Национальная Платежная Система

Учредитель: Издательская группа «ЮРИСТ»

Издается при поддержке Международной ассоциации финансового права

Главный редактор:

Кучеров И.И., д.ю.н., профессор, заслуженный юрист РФ

Ответственный редактор:

Копина А.А., к.ю.н.

Редакционная коллегия:

Бельский К.С., д.ю.н., профессор, Болтинова О.В., д.ю.н., профессор, Горбунова О.Н., д.ю.н., профессор, Грачева Е.Ю., д.ю.н., профессор, Запольский С.В., д.ю.н., профессор, Крохина Ю.А., д.ю.н., профессор, Покачалова Е.В., д.ю.н., профессор, Рукавишникова И.В., д.ю.н., профессор, Ручкина Г.Ф., д.ю.н., профессор, Саттарова Н.А., д.ю.н., профессор,

Сенцова (Карасёва) М.В., д.ю.н., профессор, Толстопятенко Г.П., д.ю.н., профессор, Шевелева Н.А., д.ю.н., профессор,

Шохин С.О., д.ю.н., профессор

Главный редактор Издательской группы «ЮРИСТ»:

Гриб В.В., д.ю.н., профессор, чл.-корр. РАО, заслуженный юрист РФ

Заместители главного редактора Издательской группы «ЮРИСТ»:

Бабкин А.И., Белых В.С., Ренов Э.Н., Платонова О.Ф., Трунцевский Ю.В.

Научное редактирование и корректура:

Швечкова О.А., к.ю.н.

Редакция: Лаптева Е.А., Соловьева Д.В. Верстка: Калинина Е.С.

Адрес редакции / издательства:

115035, г. Москва, Космодамианская наб., д. 26/55, стр. 7.

Тел. редакции: (495) 953-91-08. E-mail: avtor@lawinfo.ru

http: www.lawinfo.ru

Центр редакционной подписки:

(495) 617-18-88 (многоканальный).

Подписка по России:

Объединенный каталог. Пресса России  — 39454. Полная или частичная перепечатка материалов без письменного разрешения авторов статей или редакции преследуется по закону.

Цена свободная.

Формат 60х90/8. Печать офсетная. Физ. печ. л. 6.

Общий тираж 2000 экз.

Отпечатано в типографии «Национальная полиграфическая группа». 248031, г. Калуга, ул. Светлая, д. 2.

Тел.: (4842) 70-03-37. ISSN 1813-1220

Номер подписан в печать: 30.07.2020. Номер вышел в свет: 12.08.2020. Журнал включен в базу данных

Российского индекса научного цитирования (РИНЦ)

Вниманию наших авторов!

Материалы журнала размещаются в электронной справочно-правовой системе «КонсультантПлюс».

Founder: Jurist Publishing Group

Published with the support of the International Association of Financial Law

Editor in Chief:

Kucherov I.I., LL.D., Professor, Honored Lawyer of the Russian Federation

Executive Editor:

Kopina А.А., PhD (Law)

Editorial Board:

Bel’skij К.S., LL.D., Professor, Boltinova O.V., LL.D., Professor, Gorbunova O.N., LL.D., Professor, Gracheva E.Ju., LL.D., Professor, Zapol’ski S.V., LL.D., Professor, Krohina Ju.A., LL.D., Professor, Pokachalova E.V., LL.D., Professor, Rukavishnikova I.V., LL.D., Professor, Ruchkina G.F., LL.D., Professor, Sattarova N.A., LL.D., Professor,

Sencova (Karasjova) M.V., LL.D., Professor, Tolstopjatenko G.P., LL.D., Professor, Sheveleva N.A., LL.D., Professor,

Shokhin S.O., LL.D., Professor

Editor in Chief

of Jurist Publishing Group:

Grib V.V., LL.D., Professor, corresponding member of the RAE,

Honored Lawyer of the Russian Federation

Deputy Editors in Chief

of Jurist Publishing Group:

Babkin A.I., Bely’kh V.S., Renov E’.N., Platonova О.F., Truntsevski Yu.V.

Scientific editing and proofreading:

Shvechkova O.A., PhD (Law)

Editorial Office: Lapteva E.A., Solovyova D.V. Layout: Kalinina E.S.

Editorial Office’s Address:

Bldg. 7, 26/55, Kosmodamianskaya Emb., Moscow, 115035.

