Тема 32. Договор банковского вклада, договор банковского счета

Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Хар-ка: реальный, возмездный, односторонний, публичный, если вкладчик физлицо

Виды: срочный (возврат по истечении срока) и до востребования (выдача по требованию)

По договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты.

Существенные условия срок (если срочный), цена в виде процентов

Предмет: действия по принятию и выдаче денежных средств с процентами. (финансовые услуги банка)

Объект: денежные средства и/или право требования на них

Процент на вклад: Если иное не предусмотрено договором, банк вправе изменять размер %, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера % новый размер % применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Определенный договором размер % на вклад, внесенный на срок либо по наступлении обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого вклада, заключенному банком с ЮЛ, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Стороны: кредитная организация и вкладчик. Если вкладчик ФЛ – договор публичный.

Форма: письменной форме - считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом.

Права: Вкладчик вправе получать доход в виде процента, указать лицо уполномоченное распоряжаться вкладом по доверенности, сделать завещательное распоряжение банку с указанием лица, которому вклад выдается после смерти вкладчика, потребовать до истечения срока возврат срочного вклада

Обязанности: Банк обеспечивает сохранность вклада; начисляет доход в виде процентов, гарантирует банковскую тайну, предоставляет информацию об обеспеченности возврата вклада и непосредственно обеспечивает путем обязательного страхования вкладов граждан

Право на привлечение средств во вклады: Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, вкладчик может потребовать немедленного возврата вклада, а также уплаты % и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Ответственность: банк возвращает сумму вклада или его часть по первому требованию вкладчика

Договор банковского счета

Понятие: банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК)

Хар-ка: консенсуальный, двусторонний и возмездный (если в договоре прямо не предусмотрена безвозмездность), публичный (не у всех)

Существенные условия: стоимость банковских услуг, сроки

Предмет: действия по обслуживаю счета. открытие счета, списание и зачисление денежных средств, совершение иных операций по счету (банковские услуги)

Объект: денежные средства на счете и имущественные права на них (безнал)

Стороны: банк и клиент (владелец счета, любой субъект ГП)

Форма: простая письменная

Виды:

• расчетные - открываются ЮЛ, не являющимся кредитными организациями, для совершения операций, занимающимся частной практикой, для совершения расчетов. (нотариусы, адвокаты);

• текущие - открываемые гражданам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью

• бюджетные - бюджетное учреждение, подведомственное ФОИВ (учитывая Фед. Казначейство)

• депозитные счета - строго целевой характер, предназначены для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение судов, подразделений ССП, правоохранительных органов.

• межбанковские - кредитные организации обязаны иметь корреспондентские счета в ЦБ РФ. (банк в ЦБ).

Права:

Банк: приостановления операций по счету, ограничить распоряжение денежными средствами на счете при наложении ареста

Обязанности:

Банк открытие и ведению счета, прием и зачисление поступающих на счет, сохранять тайну банковского счета.

Клиент оплата услуг банка по совершению операций, оформлять и представлять в банк документы

Ответственность:

Банк уплачивает % на сумму в случае:

несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств (обязан зачислять не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа)

их необоснованного списания со счета

невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, обязан уплатить законную неустойку

Банковская тайна: Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй. ГО и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Ограничение распоряжения счетом: Если иное не предусмотрено, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Не допускается арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем долю денежных средств, принадлежащих этому владельцу совместного счета.

Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету.

Расторжение договора: по заявлению клиента в любое время.

Если 2 года нет денег и операций у клиента - гражданина, не являющегося ИП, банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

По требованию банка договор может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет.