doc/5515058?query=кредитные%20кооперативы
Волкова Е., Занина А. Пай на пай не приходится // КоммерсантЪ 23.06.2022
https://www.kommersant.ru/doc/5424528 (Доступ 8 января 2023)
Красноярский суд рассмотрит дело главы кредитного кооператива, похитившего у клиентов более 116 млн. рублей // КоммерсантЪ. Сибирь. 22.07.2022
https://www.kommersant.ru/doc/5471577?query=кредитные%20кооперативы (Доступ 8 января 2023)
Перова А. «Содружеству» смягчили меру пресечения //КоммерсантЪ (Ростов) № 49 от 23.03.2022
https://www.kommersant.ru/doc/5270863?query=кредитные%20кооперативы (Доступ 8 января 2023)
Петрова А. Кредитные кооперативы пригодились для наличных. Жители Краснодара осуждены за вывод из легального оборота 2,2 млрд. рублей// КоммерсантЪ. 17.03.22 https://www.kommersant.ru/doc/5260431?query=кредитные%20кооперативы (Доступ 8 января 2023)
16 Коробейников Д.А., Репников В.Б. Роль кредитной кооперации в обеспечении устойчивости развития сельских территорий //Финансы и кредит. 2008. № 10. С. 14-22; Tronin S. A., Rodermel T. A., Uspaeva M. G. et al. Formation of innovative strategies of regional economic development // Space and Culture, India. 2019. Vol. 7. No 2. P. 65-75.
17 Собрание законодательства РФ, 20.07.2009, N 29, ст. 3627