Tel.: (495) 953-91-08. E-mail: avtor@lawinfo.ru

Editorial Subscription Centre:

(495) 617-18-88 (multichannel).

Subscription in Russia:

Unified Catalogue. Russian Press — 39454. Complete or partial reproduction

of materials without

a prior written permission of authors

of the articles or the editorial office shall be prosecuted in accordance with law. Free market price. Size 60х90/8.

Offset printing. Printer’s sheet 6. Circulation 2000 copies.

Printed by National Polygraphic Group ltd. Bldg. 2, street Svetlaya, Kaluga, 248031. Tel.: (4842) 70-03-37.

ISSN 1813-1220

Passed for printing: 30.07.2020. Issue was published: 12.08.2020.

The Journal is included in the database of the Russian Science Citation Index

целей правового регулирования национальной платежной системы, а также для оценки вносимых в законодательство изменений и дополнений.

Традиционно в экономике деньги выполняют пять классических функций: функция средства обращения, функция меры стоимости; функция средства накопления; функция средства платежа; функция мировых денег3. В современной научной дискуссии поднимается вопрос о деньгах нового поколения, где ряд традиционных функций отпадает

ипоявляются новые (например, обеспечительно-платеж- ная — при применении смарт-контрактов)4, но пока теория пяти функций денег остается незыблемой.

Любую национальную платежную систему необходимо рассматривать как механизм, который позволяет обеспечить экономическую стадию обращения — беспрепятственный переход товара в деньги и вновь в товар (включая кредит, где деньги сами являются товаром), а также исполнение денежных обязательств без встречного удовлетворения (налоги, обязательные платежи, штрафы). Соответственно, здесь реализуются две функции денег: функция средства обращения и функция средства платежа.

До начала XXI века, помимо старого, как мир, наличного обращения, было распространено безналичное денежное обращение, которое всегда было связано с операциями по банковскому счету (за исключением, пожалуй, только почтовых переводов, где никогда речь не шла о счетах). С бурным развитием средств связи и коммуникаций, а затем и цифровых технологий ситуация изменилась — появились новые технологии по перемещению денег5. В современной финансовой практике стал возможным

идопускается законодательством перевод денежных средств без открытия счета, появились другие виды учета, помимо счетов (например, электронные кошельки). С появлением электронных денег критерий банковского счета окончательно утратил определяющее значение.

Вправе Европейского союза концепция, неразрывно связывающая расчетные операции с банковским счетом, была пересмотрена, и появилось новое понятие «платежной услуги» (payment service). Смена концепций произошла с принятием Директивы Европейского парламента и совета № 2007/64/СЕ от 13 ноября 2007 года о платежных услугах на внутреннем рынке (Директива 2007/64/СЕ утратила силу и заменена Директивой Европейского парламента 2015/2366 от 25 ноября 2015 года6) и Директивы Европейского парламента и совета № 2009/110/СЕ от 16 сентября

3Кучеров И.И. Сущность, функции и правовые формы денежных средств // Журнал российского права. 2016. № 9. С. 66–78 ; Кучеров И.И. Законные платежные средства. Теоретико-право- вое исследование : монография. М., 2016 ; Кучеров И.И. Право денежного обращения : курс лекций. М., 2013.

4Кудряшова Е.В. Правовое регулирование криптовалют: выбор вектора развития // Финансовое право. 2018. № 6. С. 198–208 ; Кудряшова Е.В. Первые судебные акты о криптовалютах в России: новые реалии цифровой экономики // Право и государство: теория и практика. 2019. № 8. С. 148–151.

5Поветкина Н.А., Леднева Ю.В. «Финтех» и «регтех»: границы правового регулирования // Право. Журнал Высшей школы экономики. 2018. № 2. С. 46–67.

6URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/ ?uri=CELEX:32015L2366&from=EN (дата обращения: 15.06.2020).

ФИНАНСОВОЕ ПРАВО

2009 года (изменена), касающейся допуска к деятельности по выпуску электронных денег7. Преамбула к действующей Директиве 2015/2366 устанавливает, что понятие «платежная услуга» должно быть технологически нейтральным, допускать развитие новых платежных операций (сервисов), обеспечивая равные условия для субъектов, предоставляющих существующие и новые платежные услуги (п. 21 Преамбулы). Хотя само определение платежной услуги в директиве выглядит громоздко с отсылкой к перечню в приложении8. Введено также понятие расчетной операции (payment transaction), которая означает действие, инициированное плательщиком или его представителем по внесению, переводу и получению фондов, независимо от обязательств между плательщиком и получателем платежа9.

