!!!Экзамен зачет 25-26 год / GP_Krash

уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора,т.к. он один из видов займа.

По юридической природе договор купли-продажи: консенсуальный, возмездный, двусторонний.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. По факту он – договор присоединения ( хотя закон его так и не называет).

Стороны – Кредитор – банк и иные кредитные организации. Другие – НЕ МОГУТ !!! Заёмщик –

любые субъекты гражданского права – физические, юридические лица+ государство.

Условия:

Предмет – существенное- наличные и безналичные деньги.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Все они должны быть указаны

в договоре.

Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон,

не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о

гражданско-правовых договорах и обязательствах .

Есть 2 вида процентов:

Регулятивный – процент за пользование кредитом; и Охранительный- за неисполнение обязательств по договору ( он только на саму сумму кредита, без регулятивного процента).

Порядок погашения: 1) расходы на получение кредита, регулятивный процент, 3) Сумма долга – чистая, 4) Охранительный процент.

Особенности исполнения:

Права кредиторатребовать возвращения суммы с процентами, вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор вправе требовать досрочного возврата

кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при

предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Обязанности кредитора- предоставить кредит на условиях договора, хранить банковскую тайну.

Права заёмщика – требовать выдачи денежной суммы, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Обязанности заёмщика – вернуть кредит и оплатить проценты.

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются общие правила о кредите, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре куплипродажи товаров (статьи 465 - 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Коммерческий кредит — разновидность кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками.

Суть коммерческого кредита состоит в том, что одно предприятие (кредитор) передает другому (заемщику) какую-то сумму денег или товара, продукции и прочее.

В соответствии c Гражданским кодексом РФ (ст. 823) коммерческий кредит предоставляется в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.

К коммерческому кредиту соответственно применяются правила о кредите ( общие и для товарного) если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

52. Договор финансирования под уступку денежного требования: понятие, регулирование, форма, субъектный состав, права, обязанности, ответственность сторон.

По договору финансирования под уступку денежного требования (договору факторинга) одна сторона (клиент) обязуется уступить другой стороне - финансовому агенту (фактору) денежные требования к третьему лицу (должнику) и оплатить оказанные услуги, а финансовый агент

(фактор) обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки:

1)передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);

2)осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);

3)осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;

4)осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.

В части, не урегулированной настоящей главой, к отношениям, связанным с уступкой права требования по договору факторинга, применяются правила о перемене лиц в обязательстве.

Договор является:

1) консенсуальным, 2) возмездным; 3) двухсторонний,

Регулирование- ГК РФ, "Конвенция УНИДРУА о международном финансовом лизинге", Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности в РСФСР», многие учёные по нему имеют разные позиции, Например – Суханов.

Форма – простая письменная.

Субъектный состав:

1) финансовый агент (фактор) – специальный субъект договора, коммерческая организация, профессионально оказывающая данные услуги:

а) банки и иные кредитные организации;

б) коммерческие организации, получившие специальную лицензию на осуществление такой деятельности;

2)клиент – любое лицо, но в подавляющем большинстве это коммерческие организации ( Некоторые учёные говорят, что клиенты – только коммерческие организации или индивидуальные предприниматели, т.к. так сложилось на практике – например, Суханов).

3)Должник – не сторона - но ГК регулирует некоторые его права и свободы в отношении данного договора.

Условия договора:

Предметом договора – существенное условие -право клиента требовать от должника деньги за товар работы или услуги (сейчас или в будущем). Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения.

Размер оплаты – существенное условие – фиксированная сумма или процент от стоимости уступаемых требований. Суть данного условия в том, что клиент всегда отдаёт это право дешевле агенту, чем сума, которую он мог бы взыскать с должника. А иначе не было бы выгоды.

Срок – обязательно (например, когда дата требования – какое –то событие) или нет – зависит от

договора.

права, обязанности, ответственность сторон:

Права и обязанности агента:

1)вправе получить действительное денежное требование;

2)обязан осуществить финансирование клиента путем передачи денежных средств;

3)могут включать ( если указанно по договору) ведение для клиента бухгалтерского учета;

4)могут включать ( если указанно по договору) обязаность предоставить клиенту иные финансовые услуги, связанные с денежными требованиями, которые являются предметом уступки.

5. Если в силу договора факторинга финансовый агент (фактор) несет обязанности по оплате цены приобретенных им денежных требований, по предоставлению клиенту займа (кредита) или по оказанию клиенту услуг, к отношениям сторон по договору факторинга применяются правила соответственно о купле-продаже, займе (кредите), возмездном оказании услуг постольку, поскольку это не противоречит положениям настоящей главы и существу отношений по договору факторинга.

Права и обязанности клиента:

1)вправе требовать денежные средства в счет предоставления денежного требования к должнику;

2)обязан передать действительное денежное требование агенту;

3)обязан уведомить должника об уступке денежного требования в пользу агента.

Если договором факторинга не предусмотрено иное, клиент несет перед финансовым агентом ответственность за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки.

Клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом.

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний не вправе требовать от финансового агента (фактора) возврат уплаченных ему сумм. Соответствующее требование может быть предъявлено должником клиенту.

