33 Договор банковского вклада

Понятие:

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Правовая природа:

Договор является реальным, односторонне-обязывающим, возмездным, считается договором присоединения (ст. 428 ГК), может быть договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, такой договор признается публичным (ст. 426 ГК).

Депозитный договор, заключаемый с юридическими лицами, свойством публичности не обладает. Тем не менее банк не вправе устанавливать различные условия возврата вкладов в пределах определенного вида вкладов для юридических лиц, поскольку это может расцениваться как создание дискриминационных условий и нарушение антимонопольного законодательства.

В ст. 837 ГК названы два основных вида вкладов:

вклад до востребования – с неограниченным сроком хранения на условиях выдачи вклада по первому требованию

срочный вклад – внесенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Это означает, что банки имеют право конструировать иные виды вкладов в зависимости от правового статуса клиента, наступления определенных условий, срока действия договора, внесенной суммы, процентных ставок, валюты вклада и пр. Например, условный вклад, вносимый на имя другого лица, которому предоставляется право им распорядиться при наступлении оговоренного события (условия), в частности вступления в брак, рождения ребенка и т.д.; выигрышный (премиальный) вклад, доход по которому выплачивается в виде выигрышей; мультивалютный вклад, предназначенный для хранения средств в разных валютах с установлением различных процентных ставок по каждой валюте и др.

Условия:

Существенным условием данного договора в силу закона является условие о предмете договора банковского вклада, которым является финансовая услуга банка (п. 1 ст. 834 ГК).

Объектом услуги является денежная сумма (вклад), выраженная в валюте РФ или иностранной валюте, внесенная как в наличной, так и в безналичной форме. Вкладчик, передав денежные средства банку, утрачивает вещные права на них и приобретает обязательственное право (требование) на вклад и на проценты по нему.

Существ условиями являются условия о предмете, о валюте и размере вклада, о возмездности договора, о процентной ставке в договоре с участием фед казначейства и при выпуске сертификата, об имени гражданина или наименовании ЮЛ в пользу которого вносится вклад, сроке депозита при выдаче сертификата в договоре с участием фед казначейства.

1) О предмете

Действия вкладчика по передаче и зачислению ден суммы и действия банка по возврату вклада и выплате процентов.

В момент зачисления ден средств на счет вкладчика они обезличиваются и поступают на счет банка, а у вкладчика возникают обязательственные право требования к банку по вкладу.

2) О валюте и размере вклада

-Вклад - ден средства в российской или иностранной валюте.

Сертификат - только в валюте РФ

предельный размер вклада законом не ограничен, но договором мб ограничен как мин первоначальный взнос, так и предельный размер вклада.

3) О размере процентов по вкладу

устанавливаются договором, а при отсутствии такой оговорки уплачиваются в размере ставки финансирования, существующая в месте жительства или нахождения вкладчика

4) О порядке начисления процентов по вкладу

Начисляются за каждый день, кроме дня поступления

Регулярность выплаты процентов устанавливается договором, а если это не оговорено, то проценты выплачиваются ежеквартально (ст.839 ГК)

Форма:

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Субъекты:

Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц.

Банк, принимающий вклады, в силу закона обязан: а) иметь лицензию Банка России; б) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц и состоять на учете в Агентстве по страхованию вкладов.

Вкладчиками (клиентами) банка могут быть граждане, юридические лица, а также государственно-публичные образования. Граждане с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей (усыновителей, попечителей) вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК).

В законодательстве предусмотрены ограничения при заключении договора банковского вклада для отдельных субъектов. Так, государственно-публичные образования и государственные внебюджетные фонды вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) только по результатам открытого конкурса или открытого аукциона. Хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, а также общества, находящиеся под их прямым или косвенным контролем, вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) с банками, которые соответствуют установленным законом требованиям.

Закон называет в качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского вклада – бенефициарного владельца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) «владеет» (имеет преобладающее участие более чем 25% в капитале) клиентом – юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.