ВРоссии аналогичная смена концепции произошла с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе». Явно просматривается аналогия, хотя понятия и определения отличаются. Переводы с использованием банковского счета, по российскому законодательству, теперь только часть более широкого понятия — перевод денежных средств.

Вцентре правового регулирования оказались понятие «перевод денежных средств» и более универсальное понятие «платежная услуга».

Вроссийском законодательстве определено, что перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств (статья 5 Федерального закона «О национальной платежной системе»). Внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом денежных средств (п. 4 статьи 5 Федерального закона «О национальной платежной системе»).

Платежная услуга — более широкое понятие: это услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей.

7Ефимова Л.Г. Проблемы теории безналичных расчетов в доктрине России, Германии, Франции и Швейцарии (сравнитель- но-правовой аспект) // Предпринимательское право. Приложение «Право и Бизнес». 2016. № 2. С. 27–31 ; Ефимова Л.Г. Отдельные проблемы теории безналичных расчетов // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2016. № 2. С. 28–57.

8Платежная услуга в статье 1 Директивы 2015/2366 определяется не совсем удачно — как «любая предпринимательская деятельность, связанная с действиями, перечисленными в Приложении 1 к Директиве». В Приложении 1 перечисляются действия с денежными средствами, максимально описывающими процесс перевода денег от плательщика к получателю. Довольно сложно оценить, насколько такое определение соответствует критериям универсальности, заявленным в Преамбуле Директивы 2015/2366.

9‘Payment transaction’ means an act, initiated by the payer or on his behalf or by the payee, of placing, transferring or withdrawing funds, irrespective of any underlying obligations between the payer and the payee.

ФИНАНСОВОЕ ПРАВО

Понятие «перевод денежных средств» вполне отражает все возможные варианты функций денег как средства обращения и как средства платежа. Оно соединяет наличные, безналичные и электронные деньги. Зачисление на счет и выдача наличных со счета с целью их перевода прямо поименованы в определении. Электронные денежные средства подразумеваются, поскольку они по действующему законодательству отнесены к форме безналичных расчетов. Формы безналичных расчетов, как часть определения перевода денежных средств делает понятие менее универсальным. Любое новшество в мире денег сначала должно будет приобрести форму безналичных расчетов, и только потом можно будет считать его переводом денежных средств. Заметим тут, что российское гражданское законодательство устанавливает только два варианта расчетов: наличные и безналичные, которые должны осуществляться в определенных формах. Поэтому расчеты электронными деньгами и другие финансовые технологии скорее автоматически попадают в категорию безналичных расчетов и становятся их формой.

Уже сейчас регулирование электронных денег как формы безналичных расчетов выглядит неуклюже. Электронные деньги могут быть отнесены к безналичным, если мы определяем безналичные деньги как все деньги, которые не являются наличными. Электронные деньги и операции с ними экономически и юридически отличаются от традиционных безналичных денежных средств (например,

вотличие от традиционных безналичных денег невозможна эмиссия электронных денег, оператор электронных денег не может ими распоряжаться, как банк распоряжается безналичными деньгами на счетах, и так далее). Регулирование электронных денег специфично, и постоянно требуются исключения — многочисленные формулировки

взаконе «за исключением перевода электронных денежных средств».

Представляется, что, как и понятие «платежная услуга», понятие «перевод денежных средств» должно стремиться к максимальной универсальности и охвату без ка- кой-либо дискриминации новых технологических решений

всфере платежей, в том числе тех, которые не стали пока формой безналичных расчетов.

Перевод денежных средств как механизм выполнения деньгами функции средства обращения и средства платежа в конституционной плоскости обеспечивает свободу перемещения финансовых средств, а значит, и товаров (услуг). Свобода перемещения финансов, товаров и услуг, помимо того, что сама по себе является конституционной ценностью, одновременно лежит в основе единства экономического пространства Российской Федерации (часть 1 статьи 8 Конституции Российской Федерации). Функционирование национальной платежной системы в любом государстве — это залог единства его экономического пространства.

Насколько важно бесперебойное функционирование платежной системы, иллюстрирует кризис неплатежей, разразившийся в 90-х годах со сложными схемами взаимозачетов. Недостаточное развитие платежной системы было одним из ключевых аспектов кризиса неплатежей, ко-

торый тормозил развитие всей экономики. Добавим к этому, что затруднения в перемещении финансов пагубно сказываются на всех аспектах социальной жизни: население становится менее мобильным, сокращаются возможности по развитию территорий и выравниванию уровня их развития, снижается доверие к национальной денежной единице и так далее.

