Тема 35. Правовое регулирование страхования

Договор страхования

Виды страхования

1. Имущественное

• Страхование гражданской ответственности

• Страхование имущества

• Страхование предпринимательского риска

• Страхование ответственности за причинение вреда

2. Личное

• Жизни

• Пенсионное

• От болезни, травмы

• От несчастных случаев

• До достижения определенного возраста и др.

Формы (иногда относят к видам) страхования:

1. Добровольное

2. Обязательное

Юридическая природа: реальный, мб консенсуальным; двусторонне обязывающий; возмездный; алеаторная (рисковая) сделка для обоих участников договора (тк возмездность не эквивалентна, встречное предоставление не сопоставимо по суммам, уплаченным сторонами друг другу)

Субъекты

• Страхователь – ЮЛ/дееспособные ФЛ, заключившие со страховщиками договоры либо являющимися страхователями в силу закона. Те, кто страхует.

• Застрахованные лица - лицо, жизнью, здоровьем, или ответственностью которого связывают наступления страхового случая. Те, кого застраховывают.

• Выгодоприобретатели - лицо, в пользу которого осуществляется выплата страхового возмещения. Может быть не всегда прямо указан в договоре. Те, кто гребет деньги.

• Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования. Должна быть лицензия. Те, кто страхует.

• Общества взаимного страхования - вид потреб. кооператива, создается для осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов.

• Страховые агенты – Ф/ЮЛ, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

• Актуарий – ФЛ, осуществляющее на профессиональной основе актуарную деятельность

Актуарная деятельность – деятельность по анализу и количественной, финансовой оценке рисков, разработке и оценке эффективности методов управления финансовыми рисками.

• ЦБ, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела)

Форма договора - письменная

Права и обязанности сторон

Права страхователя определяются моментом наступления страхового случая.

До:

1. на замену выгодоприобретателя или застрахованного лица

2. на отказ от договора

3. оспаривать оценку страхового риска, произведенную страховщиком

При наступлении:

1. уведомить о наступлении случая страховщика (иначе страховщик вправе отказать в выплате)

2. своевременно привлечь ГО для надлежащего оформления страхового случая, если необходимо

3. принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера

После: право на оспаривание отказа страховщика в выплате

Обязанности страхователя

1. произвести уплату страховой премии единовременно или по частям.

2. предоставить необходимую страховщику информацию в отношении обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска

3. Иные обязанности, предусмотренные договором

Права страховщика:

1. Требование расторжения договора в случае просрочки уплаты страховых взносов до наступления страхового случая. Если не воспользовался этим правом, то после наступления страхового случая он не может отказать в выплате страхового возмещения, а имеет право только на зачет задолженности страхователя.

2. Право на оценку страхового риска

3. Право требовать признания договора недействительным

4. Право отказать в выплате страхового возмещения при несвоевременном уведомлении о страховом случае

5. Право на суброгацию. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки

Обязанности страховщика:

1. До заключения договора ознакомить страхователя с содержанием договора, объяснить значение содержащихся в нем и правилах страхования специальных терминов

2. Сохранять тайну страхования. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения.

При наступлении страхового случая:

1. Выплата страхового возмещения (страховой суммы).

2. Если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

После наступления страхового случая: составить акт или аварийный сертификат, отражающие его признание факта наступления страхового случая

Ответственность

За неисполнение обязательств по страхованию к правонарушителю применяются взыскание неустойки и возмещение убытков. В качестве санкций можно рассматривать: отказ от выплаты страховой суммы или страхового возмещения; требование о расторжении договора страхования страховщиком

Ответственность страхователя в виде возмещения убытков страховщику:

• В случае признания договора страхования недействительным по причине умышленного введения им страховщика в заблуждение

• Ввиду неисполнения страхователем обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска

Неустойка может быть предусмотрена договором страхования за неисполнение в срок уплаты страховой премии или ее части.

Ответственность страховщика

Возникает при нарушении обязанностей по страховой выплате.

За непредставление страхователю при заключении договора необходимой и достоверной информации - возмещение убытков; предоставления права требовать расторжения договора и возврата уплаченной страховой премии (страхового взноса)

Также на страховщике лежит обязанность по компенсации морального вреда.

Там дальше отдельные виды договоров, я чисто про особенности скажу

Договор личного страхования

Страховой случай - причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Существенный условия:

1. предмет (застрахованное лицо)

2. страховой случай;

3. размер страховой суммы (Определяется сторонами по их усмотрению)

4. срок действия договора (Может быть определен сроком жизни застрахованного лица)

Объект: жизнь или здоровье конкретного человека

Форма: письменная (иначе недействительность). Страховщик вручает подписанный им страховой полис.

Виды: рисковые и накопительные.

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая.

В накопительных договорах страхования выплата производится всегда.

Накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования (в договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования).

Закон об организации страхового дела закрепляет следующую классификацию личного страхования:

• страхование жизни

• пенсионное страхование (обязательное, страховщик – ПФР, страховой риск: утрата заработка);

• страхование от несчастных случаев и болезней (страховой случай: не несчастный случай, а его ближайший результат);

• медицинское страхование (добровольное, страховщик обязуется предоставить мед. помощь и оплатить ее. Выдается страховой мед. полис. Страховщик: страховая мед. организация).

Договор имущественного страхования

Предмет: возмещение причиненных вследствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Существенные условия:

1. предмет (определенное имущество/иной имущественный интерес). Могут быть застрахованы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества

• любое имущество, в сохранении которого имеется законный интерес.

• риск ответственности по обязательствам, вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности.

1. страховой случай.

2. размер страховой суммы

Особенности: невозможность превышения страховой суммой его страховой стоимости на момент заключения договора страхования.

Добровольное и обязательное страхование:

Обязательное - случаи, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).