Права и обязанности:

Обязанности банка

1)обеспечить сохранность вклада

2)выплатить доход по вкладу

3)хранить тайну

-о самом вкладе (размер, вид, размер процентов)

-об операциях по вкладу (зачисление сумм, снятие сумм со счета)

-о клиенте (имя, место жительства и др сведения, отраженные в договоре)

Ограничения этой обязанности банка предусмотрены в ст. 857 ГК, ст 26 ФЗ О банках и банк деятельности

4)Предоставить вкладчику информацию при обеспеченности возврата вклада при заключении договора (вопрос об участии или неучастии банка в фондах добровольного страхования вклада)

5)Обеспечивать возврат вклада путем обязательного страхования вклада граждан

Страхование вкладов осуществляются в силу договора и не требует заключения отдельного договора страхования, страхователем считается банк, а объектом страхования считаются имущ интересы гражданина-вкладчика.

Страхование осуществляется:

1)на случай отзыва у банка лицензии

2)на случай введения ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Права банка:

- Использовать сумму вклада с момента зачисления

- Изменять размер процентов на вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором

-банк вправе уменьшить размер процентов по срочном вкладу гражданина, если это предусмотрено законом (но сейчас это не предусмотрено законом), а по срочному вкладу с ЮЛ-вкладчиком, если это предусмотрено законом или договором.

-банк вправе увеличить размер процентов по любому виду вклада без доведения сведений об этом до вкладчика.

Ответственность:

В случае несвоевременного возврата вклада отв-ть банка опр-ся в виде договорной неустойки, а при ее отсутствии в виде процентов, размер которых опр-ся по ст.395 ГК РФ.

Во-первых, с целью обеспечения возврата вкладов и компенсации дохода вкладчиков-граждан предусмотрена обязанность банков страховать вклады в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ (п. 1 ст. 840, ст. 927, 935 ГК).

Во-вторых, при ликвидации банков за счет конкурсной массы в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их пользу договорам банковского вклада, за исключением договоров, связанных с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности, в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов (абз. 6 п. 1 ст. 64 ГК РФ).

В-третьих, банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

В-четвертых, обязанность банка по возврату вкладов, внесенных вкладчиками – юридическими лицами, может обеспечиваться способами, установленными в договоре банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК). Это могут быть такие способы, как страхование гражданско-правовой ответственности банка, предоставление залога, независимой гарантии, а также векселя, выданного банком и авалированного другим банком, и др.

Основаниями гражданско-правовой ответственности лица, принимающего вклады, перед вкладчиками являются следующие обстоятельства.

Во-первых, принятие вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права (например, без соответствующей лицензии Банка России), или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2 ст. 835 ГК).

В этом случае вкладчик вправе потребовать:

• немедленного возврата суммы вклада (независимо от вида вклада);

• уплаты на вклад процентов в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 395 ГК);

• возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (п. 2 ст. 835 ГК).

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства вкладчика – юридического лица, такой договор является недействительным (по ст. 168 ГК).

Во-вторых, невыполнение банком (в нарушение закона или договора) лежащих на нем обязанностей по обеспечению возврата вклада, утрата обеспечения или ухудшение его условий (п. 4 ст. 840 ГК).

В этой ситуации вкладчик вправе потребовать от банка немедленного:

• возврата суммы вклада;

• уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК;

• возмещения причиненных убытков.

Изменение, расторжение договора:

Вкладчик-гражданин вправе в любой момент отказаться от договора банковского вклада и получить сумму вклада с начисленными процентами (п. 2 ст. 827 ГК).

Банк вправе расторгнуть договор банковского вклада, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента, в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, если в результате реализации правил внутреннего контроля банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае банк исполняет публичные обязанности, вытекающие из норм административного права.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Договором банковского вклада с гражданином может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.

Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

2. Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

1. По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.

2. Договор банковского вклада в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, размер процентов по вкладу и форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.