Федеральным законом от 3 июля 2019 г. № 173-ФЗ10 в национальную платежную систему были включены иностранные поставщики платежных услуг и операторы иностранных платежных систем с соответствующими определениями. Национальная платежная система, вопреки своему названию, охватила и иностранных субъектов и вышла за рамки обеспечения единства экономического пространства России. Ситуация не уникальна — ранее, например, банковский надзор включал трансграничные элементы11.

С 2019 года к иностранным поставщикам платежных услуг предъявлен ряд требований, равно как и к российским субъектам национальной платежной системы, по поводу взаимодействия с поставщиками иностранных платежных услуг. Такое регулирование в целом симметрично тому, которое существует, например, в Европейском Союзе. Трансграничный перевод денежных средств нельзя разорвать на российскую и нероссийскую часть перевода: если получателю денежные средства не поступили, перевода денежных средств как такового нет. Отсюда появляется иностранный элемент в регулировании.

К сожалению, с точки зрения логики правового регулирования этот иностранный элемент «повисает в воздухе». Основа и цели этого регулирования не заявлены и логически не следуют из Конституции или других законодательных актов. Симметричность регулирования по отношению к иностранным партнерам — это скорее утилитарное объяснение причин появления нормы, но не руководящий принцип или цель правового регулирования.

Отчасти расширение границ правового регулирования национальной платежной системы может опереться на положение Конституции Российской Федерации об экономической деятельности. Статья 8 гарантирует свободу экономической деятельности, частным случаем которой является внешнеэкономическая деятельность. Часть переводов денежных средств действительно связана именно с внешнеэкономической деятельностью разных субъектов, но не все, большая часть оказывается в зоне конституционного и законодательного пробела12.

Цели обязательны и необходимы для нормативного регулирования национальной платежной системы. В Стратегии развития национальной платежной системы (одобрена Советом директоров Банка России 15 марта 2013 г., протокол № 4) обозначен принцип соразмерности регулирования, надзора и наблюдения в национальной платежной

10СПС «КонсультантПлюс».

11Рождественская Т.Э. Банковский надзор за трансграничными банками в Российской Федерации // Вопросы экономики и права. 2011. № 39. С. 114–120.

12Тарибо Е.В. Проверка конституционности законодательных пробелов // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Право. 2018. № 2. С. 50–59.

системе рискам, присущим деятельности субъектов и связанным с нарушением бесперебойности функционирования платежных систем, ухудшением качества, снижением безопасности оказания платежных услуг, легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

Вкачестве основ и целей расширения правового регулирования национальной платежной системы за счет иностранного элемента могла бы быть заявлена защита интересов российских граждан и юридических лиц. В преамбуле упомянутой выше Директивы ЕС 2015/2366 похожая цель оговорена в пункте 8. С тем чтобы избежать неудобств для европейских потребителей платежных услуг, нормы директивы о прозрачности и требованиях к поставщикам платежных услуг, об обязанностях, касающихся перевода денежных средств, при необходимости распространяются на операции, где одна из сторон платежной услуги расположена за пределами Европейской Экономической Зоны.

Вроссийском законодательстве необходимо указать цели регулирования, касающегося иностранных лиц, и цели требований к российским субъектам в связи с взаимодействием с иностранными поставщиками платежных

Литература

услуг. Возможно, цели могут формулироваться шире, нежели чем защита только российских потребителей платежных услуг. Цели регулирования позволят оценить соразмерность этого регулирования, как того требует Стратегия развития национальной платежной системы.

***

Итак, национальная платежная система обеспечивает реализацию двух функций денег — средства обращения и средства платежа. Современное правовое регулирование базируется на понятиях «платежная услуга» и «перевод денежных средств», причем эти основные понятия должны стать наиболее универсальными, чтобы автоматически включать в себя новые технологические возможности. Российское законодательство может быть усовершенствовано в этой части.

Национальная платежная система обеспечивает единство платежной системы государства. В то же время правовое регулирование, в центре которого стоит понятие перевода денежных средств, неизбежно вовлекает иностранный элемент и включает трансграничное регулирование, но такое регулирование должно быть ограничено определенными целями.