38. Расчеты с использованием платежных банковских карт.

"Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", ЦБ 24.12.2004

Банковская карта - инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими и юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента (банка или нко).

Субъекты:

• кредитная организация – эмитент банковской карты

• держатель банковской карты – клиент кредитной организации;

• эквайрер – кредитная организация, которая должна произвести расчеты с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт.

• предприятие торговли, (берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию).

• процессинговый центр - компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Функции - сбор, обработка и рассылка участникам системы данных по операциям с банковскими картами.

• расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра.

Порядок выпуска и использования банковских карт регулирует ЦБ РФ.

Правовой акт - "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", ЦБ 24.12.2004

ВИДЫ карт по Положению:

Расчетная (дебетовая) используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией (овердрафт).

Кредитная используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации – эмитенту.

Правом на эмиссию кредитных карт небанковская кредитная организация не обладает.

Основанием для эмиссии расчетных и кредитных банковских карт является договор между клиентом и эмитентом.

Для эмиссии расчетных карт основанием является договор банковского счета, а для эмиссии кредитных карт - кредитный договор.

Держатели могут осуществлять с использованием банковских карт любые операции, которые не запрещены и не ограничены законодательством, в частности:

- получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории Рф;

- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ;

- оплата товаров в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте за пределами территории РФ.

Держатели расчетных и кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, в порядке и на условиях, указанных в договоре банковского счета или в кредитном договоре.

Схема расчетов банковскими картами

1 — держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой РIN-код;

2 — терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

3 — терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

4 — банк-эмитент подтверждает проведение сделки;

5 — терминал списывает сумму покупки с банковской карты. Держатель карты получает купленный товар, возвращается карта;

6 — в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;

7 — банк-эквайер перечисляет сумму на расчетный счет торгового предприятия;

8 — эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт;

9 — процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников;

10 — расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков- участников, списывая соответствующую сумму;

11 — эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Билет 21