837 Статья гк

5. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

ПОСЛЕДСТВИЯ НЕНАДЛЕЖАЩЕГО ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА

ГК РФ Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

• привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

• привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

43. Договор банковского счета: понятие, содержание, особенности исполнения. Виды счетов.

ПОНЯТИЕ

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счет.

Сущность - каждая из его сторон приобретает определенные имущественные блага

• Клиент – услуги банка

• Банк – возможность использовать денежные средства клиента на счете.

Банк имеет право заключать договор банковского счета на объявленных для открытия определенного вида счетов условиях (п. 2 ст. 846 ГК).

ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

Договор банковского счета является:

• консенсуальным, поскольку считается заключенным с момента достижения соглашения по всем существенным условиям;

• двухсторонним, поскольку на обеих сторонах лежат и права, и обязанности;

• возмездным,поскольку выполнение обязанности одной из сторон противостоит встречное предоставление.

Вопрос о возмездности договора банковского счета является дискуссионным. Действующий ГК устанавливает лишь презумпцию возмездности, в связи с чем в юридической литературе высказываются мнения о допустимости заключения безвозмездного договора банковского счета.

ЛОЗОВСКАЯ НА СЕМИНАРЕ ОТМЕЧАЛА, ЧТО ВСЁ ЖЕ ТАКОЙ ДОГОВОР БУДЕТ ВОЗМЕЗДНЫМ ВСЕГДА!!!!!!

Регулируется

1. ГК РФ

2. ФЗ «О банках и банковской деятельности»

3. Налоговый кодекс

4. Бюджетный кодекс

5. Иными законами и правовыми актами, регулирующих данный вид отношений.

Форма

Договор банковского счета заключается в простой письменной форме и не может существовать в устной форме. Это следует из анализа ст. 846 и 847 ГК, а также норм банковского законодательства.

Не влечет недействительности несоблюдение. Применяются нормы п.1 ст.162 ГК РФ

Может быть заключен направлением клиентом в адрес банка письменного заявления и проставления на нем разрешительной надписи руководителя банка об открытии счета.

Условия: разрабатываются банком самостоятельно, принимаются клиентом путем присоединения к предложенному договору (позволяет отнести его к договору присоединения).

Условия

• О предмете (существенное) - действия, которые банк должен совершить по поручению клиента, в том числе действия по зачислению денежных сумм на счет клиента, выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче денежных сумм со счета, а также проведению иных банковских операций. На практике действия, входящие в предмет договора, определяются видом банковского счета, открываемого клиенту.

Для согласования предмета достаточно указать вид счёта! (сказала Лозовская на семинаре)

Стороны

• Банк (небанковская кредитная организация): организации, получившие лицензию ЦБ РФ.

Банки - имеющие исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации - имеющие право на заключение и исполнение договора банковского счета в соответствии с выданной им лицензией. (К их числу относятся расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), которые, в соответствии с Инструкцией Центрального банка России от 26.04.2006 года № 129-И1 , имеют право осуществлять банковские операции по открытию и ведению банковских счетов юридических лиц.)

• Клиент банка (владелец счета): физическое или юридическое лицо. (от статуса клиента зависит категория счета).

• Юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой, открываются расчетные счета.

• Юридическим лицам, имеющим статус кредитных организаций, открываются корреспондентские счета.

• Физическим лицам (если это не предпринимательская деятельность и частная практика) открываются текущие счета.

Специальный субъектный состав договора для совершения операций со средствами бюджета

Исключительное право на открытие счета для учета бюджетных средств – Банк России

Публично – правовые образования: могут открывать счета в кредитных организациях, осуществляющих отдельные операции со средствами бюджет, если невозможно обеспечить обслуживание в учреждениях Банка РФ.

Права и обязанности (Лозовская сказала, что это и есть исполнение)

Банк

Обязанности:

• Открытие и ведение счета клиента (Зачисление на счет клиента денежных средств производится банком не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором – ст.849 ГК РФ. Списание осуществляется в порядке календарной очередности либо по договору. Законом установлен специальный порядок списания денежных средств со счета клиента в случае их недостаточности для удовлетворения всех предъявленных требований п.2 ст. 855 ГК РФ);

• Выплата клиенту процентов за пользование денежными средствами на его счете;

• Осуществление платежа со счета, не смотря на отсутствие средств на нем (если предусмотрено договором);

• Не ограничивать право клиента распоряжаться денежными средствами на счете;

• Гарантировать клиенту банковскую тайну (сведения о счете/вкладе/клиенте).

Вправе:

• Наложить арест на денежные средства клиента;

• Приостановление операций по счету;

• Использовать денежные средства клиента, гарантируя право беспрепятственного распоряжения этими средствами.

КЛИЕНТ

Обязан:

• Оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами на счете (необходимо прямое указание в договоре).

