Предмет договора страхования

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Объектом страхования и предметом страхового договора выступает страховой интерес, которым определяется как сама возможность существования страхового обязательства (ибо, согласно основному постулату страхового права, «без интереса нет страхования»), так и все его элементы:

• объект;

• субъектный состав;

• содержание и исполнение;

• ответственность сторон за его нарушение.

Он имеет универсальное значение, будучи необходимым как для имущественного, так и для личного страхования.

В имущественном страховании он проявляется в форме компенсации различных имущественных потерь, причем сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес, который, таким образом, определяет предел страхового покрытия страховщика в имущественном страховании.

В личном страховании он заключается в получении имущественного обеспечения нематериальных благ (жизни, здоровья, способности к труду).

Страховой интерес:

• носит имущественный характер (п. 2 ст. 929 ГК и ст. 2 ,4 Закона об организации страхового дела), допускающий денежную оценку, т.е. имеет стоимость;

• является субъективным страховым интересом, ибо всегда связан с конкретным лицом, обладающим имущественным интересом (страховым интерессентом), которое только и может являться участником обязательства по страхованию;

• является юридическим интересом в силу своей связанности с субъективным правом (правом собственности или иным вещным правом, различными договорными и деликтными обязательствами, личными неимущественными правами), которые и определяют его предмет. Вместе с тем страховое обязательство не становится акцессорным, а сохраняет самостоятельное значение;

• является правомерным, ибо страхование противоправных интересов не допускается (п. 1 ст. 928 ГК), а соответствующие сделки ничтожны как посягающие на публичные интересы (п. 75 Постановления Пленума ВС РФ № 25).

Правовое регулирование

Центральное место в регулировании гражданско-правовых отношений в сфере страхования занимает Гражданский кодекс РФ. Нормы главы 48 «Страхование» применяются приоритетно и к добровольному, и к обязательному страхованию (в том числе обязательному государственному), кроме случаев, когда они применяются постольку, поскольку законами об отдельных видах страхования не установлено иное.

• Такое положение закреплено в отношении страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морского страхования, медицинского страхования, страхования банковских вкладов и пенсий (ст. 970 ГК).

Нормами иных глав ГК может устанавливаться право или обязанность застраховать имущество либо ответственность — предусматривается возможность страхования:

• ответственности плательщика ренты (ст. 587 ГК);

• утраты или повреждения объекта строительства (ст. 742 ГК) и др.

Важное место в системе правового регулирования отношений в сфере страхования занимает Закон об организации страхового дела. Он определяет:

• основные понятия страхования;

• требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела;

• регулирует общие вопросы организации страхового дела,

• а также отношения по надзору и контролю в сфере страхования.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами, в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

К иным законам, регулирующим гражданско-правовые отношения в сфере страхования, можно отнести:

1. Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»,

2. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО),

3. Федеральный закон "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" от 29.11.2010 N 326-ФЗ;

4. различные транспортные уставы и кодексы, которые содержат нормы, регулирующие обязательное страхование пассажиров, а также транспортных средств (например, глава 15 Кодекс торгового мореплавания РФ, ст. ст. 131-135 Воздушный кодекс РФ, Устав железнодорожного транспорта и др.).

Нормативно-правовыми актами в отношении некоторых субъектов установлено страхование ответственности, как условие осуществления ими профессиональной деятельности (нотариусы, адвокаты, клиринговые организации, оценщики, туроператоры, операторы по приему платежей физических лиц, микрофинансовые организации, арбитражные управляющие и др.).

Для регулирования страховых отношений большое значение имеют нормативные акты, издаваемые Банком России, а также стандартные правила страхования, утверждаемые страховщиками (их объединениями). Указанные правила становятся обязательными для страхователя, если они включены в текст договора страхования (страхового полиса) или приложены к нему, а также если на применение этих правил прямо указывается в договоре. При отсутствии ссылок на стандартные правила в договоре применяются к отношениям сторон в качестве обычаев (п. 2 ст. 427 ГК). В современной практике страхования они находят широкое применение в качестве стандартных условий договора.

Как пример можно сказать Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и <Письмо> Госгортехнадзора РФ от 23.04.1998 N 01-17/116 "О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов" (вместе с "Правилами страхования (стандартными) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте", утв. Всероссийским союзом страховщиков 23.02.1998)

Положения гражданского законодательства получили толкование с учетом судебной практики в постановлении Пленума Верховного Суда от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" и обзорах судебной практики.