17. Понятие, признаки и виды банковских правоотношений

Банковские правоотношения - это регулируемые нормами действующего в области банковской деятельности законодательства общественные отношения, которые могут возникать только при непосредственном участии банковской структуры или других финансовых учреждений и организаций в отношении различного рода финансовых инструментов, при этом участники таких правоотношений имеют субъективные права и обязанности юридической природы.

В зависимости от субъектного состава между:

а) банками и клиентами; б) двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций; в) ЦБ РФ и банками; г) банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований (членские правоотношения); д) ЦБ РФ и Правительством РФ (отношения взаимного представительства); е) ЦБ РФ и высшими органами представительной власти (назначение и отчет)

В зависимости от характера банковских операций, т. е. выделяются правоотношения, опосредующие:

а) пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником, – институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг; б) активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор, – кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования; в) посреднические банковские операции и расчетные правоотношения; г) вспомогательные банковские операции – правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг;

Как правило, в качестве базы для возникновения правоотношений такой природы выступают следующие элементы:

●принятые нормы действующего законодательства;

●правовые акты (например, выдача банковской лицензии или ее отзыв);

●заключаемый договор.

В зависимости от содержания правоотношения:

а) имущественного, связанного с денежными средствами как видом имущества; б) неимущественного, связанного с обеспечением банковской тайны, использованием определенных наименований и др.; в) организационного, связанного с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.

Особенности

Øвозникают непосредственно в ходе реализации банковской деятельности;

Ø регламентируются нормативными и правовыми актами в сфере банковского законодательства;

Ø банковские отношения в большей степени носят преимущественно смешанный характер т.е. сочетают в себе публично-правовой и частноправовой характер;

Øсреди объектов подобных отношений можно выделить финансовые ресурсы в виде наличных и безналичных денежных средств, ценных бумаг (облигаций, акций и т.д.), драгоценных металлов и камней, а также прочие ценности, так же следует относить сведения и данные, которые составляют банковскую тайну;

Ø одной из сторон банковских правоотношений в любом случае является банковская структура или финансовое учреждение.

19. Понятие и структура банковской системы рф

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система должна соответствовать определенным требованиям: целостность, устойчивость, целенаправленность, гибкость, единообразие, оперативность, надежность, оптимальность, экономичность.

Банковская система является составной частью финансовой системы России. Этот теоретический вывод юридически закреплен в действующей редакции Закона о Банке России, в ст. 76.1 которой введено понятие некредитных финансовых организаций, к которым отнесены лица, осуществляющие следующие виды деятельности:

1) профессиональных участников рынка ценных бумаг;

2) управляющих компаний инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;

3) специализированных депозитариев инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда:

4) акционерных инвестиционных фондов;

5) клиринговую деятельность;

6) деятельность по осуществлению функций центрального контрагента;

7) деятельность организатора торговли;

8) деятельность центрального депозитария;

9) деятельность субъектов страхового дела

10) негосударственных пенсионных фондов;

11) микрофинансовых организаций;

12) кредитных потребительских кооперативов:

13) жилищных накопительных кооперативов;

14) бюро кредитных историй;

15) актуарную деятельность;

16) рейтинговых агентств;

17) сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;

18) ломбардов.

Из перечисленных 18 лиц к организациям банковской инфраструктуры следует отнести 5 видов некредитных финансовых организаций:

а) микрофинансовые организации,

б) бюро кредитных историй,

в) кредитные потребительские кооперативы,

г) сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы,

д) ломбарды

Наиболее распространенным является деление банковской системы на два уровня:

а) верхний уровень — Банк России как орган управления банковской системой, наделенный государственно-властными полномочиями;

б) нижний уровень кредитные организации и остальные субъекты.

Однако есть как минимум два субъекта, которые исходя из их функций и той роли, которую они играют в банковской системе, нельзя однозначно отнести ни к верхнему, ни к нижнему уровню. Эти субъекты: АСВ и банк развития.

К нижнему уровню их нельзя отнести потому, что они обладают особым публично-правовым статусом и наделены рядом полномочий, не характерных для рядовых субъектов нижнего уровня. В то же время их нельзя поместить, на один уропень с Банком России, поскольку публичные полномочия названных субъектов пе носят государственно-властный характер, а сами эти субъекты не вправе издавать нормативные акты.

Кроме того, Г. А. Тосунян отмечает особое положение союзов и ассоциаций кредитных организаций: они являются важным компонентом механизма самоуправления банковской системы и должны располагаться на верхнем уровне системы «хотя и не рядоположены Банку России, поскольку не наделены законом властными полномочиями».

На особое положение союзов и ассоциаций кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов указывает и О. М. Олейник, правда, вычленяя эти субъекты не в горизонтальной, а в вертикальной плоскости. Она полагает, что банковская система Российской Федерации включает два вида звеньев. Первое звено: участники системы, выполняющие основные ее функции по обслуживанию физически хи юридических лиц, непосредственно обеспечивающие денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах. В него включены Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Второе звено — создаваемые кредитными организациями союзы и ассоциации, группы кредитных организаций и банковские холдинги, а также неформальные образования, объединяющие ведущих банкиров страны.

Пытаясь найти «золотую середину», Ю. И. Плохута-Плакутина выделяет третий уровень российской банковской системы, называя его «мезоуровень», или «средний уровень». В этот уровень «надлежит включить все те субъекты, которые не могут быть помещены ни в верхний, ни в нижний ее уровни. Этот уровень располагается выше нижнего”, но “ниже верхнего” уровня, характеризуется достаточно высокой степенью саморегулирования и коллективного представительства членов банковского сообщества, наличием субъектов, обладающих особым публично-правовым статусом, сфера компетенции которых и объем предоставленных им полномочий достаточно, важны и значимы для всей банковской системы в целом, что не позволяет их отнести к субъектам нижнего уровня, но одновременно не позволяет поставить и в один ряд с Банком России». Названный автор предлагает следующие критерии отнесения субъектов банковской системы к мезоуровню:

а) коллективное представительство и защита интересов банковского сообщества;

б) наличие общесистемной компетенции и публично-правового статуса у соответствующей организации, относимой к этому уровню;

в) наличие элементов саморегулирования.

С использованием вышеуказанных критериев к мезоуровню надлежит отнести:

а) ассоциации и союзы кредитных организаций;

б) АСВ;

в) банк развития;

г) Финансового омбудсмена.

Например, Л. Г. Ефимова справедливо отмечает, что «на сегодняшний день АСВ не располагает необходимыми властными полномочиями в отношении кредитных организаций. Эта организация занимает промежуточное положение между организациями банковской инфраструктуры и органами управления банковской системой»

Из перечисленных выше и не отнесенных к мезоуровню субъектов в нижний уровень банковской системы попадают бюро кредитных историй и коллекторские агентства, банковские группы и банковские холдинги.

Также к нижнему уровню банковской системы надлежит отнести

· банковских платежных агентов;

· банковских платежных субагентов;

· операторов по приему платежей и платежных субагентов;

· кредитных брокеров;

· коммерческие организации, не являющиеся кредитными организациями и осуществляющие функции центрального контрагента в соответствии с Законом о клиринге;

· микрофинансовые организации;

· кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и ломбарды.

Перечисленные субъекты получили в литературе наименование «неформальные кредитные организации», т.е. организации, которые на постоянной профессиональной основе осуществляют банковские операции и по разным причинам де-юре не входят в банковскую систему. В эту категорию опадают неформальные кредитные организации двух видов:

1) занимающиеся предоставлением кредитов (займов);

2) организации, которые осуществляют другие банковские операции, главным образом безналичные расчеты.