1.Понятие "перевод денежных средств" и его правовая природа.

Денежный перевод - это перечисление одним лицом денежных средств другому частному лицу, обычно через какую-либо специальную систему денежных переводов и без открытия счета в банке.

Любая система денежных переводов включает в себя три составляющих: список стран, куда можно отправить и где можно получить деньги, тарифы и время перевода. В основном, правила осуществления переводов идентичны у всех систем, так как эти операции четко регулируются на законодательном уровне.

Одной из особенностей денежного перевода в России является частный характер данной услуги, а именно возможность отправлять деньги одного частного лица другому.

ГК РФ предусматривает возможность осуществления переводов и без открытия банковского счета. Банк вправе устанавливать порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, включая порядок оплаты расчетных услуг, а также обязательства банка по переводу денежных средств устанавливаются банком в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России. Это касается, в том числе, операций по переводу денежных средств по оплате расчетных услуг. Осуществление операций по перечислению денежных средств физических лиц без открытия банковского счета проходит в несколько этапов.

Порядок и условия осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета доводятся до сведения физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов, включая внутренние структурные подразделения банка, и считаются принятыми при подписании им документа на перечисление денежных средств. Первоначально физическое лицо оформляет и подписывает документ на перечисление денег, это может быть, например, квитанция на оплату коммунальных услуг. В этом случае возможны два варианта, когда форму документа устанавливает банк и когда получатель средств самостоятельно определяет форму этого документа. В любом случае в указанном документе должны быть указаны реквизиты, необходимые для перечисления денежных средств. При перечислении денежных средств физическим лицом в расчетном документе указываются полностью фамилия, имя, отчество физического лица, а также его ИНН (при наличии), либо адрес места жительства (регистрации) или места пребывания либо дата и место рождения.

Следующим этапом является заполнение платежного поручения банком.

Для осуществления перевода уже по этому платежному поручению между банком и получателем денежных средств должен быть заключен договор о приеме платежей физических лиц. Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, может осуществлять прием наличных денежных средств от физических лиц в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги для последующего перевода принятых наличных денежных средств в пользу лиц, оказывающих такие услуги только в случае заключения коммерческой организацией договора с кредитной организацией, заключившей договоры с организациями - получателями средств о переводе денежных средств в их пользу. Одновременно необходимо учитывать, что договоры, заключаемые кредитными организациями с целью использования платежных систем при осуществлении расчетов, могут иметь признаки различных договоров, в том числе агентского договора. При этом плательщик обязан выплатить вознаграждение банку за произведенную операцию и возместить банку расходы, связанные с выполнением поручения. Это, собственно, и включает комиссионное вознаграждение.

Прием кассовым работником от физического лица денежной наличности для осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия счета, в том числе для уплаты коммунальных, налоговых и других платежей, производится по документу, предназначенному для представления (заполнения) физическим лицом при перечислении денежных средств без открытия банковского счета. Банк, принявший к исполнению платежное поручение, обязан обеспечить перечисление денег банку получателя средств, соблюдать в ходе выполнения перевода порядок осуществления банковских операций, информировать плательщика об исполнении поручения по запросу плательщика. Само исполнение денежного обязательства перед получателем средств не делает банк участником договорных отношений между клиентами. Отношения между банком и плательщиком средств, получателем средств возникают на основании, например, договора банковского счета или разового поручения.

Банки осуществляют операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета на основании представленных физическим лицом документов. При осуществлении перевода в адрес одного получателя платежное поручение может быть заполнено банком - отправителем платежа на общую сумму с последующей передачей заполняемых физическими лицами документов в соответствии с условиями договора, предусматривающего обязательство банка - отправителя платежа направлять документы получателю платежа, а также ответственность банка-отправителя за неисполнение обязательства.

2. Порядок создания кредитных организаций

ФЗ "О банках и банковской деятельности"

Инструкция ЦБ от 02.04.2010 N 135-И "О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций"

ФЗ "О государственной регистрации ЮЛ и ИП" 

Предварительный этап

Принятие решения о создании КО учредителями

Согласование с БР фирменного наименования будущей КО до подписания учредительного договора

БР в течении 5 раб. дн. направляет подтверждние о согласовании, действительное 12 мес.

Подготовка и подписание учредительных документов

Протоколирование принятия решения о создании КО

Подписание учредительного договора

Подписание устава

Гос. регистрация

Не позднее, чем через 1 мес. учредители направляются в территориальное учреждение (ТУ) БР:

Заявление с ходатайством о гос. регистрации и выдаче лицензии

Протокол собрания учредителей (содержащий решения о создании КО, согласовании ее фирменного наименования, утверждении устава и кандидатур на должность руководителя и главного бухгалтера)

Учредительный договор (если его наличие предусмотрено законом) и устав

Бизнес-план

Документы подтверждающие уплату гос. пошлины и лицензионного сбора

Документы, подтверждающие источники происхождения средств

Анкеты кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера и его заместителя

ТУ Банка России выдает учредителям подтверждение о получении ими документов.

В течении не более, чем 3 мес. рассматривает документы

В отдельных случаях совершает выездную проверку

Дает заключение о соответствии/не соответствии помещения для размещения КО

Рассматривает на соответствие кандидатуры на должность руководителя/главного бухгалтера/членов совета директоров

ТУ Банка России направляет в БР заключение о возможности гос. регистрации КО

ИЛИ – Возвращает документы учредителям КО на доработку

Банк России рассматривает документы в течении не более, чем 6 мес.

БР принимает решение о гос. регистрации КО

В течении 3 раб. дн. после принятия решения направляет в регистрирующий орган по месту нахождения КО документы с сопроводительным письмом

ТУ БР не позднее след.раб. дн. направляет в БР уведомление о внесении ЕГРЮЛ создаваемой КО

БР не позднее след.раб. дн. регистрирует первый выпуск акций и не позднее 3 раб. дн. вносит в Книгу гос. КО сведения о создаваемой КО

Оплата уставного капитала

ЦБ не позднее 3 рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в ЕГРЮЛ записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала

1 млрд – для банка с универсальной лицензией

300 млн. – для банка с базовой лицензией

Не более 20% неденежных вкладов

БР открывает счет КО для оплаты уставного капитала

КО по месту своего нахождения передает документы, подтверждающие оплату уставного капитала Лицензирование

Подтверждение 100% оплаты уставного капитала = основание для выдачи лицензии

ТУ БР принимает заключение о правомерности оплаты уставного капитала и направляет его в БР

БР в течении 3х дней принимает решение о выдаче лицензии и направляет 2 экземпляра в ТУ БР

ТУ БР в течении 3 раб. дн. выдает первый экземпляр лицензии под расписку председателю Совета директоров или иному уполномоченному лицу

БР не позднее 5 раб.дней направляет сведения о выдаче КО лицензии в регистрирующий орган

Внесение сведений в реестр и их публикация в «Вестнике Банка России» (1 раз в год) или в дополнениях и изменениях к нему (в месячный срок со дня выдачи лицензии)

Лицензия выдается без ограничения срока ее действия!

Билет 3.