Вправе:

• Требовать выплаты процентов;

• Распоряжаться денежными средствами на счете.

Ответственность

Банк несет ответственность:

• За несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

• Необоснованное списание денежных средств со счета клиента;

• За невыполнение указаний клиента о перечислении или выдаче денежных средств со счета.

• Банк обязан уплатить неустойку в размере, определенном правилами ст. 395 ГК РФ.

• Освобождение банка от ответственности возможно лишь в случае, если ненадлежащее исполнение им своих обязанностей вызвано действием непреодолимой силы.

• Банк не освобождается от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, которое наступило вследствие нарушения обязанности со стороны его контрагентов!!!!!

Прекращение

Расторжение допускается:

1. По соглашению сторон

2. В одностороннем порядке (при этом по инициативе клиента договор может быть расторгнут в любое время!!!).

Договор считается расторгнутым с момента получением банка заявления клиента о закрытии счета, если в нем не указана более поздняя дата(!).

Банк имеет право на расторжение в одностороннем порядке если:

• при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету.

НО банк обязан предупредить клиента в письменной форме. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления клиенту предупреждения, если в течение этого срока на счет клиента не поступили денежные средства.

Банк имеет право требовать расторжения договора в судебном порядке в следующих случаях:

• сумма, находящаяся на счете клиента, окажется меньше минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, и не будет восстановлена клиентом в течение месяца со дня предупреждения об этом;

• отсутствие операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Данный перечень исчерпывающий. Соглашением сторон не меняется!!!!!!!!

При этом остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента. В случае отсутствия указаний клиента о распоряжении остатком денежных средств в течение 60 дней с момента направления банком уведомления о расторжении договора сумма подлежит зачислению на специальный счет, открытый в Банке России.

Особенности договора банковского счета в драгоценных металлах (ПО ГК!!!!!!!)

1. Договор банковского счета в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче со счета, если возможность их выдачи предусмотрена договором.

2. к отношениям по договору банковского счета в драгоценных металлах, а также к отношениям, возникающим при проведении операций по счету, применяются правила о счетах, предусмотренные настоящим Кодексом, в том числе правила абз.7 п.1 ст.64 ГК РФ

3. Совместный счет, номинальный счет, публичный депозитный счет и иные виды банковских счетов, предусмотренных законом, могут быть счетами в драгоценных металлах.

Виды банковских счетов.

Действующее законодательство не содержит полного и системного перечня видов банковских счетов.

В п. 2.1 Инструкции БР № 153-И1 перечисляются следующие виды банковских счетов в валюте РФ и иностранной валюте:

• текущие счета;

• расчетные счета;

• бюджетные счета;

• корреспондентские счета;

• корреспондентские субсчета;

• счета доверительного управления;

• специальные банковские счета,

• депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов;

• счета по вкладам (депозитам).

В юридической литературе принято классифицировать банковские счета по различным критериям.

1. По субъектному составу банковские счета делятся на клиентские и межбанковские.

1. Клиентские счета открываются банком клиенту — юридическому или физическому лицу.

Для последних могут быть открыты следующие виды счетов:

• расчетный (для индивидуальных предпринимателей);

• текущий (для расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью);

• счет резидентов в банке за пределами Российской Федерации.

2. Межбанковские счета открываются банком другому банку (или иной кредитной организации) на основе корреспондентских отношений. Нормы гл. 45 ГК по общему правилу регулируют отношения по клиентским счетам, но в соответствии со ст. 860 ГК ее правила распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено законом или банковскими правилами.

2. По цели расходования средств на счете различают универсальные и целевые счета.

1. К универсальным можно отнести расчетный и текущий счета, средства на которых могут зачисляться и списываться независимо от цели и направления распоряжения ими.

2. Денежные средства на целевых счетах могут расходоваться только на цели, прямо указанные в законе и договоре (например, инвестиционные и конверсионные счета учитывают средства, выделенные из федерального бюджета для осуществления конверсионных программ и соответствующих банковских операций; контокоррентные счета учитывают операции банка с клиентом в целях взаимного открытия кредита клиенту).

3. По объему расчетных операций можно разделить банковские счета на три группы.

1. Во-первых, это счета, на которых могут совершаться абсолютно любые расчетные операции. Таким счетом является расчетный счет, который открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

2. Во-вторых, это счета, со средствами на которых можно производить лишь ограниченный круг расчетных операций. Прежде всего к ним относится текущий счет, открываемый гражданам, некоторым некоммерческим организациям, а также подразделениям организаций без прав юридического лица. Таким образом, на данном счете учитываются средства, не связанные с предпринимательской деятельностью.

