3 сем / депозиты
.docxБанковский депозит — это сумма денег, которую вы вкладываете в банк на определённый срок или бессрочно, и банк выплачивает вам проценты за то, что пользуется этими деньгами. Это удобный способ сохранить и немного приумножить свои средства. Открывать собственный счет c депозитными начислениями могут как юридические, так и физические лица. Стоит отметить, что не только банки занимаются оформлением депозитных вкладов — некоторые микрофинансовые организации также предоставляют данную услугу, но клиенты не всегда готовы доверять подобным учреждениям крупные суммы и предпочитают создавать вклады в проверенных банках. По сути, депозит — это и есть вклад, но отличием данного понятия является то, что помимо денежных средств можно использовать дополнительные банковские активы в виде ценных металлов, выгодных акций и так далее.
Типы банковских депозитов
Срочный депозит – вклад на фиксированный срок с фиксированной ставкой.
Бессрочный депозит – вклад, доступный для снятия в любое время.
Накопительный вклад – вклад, который можно пополнять.
Сберегательный вклад – обычно также позволяет пополнять, но со сниженной ставкой и более свободными условиями снятия.
Как начисляются проценты по банковским депозитам?
Порядок начисления процентов может различаться у некоторых банков, но есть общие принципы, на которые клиенту необходимо обратить особое внимание перед осуществлением вклада. Существуют определенные виды процентных ставок, имеющих некоторые отличия:
"Сложные" проценты, начисляемые с капитализацией
Процентная ставка может оставаться фиксированной, а также может меняться от единого порогового значения. Общая сумма процентов прибавляется непосредственно к телу депозита. Процедура начисления происходит обязательно через равные промежутки времени. При этом в новом периоде происходит капитализация процентов — денежные средства начисляются дополнительно на сумму процентов, "набежавшую" за предыдущий период. Проценты начисляются на сумму депозита по ставке, указанной в договоре. Формула начисления зависит от типа вклада: бывают простые (начисление только на основной вклад) и сложные (начисление на сумму вклада с добавленными процентами).
Что влияет на процентную ставку?
Процентные ставки в различных банках существенно отличаются. На размер процентов по вкладам могут влиять различные критерии, среди которых специалисты выделяют наиболее важные:
Сумма и срок вклада: чем больше и дольше, тем выше ставка.
Курс валюты: депозиты в иностранной валюте могут иметь другие ставки.
Экономическая ситуация: уровень инфляции и ставки ЦБ.
Конкуренция между банками.
Виды банковских депозитов
Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности.
Депозиты бывают:
Накопительные: подходят тем, кто хочет накопить денег. Они могут быть с капитализацией и без неё, также по условиям на такие счета можно добавлять средства.
Сберегательные: такие счета отличаются выгодными условиями. Как правило, они открываются с минимальной суммой, их можно пополнять, есть капитализация процентов.
Долларовые: выгодны тем, у кого есть доллары. Если же вы хотите обменять рубли на доллары и положить на счёт, то сначала изучите, как сделать это наиболее выгодно.
Валютные: не подходят тем, кто хочет заработать, поскольку для них предусмотрена низкая процентная ставка. Они используются, если нужно сохранить деньги.
Мультивалютные: открывать такой вклад в банке выгодно, поскольку можно переводить деньги из одной валюты в другую. При этом вы получаете прибыль не только от капитализации, но и за счет изменения курса валют.
Краткосрочные: выгодны тем, что для них действует хорошая ставка и можно неплохо заработать.
По целям
Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.
Валютные депозиты
Данный вид депозита предполагает, что на личный счет могут осуществляться переводы в иностранной валюте, а также в рублях, при этом банк может самостоятельно конвертировать средства в зависимости от текущего курса.
Условия депозитов
Минимальная сумма: от этой суммы зависит возможность открытия вклада.
Срок: краткосрочные (до года), среднесрочные (1-3 года) и долгосрочные (более 3 лет).
Возможность пополнения и снятия: не все депозиты позволяют пополнять или снимать средства.
Безопасность и страхование депозитов
Для защиты финансовых средств, находящихся на депозите, предусмотрены специальные условия страхования. Система страхования вкладов является оптимальным решением для клиентов тех банков, которые не всегда могут выполнить обязательства перед вкладчиками в случае банкротства или преждевременного отзыва лицензии. При возникновении форс-мажорных ситуаций владельцы депозита могут получить денежные средства из специального фонда, который формируется за счет страховых отчислений.
Плюсы и минусы депозитов
Основные преимущества депозита заключаются в следующем:
Постоянное повышение общей суммы вклада за счет начисленных процентов;
Средства нельзя снимать ранее оговоренного в договоре срока — это позволяет воздержаться от лишних трат и накопить необходимую сумму;
Некоторые виды депозитов предполагают возможность регулярного пополнения счёта;
За короткие сроки можно значительно увеличить сумму общего вклада.
Недостатки:
Всегда существует риск возникновения неожиданного банкротства любого финансового учреждения;
Стандартная процентная ставка относительно низкая;
В случае досрочного снятия средств банк перестает начислять проценты по основному депозиту.
Вывод
Депозит — это банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов.
Банковский депозит может быть в виде денежного счета, металлического счёта или стандартной банковской ячейки.
Проценты по банковским депозитам рассчитываются по сложной и простой формуле.
Самые выгодные вклады, которые заключаются на длительный срок с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией процентов и срочные вклады с длительным сроком размещения, за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.