Обязанности должника - Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж. По просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок представить должнику доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. Может исполнить обязательство зачётом требований.

В случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний не вправе требовать от финансового агента возврат сумм, уже уплаченных ему ( агенту) по перешедшему к финансовому агенту требованию, если должник вправе получить такие суммы непосредственно с клиента.

Должник, имеющий право получить непосредственно с клиента суммы, уплаченные финансовому агенту в результате уступки требования, тем не менее вправе требовать возвращения этих сумм финансовым агентом, если доказано, что последний не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к которому относится платеж, связанный с уступкой требования.

53. Договор банковского вклада: понятие, юридическая природа, форма, субъектный состав, особенности исполнения. Договор банковского вклада в пользу третьего лица.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор является:

1) реальным;2) возмездным; 3) двухсторонний, 4) публичным.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме ( как правило – типовой). Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным

сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями..

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Договором банковского вклада с гражданином может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при

предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель. Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

Субъект состав :

Кредитная организация – принимать вклады физических лиц имеют право банки и небанковские кредитные организации, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным Центробанком в порядке, установленном в соответствии с законом.

Вкладчик – Гражданин РФ ( с 14), иностранный гражданин, лицо без гражданства юридические лица. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу

зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Условия:

Существенные- о предмете, валюте, размере вклада, о возмездности (что он возмездный.), об имени физического или наименовании юридического лица.

Предмет – действия банка по возврату суммы вклада и выплате процентов.

Условия о валюте и размере – в валюте РФ или иностранных государств. Максимума нет, а

минимум – может установить банк.

Условие о размере процентов на вклад и порядке их начисления - Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Если его нет в договоре - их размер определяется существующей в месте жительства вкладчика, а если вкладчиком является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день на день уплаты банком суммы долга или его соответствующей части.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

Условие о сроке выдаче – Может быть установлено в договоре (срочный вклад). Если не установлено – до требования о выдаче (вклад до востребования).

Условия о сроке действия договора – Если он установлен в договоре, то банк сам изменить не может. Если вкладчик не требует вернуть сумму вклада-он считается продлённым до востребования.

Условия об имени физического или наименовании юридического лица-существенно только для Договор банковского вклада в пользу третьего лица.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45) – вопрос 54, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

54. Договор банковского счета: понятие, содержание, особенности исполнения, виды счетов.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Эти правила, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям

при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Договор является:

1) консенсуальный;2) возмездным; 3) двухсторонний, 4) договор присоединения ( может быть). 5) Публичный.

Стороны: 1-банки или небанковские кредитные организации ( при наличии лицензии.). 2- Клиент

– Физические и юридические лица.

В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими

лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность).

Форма – простая письменная, иначе – недействителен. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, если это не договор присоединения. Банк не вправе отказать в открытии счета,

совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Существенные условия – о предмете - действия, которые банк должен совершить по поручению клиента.

Условие о цене – существенное, если клиент обязан оплатить услуги банка- стоимость услуг банка. Он считается платным, если иное не предусмотрено законом. Можно исполнить обязательство зачётом требований.

Условия о процентах - Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет. Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, они уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Содержание:

Обязанностью банка:

1.Открыть счёт.

2.Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и

применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

3.Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня,

следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета

4.Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные

средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

5.Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных

средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором

банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

6.Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

7.Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

8.Может списывать со счёта деньги против воли клиента по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором – порядок специальный.

9.Законом и договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента.

Права банка - Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Обязанность клиента – обязан оплатить услуги банка, если это предусмотрено договором. Права – корреспондирующие обязанностям банка – требовать открытия счёта, совершение операций и др.

Ответственность - В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в размере ключевой ставки Банка России, независимо от уплаты процентов за пользования денежными средствами.

Ответственность клиента обычно не установлена.

Виды счетов:

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Расчетные счета открываются юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся частной практикой, для совершения операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством Российской Федерации, юридическим лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы Российской Федерации.

Корреспондентские счета открываются- счет, открываемый коммерческим банком для обеспечения безналичных платежей между кредитными организациями+ для расчётов между ними. Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления операций, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

Депозитные счета судов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение в установленных законодательством Российской Федерации случаях ( например в суд может поступать сумма на такой счёт для оплаты расходов свидетеля, эксперта и др.).

Счета по вкладам (депозитам) – открываются соответственно физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

Договор вклада в драгоценных металлах - По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.

55. Договор номинального счета, договор счета эскроу: применение, понятие, особенности исполнения.

Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару.

Владельцем может быть опекун, попечитель, доверительный управляющий и др.

Законом или договором номинального счета может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счета, в том числе путем определения лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства, либо лиц, с согласия которых совершаются операции по счету, либо документов, являющихся основанием совершения операций, а также определения иных обстоятельств, позволяющих банку контролировать соблюдение установленных ограничений в совершении операций.

Договор номинального счета заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, с обязательным указанием даты его заключения.

Несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность.

Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара. Договор номинального счета с участием бенефициара подписывается также

бенефициаром.

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

Бенефициар по договору номинального счета вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, если такое право предоставлено бенефициару договором.

Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета.