Финансовая Грамотность Цифровая

Финансово-цифроваяграмотность— качественноновоеявлениепо сравнениюс финансовойи цифровойграмот

-

ностью. Оновызванок жизнипоявлениемфинансово-технологическихкомпаний, экосистеми государственныхфинан

-

сово-технологическихплатформ. Финансово-цифроваяграмотность— ужене толькоодиниз фактовв контекстефи

-

нансовыхправоотношений, а условиевозникновенияправоотношений. Финансово-цифроваяграмотностьв статье

связываетсяс категориейинтересав правеи волеизъявлением. Взаимноедовериеобществаи государстватребуетпо

-

вышенияобщегоуровняфинансово-цифровойграмотности. Необходимпереходныйпериодвнедрениятехнологий.

Следуетпризнатьтехнологиибременем, составляющейкоторогоявляетсябремяповышенияуровняфинансовойгра

-

мотности. Праводолжнопредотвратитьситуациюполногопереложениябременитехнологийна граждани отсутствия

выбора.

Ключевыеслова: финансоваяграмотность, цифроваяграмотность, финансово-цифроваяграмотность, финтех, фи

-

нансовоеправо, финансовыеправоотношения, интерес, волеизъявление, цифровойрубль, доверие.

Financial-digital literacy — new element of functional literacyferentdi from thefnancial and digital literacy. This new

phenomena was brought to life by the appearancefnancialof

-technological companies, eco-systems and statefnan

-

cial-technological platform. Financial-digital literacy is no more one of the facts in the context of legal relations, but an im-

portant condition for the legal relations coming to the existence. In the articlefnancial-digital literacy is related to the cate

-

gories of interest in law and will-declaration. The mutual trust of the society and government requires advancement of the

general level offnancial-digital literacy. In order to achieve this the transition period for technology implementation is need

-

ed. It is necessary to acknowledge that technology is a burden and a part of this burden is the achievement of fadequate

-

nancial-digital literacy. The law should prevent the situation then the technology burden is shifted totally on the individuals

without the possibility to opt out.

Keywords: fnancial literacy, digital literacy,fnancial-digital literacy,fntech,fnancial law,fnancial legal relations, interest,

will-declaration, digital ruble, trust.

рамотностьобычносвязываютс умениемчитатьи

В границахконцепциифункциональнойграмотности

писать. Однакоследуетли считатьнеграмотнымче

-

грамотнымсчитаетсятот, кто можетучаствоватьво всех

Гловека, не владеющегоязыком, но при этом пере

-

необходимыхвидахдеятельности«своейобщины», обе

-

дающегосвоизнанияи мыслидругимисредствами?

Яв-

спечиваяэффективноефункционирование«своейобщи

-

ляетсяли грамотнымчеловек, умеющийчитатьи писать,

ны», а такжеимеетвозможностьпользоватьсячтением,

но не умеющийсчитать? 1 Сможетли человек, умеющий

письмоми счетомдля своегоразвитияи развития«своей

читать, писатьи считать, как-то передатьсвоимыслии

общины» 2. В отличиеот отвергнутойконцепциивсеобщей

контактироватьс действительностью, еслион не может

грамотности, котораязиждиласьна общемповышении

воспользоватьсясредствамикоммуникации, распростра

-

уровнясамосознанияличности, в мозаичнойконструкции

неннымив текущейреальности, особеннов условияхизо

-

функциональнойграмотностипостояннопоявляютсяно

-

ляцийи дистанционногообразования? Успеетли человек,

вые слагаемые 3. Всякийраз проверяется, достаточноли

умеющийчитать, писатьи считать, передатьсвоимыс

-

этих слагаемыхили, можетбыть, какие-то навыкидаются

ли, преждечем умретот голода, не справившисьс досту

-

сверхнеобходимогоминимумадля участияв жизни«сво

-

пом к своимденьгамв новойтехнологическойоболочке?

ей общины»?

Вот так можнопродемонстрироватьзначениефинансо

-

Наконецбылопризнано, что финансоваяи цифровая

вой и цифровойграмотностидля индивидав современ

-

грамотностьявляютсянедостающимиэлементамифунк

-

ном мире.

