Договор банковского счета: понятие, характеристика. Существенные и иные условия договора банковского счета. Виды банковских счетов. Заключение договора банковского счета.

Договор банковского счета – соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операции по счету. Договор является консенсуальным, взаимным, возмездным (если из его условий прямо не вытекает безвозмездность), публичным.

Существенные и прочие условия договора: предмет договора (финансовые услуги банка), цена договора (стоимость услуг), сроки оказания услуг, в том числе, сроки обработки платежных поручений. Остальные условия являются прочими.

Виды банковских счетов:

-Расчетный счет – открывается юридическим лицам и ИП, лицам, занимающимся частной практикой (адвокаты, нотариусы), НКО и представительствам кредитных организаций

-Текущий счет – открывается физическими лицами для операций, не связанных с предпринимательской деятельностью.

-Бюджетные (лицевые) счета – открываются органами казначейства ЮЛ, осуществляющим операции со средствами бюджетной системы РФ.

-Корреспондентские счета – открываются кредитным и иным организациям в соответствии с законом РФ или международным договором

-Корреспондентские субсчета – открываются филиалам кредитных организаций.

-Счета доверительного управления – открываются для осуществления операций по доверительному управлению.

-Специальные банковские счета – номинальный счет, счет эскроу, специальный счет должника, торговый и клиринговый банковские счета.

-Депозитные счета органов ФССП, правоохранительных органов, нотариусов

-Счета по вкладам (депозитам)

Заключение договора:

Договор обязательно заключается в письменной форме. Поскольку каждый счет является именным, перед заключением договора банк обязан идентифицировать клиента (ФЛ – по документу, удостоверяющему личность, ЮЛ – по учредительным документам). Счет открыт с момента внесения сведений о нем в Книгу регистрации открытых счетов не позднее следующего рабочего дня, а также не позднее 3 рабочих дней передать сведения об открытом счете в ФНС.

Права и обязанности сторон по договору банковского счета. Исполнение договора банковского счета. Сроки выполнения операций по счету. Оплата расходов банка на совершение операций по счету. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете. Зачет взаимных требований банка и клиента по счету. Банковская тайна.

Права и обязанности по договору банковского счета, банковская тайна:

Обязанности банка: совершать по распоряжению клиента операции, предусмотренные для данного счета законом, банковскими правилами и обычаями, если договором не предусмотрено иное; осуществлять операции клиента в установленные сроки (не позднее следующего операционного дня за днем получения распоряжения клиента); ежеквартально уплачивать проценты на счет клиента за пользование его денежными средствами; сохранять банковскую тайну (сведения о клиентах, открытых ими счетах, операциях по вкладам).

Права банка: использовать денежные средства, находящиеся на счетах клиента; прекратить зачетом свои денежные требования к клиенту (оплата услуг банка по обслуживанию счета)

Клиент обязан: соблюдать банковские правила при совершении операций по счету; оплатить услуги банка по исполнению распоряжений; уведомлять банк об изменении информации, связанной с изменением полномочий лиц по распоряжению счетом, лиц, уполномоченных совершать сделки от имени ЮЛ, о внесении изменений в учредительные документы, об изменении адреса или места нахождения ЮЛ, иных изменениях, необходимых для ведения банковского счета.

Клиент вправе: предоставить право списывать со счета денежные средства третьим лицом, направив соответствующее распоряжение банку; передать права на денежные средства на счетах банка в залог

Основания и очередность списания денежных средств с банковского счета. Арест счета и приостановление операций по счету. Правовые последствия нарушения договора банковского счета. Расторжение договора банковского счета.

Основания для списания денежных средств со счета клиента: распоряжение самого клиента, решение суда, бесспорные случаи (списание налоговым органом, таможенным органом, лизингодателем, казначейством, на основании исполнительной надписи нотариуса по договорам займа, хранения, проката), безакцептные случаи (в договоре банковского счета указывается, какие кредиторы могут списывать денежные средства со счета клиента и за какие товары, работы, услуги).

Очередность списания: в первую очередь – по исполнительным документам, которые выданы для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований об уплате алиментов; во вторую очередь – исполнительные документы, выданные ля удовлетворения требований о выплате выходных пособий, оплаты труда по расторгнутому трудовому договору; в третью очередь – исполнительные документы по требованиям об оплате труда лицам, работающим по трудовому договору, о погашении задолженности по налогам и сборам, по уплате страховых взносов; в четвертую очередь – списание по документам, удовлетворяющим другие денежные требования; в пятую очередь – списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Нарушение договора банковского счета: если банк несвоевременно выполнил распоряжение клиента о передаче или выдаче денежных средств, необоснованно списал со счета клиента денежную сумму или не зачислил ее на счет клиента, то банк, помимо уплаты процентов за пользование денежными средствами клиента, уплачивает проценты в порядке ст. 395 ГК.

Расторжение договора банковского счета:

-По инициативе клиента в любое время без объяснения причин

-По инициативе банка в одностороннем порядке: при отсутствии в течение двух лет денежных средств на данном счете и операций по данному счету; если есть основания полагать, что клиент осуществляет легализацию (отмывание) преступных доходов (выполнение слишком запутанных операций, операций, не имеющих экономического смысла)

-По инициативе банка в судебном порядке: при отсутствии операций в течение года; если на счете находится количество денежных средств, которое ниже минимума, установленного банковскими правилами и если в течение месяца со дня уведомления об этом клиент не исправил ситуацию.

Приостановление операций по счетам в банке и переводов электронных денежных средств применяется для обеспечения исполнения решения о взыскании налога, сбора, страховых взносов, пеней и (или) штрафа. Приостановление операций по счету означает прекращение банком всех расходных операций по данному счету, если иное не предусмотрено законом. Арест счета производится в рамках исполнительного производства на основании постановления судебного пристава-исполнителя.

Понятие и основания возникновения расчётных правоотношений. Правовое регулирование наличных и безналичных расчетов. Наличные расчеты как форма исполнения денежных обязательств. Понятие и содержание безналичных расчетов. Основные формы безналичных расчетов. Порядок и сроки проведения расчётов.

Расчеты – отношения, связанные с передачей денег или перечислением (переводом) денежных средств. Основанием возникновения расчетных отношений является возникновение любого денежного обязательства.

Наличные расчеты представляют собой передачу наличных денежных средств – монет и банкнот.

Безналичные расчеты – правоотношения, связанные с исполнением поручения владельца банковского счета о перечислении и получении денежных средств. Объектом в данном случае являются безналичные денежные средства или права требования к банку.

Расчеты между физическими лицами могут проводиться в любой форме: наличной или безналичной, причем без ограничения по сумме расчетов. Расчеты между ЮЛ и ИП могут производиться только в безналичной форме. Наличная форма допускается, но с ограничением в 100 000 по одной сделке (договору). Наличные расчеты проводятся сопровождением различных документов. Если они произведены между гражданами, то об этом оформляется расписка. Наличные расчеты, произведенные в сфере продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг, производятся только с применением контрольно-кассовой техники. Иные операции с наличными денежными средствами, проводимые ЮЛ и ИП, сопровождаются приходными и расходными кассовыми ордерами, в которых указываются или источник прихода или основание расхода. Наличные сверх установленных лимитов сдаются в банк.

Безналичные расчеты осуществляются с обязательным участием банка, с которым у клиента заключен договор банковского счета, на основании платежных документов. Формы безналичных расчетов: платежными поручениями, по инкассо, чеками, банковскими картами, по аккредитиву, путем перевода электронных денежных средств.