40. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

ЧЕМ РЕГУЛИРУЕТСЯ

• ГК РФ;

• ФЗ «О потребительском кредите»;

• ФЗ «О банках и банковской деятельности»

ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

• Консенсуальный;

• Двусторонний;

• Возмездный.

СТОРОНЫ

Кредиторы: кредитором в этом договоре может быть только банк (или иная кредитная организация), имеющий лицензию Банка России. На него распространяются специальные требования законодательства о банках и банковской деятельности. Другие субъекты гражданского оборота не вправе заключать кредитные договоры

Заемщик: в качестве заемщика может выступать любое лицо (физическое или юридическое).

ФОРМА

— письменная. В отличие от договора займа кредитный договор заключается только в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет ничтожность договора

СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ

Единственное существенное условие данного договора составляет его предмет - денежные средства, предоставляемые заемщику и подлежащие возврату.

!!! Минутка интересностей с семинара: раньше (до 2017 года) некоторые суды исходили из того, что существенными условиями может быть то, что перечислено в ФЗ «О банках и банковской деятельности», НО некоторые существенные условия там абсолютно противоречат сути условий, они не подходят под это понятие, поэтому, все-таки, единственным существенным условием является ПРЕДМЕТ!!!

ОТКАЗ ОТ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

На семинаре обратили на это внимание, так что выношу отдельно:

• Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (НАПРИМЕР, введена процедура банкротства!)

• Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором

• В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

ТОВАРНЫЙ КРЕДИТ

Это максимально схожая конструкция с кредитом обычным, НО главная особенность в его ПРЕДМЕТЕ: в частности, может идти о заимствовании сельскохозяйственными товаропроизводителями на период посевных или уборочных работ горюче-смазочных материалов, семян, сырья и т. п.

ПОНЯТИЕ

Участники гражданского оборота могут заключить договор, предусматри­вающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, опре­деленные родовыми признаками (договор товарного кредита)

СУБЪЕКТЫ

Его участ­никами могут стать любые субъекты заемных отношений (!!! отличие от договора кредита !!!), причем для банков и других кредитных организаций участие в нем возможно лишь теоретически.

КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ

ПОНЯТИЕ

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

 К коммерческому кредиту соответственно применяются правила, которые касаются договора займа или кредита, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

ОСОБЕННОСТИ

• коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение условий ряда возмездных договоров, когда поставляются товары, оказываются услуги ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товара (выполнения работ, оказания услуг);

• не только отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и выплата аванса или предварительная оплата могут рассматриваться в качестве коммерческого кредита.