2

ЮНЕСКО. АктыГенерально й конференции : Двадцатаясессия

:

в 2 т. (Париж, 24 октября— 28ноября1978).Париж, 1979.Т. 1.

1 What is Literacy? An Investigation into Definitions of English as a

3

О концепцияхвсеобщейи функциональнойграмотностисм. подр.:

Subject and the Relationship between English, Literacy and «Being

ПоветкинаН.А., КудряшоваЕ.В. Финансоваяграмотностьи ус-

Literate» // A Research Report Commissioned by Cambridge Assess-

тойчивоеразвитиев цифровуюэпоху (правовоеизмерение). М.,

ment. Cambridge Assessment. 2013.

2020.

ФИНАНСОВОЕ ПРАВО

3

№ 3 [2021]

ФИНАНСОВОЕ ПРАВО

5

№ 3 [2021]

правав новыхусловиях

15. Достаточнаяфинансоваягра

-

нансово-цифровойграмотности. В противномслучаекон

-

мотностьиндивидаположительновлияетна качествоока

-

ституционныйпринципвзаимногодовериягосударстваи

зываемыхему услуги в конечномитогена развитиевсей

обществане соблюдается.

финансовойсистемы 16. Возможностьне толькопретер

-

КонституционныйСуд РФ, рассматриваявопросы

певатьфинансово-технологическийнатиск, но и влиять

восстановлениясбереженийграждан, обесценившихся

на качествои направлениефинансово-технологическо

-

ходереформ1990-х гг., ясновысказалсяо недопустимо

-

го развитияможетопределятьадекватныйуровеньфи

-

сти обеспеченияправотдельныхгражданили их группв

нансово-цифровойграмотностииндивидовдля перехода

ущербинтересамвсех граждан

18. Фактическифинансо

-

к цифровойэкономике. В настоящеевремяуровеньфи

-

вые технологииразвиваютсяв интересахконтролирую

-

нансово-цифровойграмотностисовершенноне позволя

-

щих их субъектов, а такжеотчастив интересахгруппграж-

ет индивидувлиятьни на что, и это препятствуетразви

-

дан, болееадаптированныхк финансово-цифровойсре

-

тию финансовойсистемы.

де и желающихприменятьтехнологии. Развитиецифро

-

В практикеКонституционногоСудаРоссийскойФеде

-

вых технологийпроисходитв ущербгражданс недоста

-

рации (далее — КонституционныйСуд РФ) рассматрива

-

точнымуровнемфинансово-цифровойграмотности, в том

лисьвопросы, связанныес реформамив финансах. Ключе

-

числене желающихоказыватьсяв финансово-цифровой

вым в защитеправгражданв условияхизмененийявляется

среде. Отчастиздесьиграетрольпринадлежностьк раз

-

принципподдержаниядовериягражданк законуи действи

-

ным поколениям. Конституционнооправданнымисчита

-

ям государства 17. В КонституцииРоссийскойФедерации

лисьограниченияправстаршихпоколенийна полноевоз

-

послеизменений2020г. в ст. 75-1вопроспоставленшире:

мещениевкладовв результатереформ. Конституционно

о «взаимномдовериигосударстваи общества». Метамор

-

оправданои замедлениемассовоговнедрениятехноло

-

фозыфинансово-технологическогохарактерапроисходят

гий впредьдо повышенияуровняфинансово-цифровой

вне законодательногополя, и связьс действиямигосудар

-

грамотностивсех гражданс сохранениемтрадиционных

ствачастокосвенная, но это не означает, что здесьвопрос

вариантовдля тех граждан, которыене могутили не хотят

о принципедоверияв любойего интерпретациине ставит

-

применятьтехнологии. Здесьуместнопосмотретьна опыт

ся. Дажееслинасаждениетехнологийпри низкомуровне

европейскихстран, где комфортнаясредажизниграждан

финансово-цифровойграмотностине связанонепосред

-

так не разрушаетсявторжениемцифровыхтехнологийи

ственнос государством, оно происходитс молчаливогосо

-

нет дискриминациина основетехнологий.

