Ответственность

Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за недействительность денежного требования, являющегося предметом уступки.

Клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом (!).

42. Договор банковского вклада

ПОНЯТИЕ И ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет (статья 834 ГК РФ)

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Юридическая характеристика:

• реальный, поскольку считается заключенным и порождает права и обязанности сторон с момента внесения в банк денежной суммы (вклада),

• возмездный, так как ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным,

• односторонний, так как порождает у вкладчика только право требовать возврата вклада и выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка.

Гонгало: Может быть договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), НО НЕ ВСЕГДА ДЛЯ ЮР ЛИЦ, ТАК КАК Статья 834 абзац 2 пункта 3 Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Для того, чтобы это обойти, юридические лица заключают договор банковского счета.

Таким образом, законом установлена обязанность банка по оказанию депозитных услуг гражданам, отказ от которых не допускается.

Но в связи с реальностью данного договора гражданин-вкладчик не вправе требовать его принудительного заключения, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения вклада.

На отношения банка и гражданина-вкладчика распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 17).

СУЩЕСТВЕННЫЕ Условия договора банковского вклада

Существенные условия договора банковского вклада — условия о предмете.

Предмет договора — действия банка по возврату суммы вклада и выплаты процентов. В момент зачисления вкладываемых денежных средств на счет вкладчика они обезличиваются и у вкладчика возникает обязательственное имущественное право требования к банку.

Условие об имени гражданина или наименовании юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Такое условие является существенным для договора банковского вклада в пользу третьего лица (п. 1 ст. 842 ГК).

ВИДЫ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Действующий Гражданский кодекс выделяет следующие виды вкладов в зависимости от условий возврата вклада по договору банковского вклада:

1. вклад до востребования (договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию);

2. срочный вклад (договор заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока);

3. вклад с иными условиями возврата.

При этом следует учитывать, что если вкладчиком является гражданин, то банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика независимо от вида вклада.

При этом следует учитывать, что если вкладчиком является гражданин, то банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика независимо от вида вклада.

К вкладам с иными условиями возврата относятся следующие виды вкладов, разработанные в банковской практике:

• целевые на детей (открываются на детей до 16 лет на срок до 10 лет: например, к рождению ребенка или достижению им определенного возраста);

• выигрышные (доход по которым выплачивается в виде выигрыша);

• условные (возврат которых осуществляется в случае наступления определенного условия - например, бракосочетания);

• пенсионные (по которым выплачивается повышенный процент при условии зачисления на него всей суммы пенсии);

• номерные (по которым не указывается наименование вкладчика, что обеспечивает его анонимность).

В зависимости от валюты вклада можно выделить вклады:

• рублевые,

• валютные (к которым применяется валютное законодательство),

• мультивалютные (по которым вкладчик при возврате вклада может выбрать более выгодную валюту на момент выплаты).

Определенной спецификой обладают договоры банковского вклада в зависимости от субъектного состава. Так, законом предусмотрены особенности заключения и исполнения договоров банковского вклада, вкладчиками по которым выступают граждане или юридические лица. Различия между ними состоят в большей договорной свободе банков и юридических лиц и в меньшей степени гарантированности возврата вкладов юридических лиц. Кроме того, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам, если иное не предусмотрено законом (ст. 834 ГК).

В зависимости от лица, привлекающего средства вкладчиков, можно выделить вклады ЦБ РФ, банка и небанковской кредитной организации.

По договору банковского вклада в драгоценных металлах банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной его стоимости, а также выплатить предусмотренные договором проценты (п. 1 ст. 844.1 ГК).

Существенными условиями именно этого договора являются:

• указание на наименование драгоценного металла,

• размер процентов по вкладу и форма их получения вкладчиком,

• а если договором предусмотрена выдача ему денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, существенным условием становится также порядок ее расчета.

Стороны договора

Сторонами договора банковского вклада выступают кредитная организация и вкладчик.

Вклады физических лиц принимаются только банками:

• имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Центральным банком,

• участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках

• и состоящими на учете в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ч. 2 ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Статья 36. Банковские вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте Вклады принимаются только банками: имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России,  участвующими в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается. Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией либо банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если: 1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей; 2) банк с универсальной лицензией соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.

Вклады юридических лиц принимают банки, имеющие лицензию Центрального банка РФ, включающую право на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады. Привлечение вкладов юридических лиц могут осуществлять также небанковские депозитно-кредитные организации в случае получения ими специальной лицензии. Но они не имеют права привлекать денежные средства юридических лиц во вклады до востребования.

Вкладчиком банка могут быть юридические лица, а также граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей (усыновителей, попечителя) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими.

Если вклад внесен в банк на имя определенного третьего лица, то такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами (п. 1 ст. 842 ГК). С момента выражения третьим лицом своего намерения воспользоваться правами вкладчика происходит перемена лица в договорном обязательстве: вместо стороны, заключившей договор, вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен.

ГК РФ Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков И МОЖЕТ БЫТЬ НЕОСНОВАТЕЛЬНОЕ ОБОГАЩЕНИЕ

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168) ЭТО СДЕЛКА ОСПОРИМА И ПРИМЕНЯЕТСЯ РЕСТИТУЦИЯ.