3. В-третьих, существуют счета, которые открываются для перечисления средств на другие счета или выдачи определенным лицам. На таких счетах никакие расчетные операции производиться не могут. Например, временный (или накопительный) счет открывается при создании юридического лица для зачисления на него средств в оплату уставного (складочного) капитала, паевых взносов, при аккумулировании денежных средств в процессе эмиссии акций и т. п., а закрывается автоматически с перечислением средств на расчетный счет созданного юридического лица или с возвратом средств при отказе от создания организации. Таким же счетом с запретом расчетов является депозитный счет, который открывается для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение органа или лица при осуществлении деятельности в рамках исполнения профессиональных публично-правовых функций.

Депозитный счет суда, подразделений службы судебных приставов, правоохранительного органа, нотариуса отличается от обычного банковского счета также и отсутствием признака возмездности — на сумму по нему банк не начисляет проценты, так как деятельность названных органов не преследует цели получения дохода. Поэтому банк пользуется зачисленными на счет средствами безвозмездно — не оказывая услуги по расчетно-кассовому обслуживанию и не выплачивая проценты.

Особую категорию составляют специальные банковские счета, которые открываются юридическим и физическим лицам для осуществления предусмотренных законодательством операций соответствующего вида. В соответствии с п. 2.8 Инструкции ЦБ № 153-И специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством порядке частной практикой, в случаях и в порядке, установленных законом для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида. Закрытого перечня специальных банковских счетов законом не установлено.

Договор номинального счета является основанием для открытия номинального счета, к разновидностям которого относятся:

• отдельный банковский счет, на котором учитываются денежные средства, переданные в доверительное управления;

• специальный брокерский счет, на котором учитываются денежные средства, переданные клиентом брокеру для совершения сделок с ценными бумагами и заключения договоров, являющимся производными финансовыми инструментами, а также денежные средства, полученные брокером по таким сделкам, совершенным брокером на основании договоров с клиентами;

• номинальный счет опекунов или попечителей, на котором учитываются денежные средства недееспособных и несовершеннолетних, над которыми установлены опекунство или попечительство;

• и другие счета.

К специальным банковским счетам п. 2.8 Инструкции ЦБ № 153-И относит:

• специальные банковские счета банковского платежного агента, банковского платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет, счет эскроу, залоговый счет, специальный банковский счет должника.

ГК РФ Статья 860.1. Договор номинального счета Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу-бенефициару. Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару. Номинальный счет может открываться для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат нескольким лицам-бенефициарам, за исключением случаев, установленных законом. В случаях, предусмотренных законом, владелец счета может быть одновременно одним из нескольких бенефициаров, при этом в отношениях с банком такое лицо обязано всякий раз указывать, что действует в качестве владельца счета или в качестве бенефициара. Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета. Законом или договором номинального счета с участием бенефициара на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

ГК РФ Статья 860.7. Договор счета эскроу По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором счета эскроу. Права на денежные средства, находящиеся на счете эскроу, принадлежат депоненту до даты возникновения оснований для передачи денежных средств бенефициару, а после указанной даты - бенефициару. Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете эскроу, осуществляется в порядке, предусмотренном настоящим параграфом. Обязательства по договору счета эскроу могут содержаться наряду с договором счета эскроу в ином договоре, по которому эскроу-агентом является банк. Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором. К отношениям сторон применяются общие положения о банковском счете и договоре эскроу (глава 47.1), если иное не предусмотрено настоящей статьей и статьями 860.8 - 860.10 настоящего Кодекса или не вытекает из существа отношений сторон.

ГК РФ Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета По договору публичного депозитного счета, заключаемому для целей депонирования денежных средств в случаях, предусмотренных законом, банк обязуется принимать и зачислять в пользу бенефициара денежные средства, поступающие от должника или иного указанного в законе лица (депонента), на счет, открытый владельцу счета (нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит). Публичный депозитный счет может открываться в российских кредитных организациях, величина собственных средств (капитала) которых составляет не менее чем двадцать миллиардов рублей. В течение месяца со дня, когда владельцу публичного депозитного счета стало известно или должно было стать известно о том, что величина капитала кредитной организации составила менее указанной суммы, он обязан закрыть свой публичный счет в этой кредитной организации и перечислить все средства с него на другой свой публичный депозитный счет в другой российской кредитной организации, величина капитала которой составляет не менее указанной суммы. По договору публичного депозитного счета банк не вправе контролировать соответствие операций владельца публичного депозитного счета установленным законом правилам о депонировании, если иное не предусмотрено законом. Депонирование денежных средств на публичном депозитном счете влечет за собой возникновение требования к владельцу счета в отношении этих денежных средств у лица, в чью пользу они депонированы (бенефициар). Бенефициар НЕ ВПРАВЕ требовать совершения операций с денежными средствами, поступившими на публичный депозитный счет в его пользу, непосредственно от банка. Бенефициар ВПРАВЕ потребовать от владельца счета перечисления (выдачи) бенефициару денежных средств с публичного депозитного счета по основаниям и в порядке, которые предусмотрены законом.