гласиягосударства.

Примечательно, что одновременнос внедрением

Применительнок финансово-цифровойграмотности

массовыхтехнологийфинансовымрегулированиемогра

-

буквальнона поверхностилежитпроблемаотсутствияпе

-

ничиваютсявозможностинаиболеединамичныхгруппна

-

реходногопериодаи переходныхположений, обеспечи

-

селения, готовыхк участиюв самыхновыхфинансовых

вающихдостойнуюи комфортнуюжизньвсех граждан,

инструментах, технологиях, пустьдажесвязанныхс ри

-

вне зависимостиот возраста, образования, местажи

-

сками19.

тельстваи т.д. В рядегосударствЕвропы, например, пе

-

Напомнимприменительнок цифровизациигосудар

-

реходныйпериодвнедрениябанковскихкарт был очень

ственныхфинансов, что одиниз принциповразвитияциф

-

долгим, и во времяэтогопериодараспределялисьри

-

ровойэкономикив государственномсекторе, который

ски: банкидажев случаяхмошенничестватретьихлиц вы

-

коротконазывают«цифровойпо умолчанию» (Digital by

плачиваликлиентамчастьпотеряннойсуммыбез усло

-

Default),означает, что цифровойспособреализациипро

-

вий (такиеположениясодержалисьв кодексахбанковской

цессоврассматриваетсякак

приоритетный20, но не без

-

практики, в договорахи так далее). В силутого что Россия

альтернативный! Одновременнообеспечиваетсядоступ

-

позжевступилав эру пластиковыхкарт и рядадругихосо

-

ностьинформациии различныхуслугдля всех граждан

бенностей, на клиентовсразувозложилиответственность

без исключения: тех, кто уже сегодняможетпользовать

-

в полномобъеме, и смиритьсяс этимможнобылотоль

-

ся Интернетом, и тех, у кого такойвозможностиили же

-

ко, когдакартыне насаждалисьработодателями, банками

ланиянет 21.

и так далее. Очевидно, для распространенияцифровиза

-

ции нуженпереходныйпериодс распределениемрисков

18

Там же.

и серьезнымиусилиямисо сторонывсех финансово-тех

-

19

КудряшоваЕ.В. Правона рисккак ограничительпублично-право

-

нологическихплатформпо повышениюобъективнойфи

-

вого регулированияфинансовыхотношений// Финансовоеправо.

2020.№ 2. С. 8–11.

15

ТарибоЕ.В. Нарушениеправкак критерийпринятияадминистра

-

20

Corydon B., Ganesan V., Lundqvist M. Digital by default. McKinsey.

тивныхисковыхзаявлений// Журналадминистративногосудопро

-

URL: https://www.mckinsey.com/~/media/mckinsey/industries/

изводства. 2017.№ 1. С. 10–12.

public%20and%20social%20sector/our%20insights/transform-

16

ТерещенкоЕ.А. Институциональныемеханизмыповышенияфи

-

ing%20government%20through%20digitization/digital-by-de-

нансовойграмотностимолодежии эффективностизащитыправ

fault-a-guide-to-transforming-government-final.pdf (дата обращения:

потребителей// Гуманитарныеи юридическиеисследования.

05.01.2021) ; ДавыдовК.В. Электронныеадминистративныепроце -

2016.№ 3. С. 185–190

; КошельН.В. Повышениефинансовой

дурыи регламентыфедеральныхоргановисполнительнойвласти

грамотностикак инструментповышениякачествавзаимодействия

РоссийскойФедерации// ВестникВоронежскогогосударственного

участниковрынка // Экономикаи предпринимательство. 2013.

университета. Сер. : Право. 2010.№ 2. С. 169–182.

№ 12–3.С. 92–96.

21

Британия— цифроваяпо умолчанию.

URL: http://e-gov.by/best-

17

КудряшоваЕ.В. Правовыепринципыреформв сферефинансового

practices/britaniya-cifrovaya-po-umolchaniyu (датаобращения:

законодательства// Финансовоеправо. 2008.№ 7. С. 12–15.

05.01.2021).

Литература

1.

ДавыдовК.В. Дискрецияи ошибкизаконодателя/ К.В. Давыдов// Журналадминистративногосудопроизводства. 2017.№ 2. С. 57–65.

2.

ДавыдовК.В. Электронныеадминистративныепроцедурыи регламентыфедеральныхоргановисполнительнойвластиРоссийской

Федерации/

К.В. Давыдов// ВестникВоронежскогогосударственногоуниверситета. Серия: Право. 2010.№ 2. С. 169–182.

3.

ИоффеО.С. Правоотношениепо советскомугражданскомуправу/ О.С. Иоффе// Избранныетрудыпо гражданскомуправу: Из истории

циви-

листическоймысли. Гражданскоеправоотношение. Критикатеории«хозяйственногоправа». Москва: Статут, 2000. 777с.

4.

КошельН.В. Повышениефинансовойграмотностикак инструментповышениякачествавзаимодействияучастниковрынка/ Н.В. Кошель// Эко

-

номикаи предпринимательство. 2013.№ 12–3.С. 92–96.

6.

КудряшоваЕ.В. Правовыеаспектыкосвенногоналогообложения: теорияи практика

: учебноепособиедля студентов/ Е.В. Кудряшова; научный

редакторС.О. Шохин. Москва: ВолтерсКлувер, 2006. 290с.

7.

КудряшоваЕ.В. Правовыеаспектыприсутствиягосударствав сферебанкротствакредитныхорганизаций/ Е.В. Кудряшова//

Банковскоеправо.

2005.№ 5. С. 45–47.

10.

НетишинскаяЛ.Ф. Интерескак предпосылкавозникновениядоговорныхобязательств/ Л.Ф. Нетишинская// Журналроссийскогоправа.

2006.

№ 6. С. 108–112.

11.

ОмелехинаН.В. Целии интересыв имущественныхотношениях, возникающихв финансовойдеятельностипублично-правовыхобразований

/

Н.В. Омелехина// ВестникНовосибирскогогосударственногоуниверситета. Серия: Право. 2012.№ 1. С. 51–58.

12.

ПоветкинаН.А. Финансоваяграмотностьв фокусеправа/ Н.А. Поветкина, Е.В. Кудряшова// Журналроссийскогоправа. 2019.№ 3.

С. 117–128.

14.

Правовыесредстваобеспеченияфинансовойбезопасности: монография/ ответственныередакторыИ.И. Кучеров, Н.А. Поветкина.

Москва:

Норма: ИНФРА-М, 2019. 238с.

15.

ТарибоЕ.В. Нарушениеправкак критерийпринятияадминистративныхисковыхзаявлений/ Е.В. Тарибо// Журналадминистративного

судопро-

изводства. 2017.№ 1. С. 10–12.

16.

ТерещенкоЕ.А. Институциональныемеханизмыповышенияфинансовойграмотностимолодежии эффективностизащитыправпотребителей

/

Е.А. Терещенко// Гуманитарныеи юридическиеисследования. 2016.№ 3. С. 185–190.

17.

ТютинаЮ.В. Процессразвитияотраслифинансовогоправа/ Ю.В. Тютина// ВестникРоссийскойправовойакадемии. 2008.№ 1. С. 48–52.

18.

Финансово-правовыеаспектыи финансоваяполитикаинновационногоразвитиясовременнойроссийскойэкономики

: коллективнаямоногра-

фия / Е.М. Ашмарина, Е.В. Кудряшова, Е.В. Терехова[и др.] Москва: Элит, 2011. 200с.

19.

ШохинС.О. Обратнаясвязь— остраяпроблемаправовогорегулированияпубличныхфинансов/ С.О. Шохин, Е.В. Кудряшова// Правопри

менение.

2020.Т. 4. № 4. С. 35–45.

ФИНАНСОВОЕ ПРАВО

7

№ 3 [2021]